一、我國農村金融發展現狀與存在的問題

農業發展銀行是我國政策性銀行的典型代表，成立于20世紀90年代初期。主要職責是按照國家的法律、法規和方針、政策，以國家信用為基礎，籌集資金，承擔國家規定的農業政策性金融業務，代理財政支農資金的撥付，為農業和農村經濟發展服務。但農業銀行的職能定位問題隨著時代的發展逐漸暴露出來，其逐漸轉型為糧棉油購銷業務貸款銀行，即其大部分資金都貸放給了糧棉油的收購，從而導致其投入到農村領域的金額急劇減少，從而對農村金融起到的作用大打折扣。農村信用社作為我國的典型的正規金融機構，同時也是我國合作性金融的代表，這是由它自身性質決定的。其地位隨著中國農業銀行和農業發展銀行作用的下降而變得格外重要起來，成為推動農村金融發展的中流砥柱。農村信用社具有經營網點多，信息對稱等優勢，可以為農戶提供便捷的金融服務，滿足農戶的一般存貸需求。但同樣受商業化改革的影響，農村信用社也在對自身機制進行相應的改革，即出現選擇性貸款的問題。農村信用社會將資金投向可以獲取更多利潤的，風險因素相對小的領域，所以涉農領域的貸款下降，一般農戶由于自身經濟基礎薄弱以及沒有合適的抵押擔保物想獲得相應的貸款的難度日益加大。而農村郵政儲蓄通常只吸收存款而不發放貸款，然后將吸收的存款上存中國人民銀行，這將原本就資金供給緊張的農村地區的資金進一步流出，大大加劇了農村資金供不應求的局面，所以可以將農村郵政儲蓄形象地比喻為抽水機。由于正規金融機構的缺陷也使得非正規金融機構出現在歷史舞臺上。小額信貸便是其中之一。小額信貸是一種以城鄉低收入階層為服務對象的小規模的金融服務方式。小額信貸旨在通過金融服務為貧困農戶或微型企業提供獲得自我就業和自我發展的機會，促進其走向自我生存和發展。它既是一種金融服務的創新，又是一種扶貧的重要方式。其主要特征是根據借款人的信用決定是否發放貸款，而無需擔保物，因此信譽高的農戶獲得貸款的可能性就比較大，但這種貸款方式雖然在一定程度上緩解了農村資金緊張的局面，但貸款風險較大，易發生巨額損失。除此以外，政府對小額信貸的支持力度不夠，其資金來源中政府投入所占比重不大，且金融監管機制方面也需完善。民間借貸是有別于小額信貸的另一種形式。民間借貸包括一切的民間金融活動，在農戶日益增長的需求面前，民間借貸無疑是一種獲得貸款的有效的便捷的途徑。但其中的問題也是顯而易見的，一是借貸風險較大，如易發生高利貸行為；二是其地位并未得到合法的認可，所以民間借貸的發展空間也有限，易受到較大的法律約束。綜上所述，我國農村金融機構都有其自身的弊端，導致了我國農村資金大量外流的現象日趨嚴重，農村資金需求無法得到滿足，農民獲得貸款的難度日益加大，獲得相應的金融服務的成本越來越高，因此加強農村金融體系的建設，進行相應的機制改革刻不容緩。

二、推動農村金融發展的對策建議

從我國農村金融的現狀與存在的問題反映出推動農村金融的發展勢在必行。如何推動農村金融的發展，現提出以下對策建議：

1.完善農村金融體系，深化金融機構改革

我國目前已經形成了以農業發展銀行、農業銀行和農村信用社等正規金融機構為核心，民間金融、小額信貸為補充的農村金融體系。這一體系使得資金更多地流向城市而非農村。因此可以從以下方面完善：一是加強宏觀調控。政府可以通過對農村金融采取稅收減免、利率優惠的方式來引導資金的流向，使資金更多地流向農村。具體可以采取降低稅率、利息補貼的措施。此外可以通過再貸款、再貼現、差別存款準備金制度來緩解農村資金供需不平衡的矛盾。政府應發揮在發展民間金融中的作用，將民間金融納入正確逢人發展軌道；二是完善農村金融擔保體系。農民向金融機構申請貸款需要相應的抵押物作擔保，而農民往往沒有合適的抵押物，因此申請不到貸款，這就是造成資金需求緊張的重要原因之一。具體可以采取改變農村金融抵押擔保的方式，如引入市場中介等，使得農民取得貸款的成本盡可能最小化；三是深化金融機構機制改革，包括對以中國農業銀行為代表的國有商業銀行、農村信用社、農業發展銀行等主要金融機構的改革。中國農業銀行應發揮其商業性資金融通功能，鑒于龍頭企業的特殊性，中國農業銀行應朝著重點滿足農村龍頭企業的資金需求的方向前進。政府應采取相應的政策措施引導中國農業銀行的資金運行，讓其吸收存款的一定比例投向農村。農村信用社應朝著合作金融性質的方向發展，為了配合中國農業銀行的資金運行，農村信用社應為農村中小型企業服務，著重解決它們的資金需求問題。農業發展銀行應充分發揮其政策性銀行的職能，具體可以表現為為農村基礎設施建設提供資金、滿足農戶對公共產品的資金需求等。

2.提高農村金融服務質量，推進農村金融創新

為了提高農村金融的服務質量，可以從以下方面做起：一是切實加大涉農貸款信貸投放力度。政府應通過相關政策的實施對主要金融機構的貸款結構進行調整，規定各金融機構的涉農貸款的最低標準，并采取一些政策優惠鼓勵農村金融機構將更多的資金投向農村。只有涉農貸款投放量增加了，農村金融才有了活力；二是大力推廣農村小額貸款。農村小額信貸可以有效增加農民收入，從而促進農村經濟發展。政府應重視小額信貸的融資方式，提供小額信貸在農村金融體系中的地位，加大政策支持力度。此外，小額信貸因其是以信用為貸款參考指標的，因此這還可以在一定程度上彌補農民有效抵押物不足的缺陷；三是推進農村金融創新，包括體制上以及服務上的創新。如采用多種金融服務項目，如信用卡，電子交易平臺等。此外應鼓勵金融機構間的良性競爭，避免某一金融機構在農村金融中的壟斷地位。這會為農民取得貸款提供了便捷；四是加快培育新型農村金融機構。新型金融機構的引入可以使農村地區金融服務競爭更加充分，從而依據優勝劣汰的道理留下更好的金融機構，相應地淘汰掉不合適的金融機構。這種競爭機制使得農村金融機構通過改善自身的服務質量來使自己立于一個處于戰略優勢的位置。

3.建立健全農村信用體系，加強農村金融監管

農村信用體系的建設對農村金融的發展至關重要。一方面，它對農村資金的安全性起著很大的作用。它為金融機構審核農民提交的貸款申請提供了依據。如果某個農民的信用狀況很差，他自然得不到他想要的那部分貸款。假設沒有一個良好的農村信用體系，那么就會造成農村金融機構款項的濫貸，這顯然是不利于農村經濟的發展的；另一方面，它也要求農民提升自身的金融素質，建立信用意識，遵守相應的法律法規，避免不合法的借貸行為發生，將資金貸給真正需要的有合法用途的農民。可以通過以下途徑：第一，通過建立信用評級制度，對農民的每一筆借貸行為做記錄并進行相應的評級，等級越低的農民之后獲得貸款的難度就會越大；第二，加強農村金融監管。政府部門、中國人民銀行、銀監會等有關部門因加強對農村金融的監管，特別是涉及農民貸款的監管。通過監管保證農村資金的合理流動，為農村金融的發展提供良好的外部環境。在此過程中應重視對民間金融的監管，由于民間金融在很大程度上彌補了其它金融機構無法充分滿足農戶的資金需求的缺陷，因此應將其納入監管體系，對民間金融的監管應做到有松有緊，張弛有度。通過合理的監管規范民間金融的運行，防止類似于高利貸現象帶來的不利影響，從而讓它更好地為廣大農民服務，解決他們的融資難的問題。

作者：潘維寧 單位：安徽財經大學