一、農村信用社信貸風險管理中存在的問題

1.當前信貸管理制度不完善，內部控制執行能力不強。當前農村信用社的規章制度雖然定的比較多，但是這些制度都不系統、不全面，不能建立起一個有效的制度制約機制。農村信用社有三會制度，分別是社員代表大會、理事會以及監事會。但是在實際操作中，三會制度沒有落到實處，對于內部控制的監督制約力不強，這就會很容易的導致內部控制制度的松弛，從而使得信貸風險加大，不能夠完全適應當前信貸業務快速發展的需求。而且內控制度也往往流于形式，比如，在信貸工作中，要求的是審貸分離以及貸款三查制度，但是，在實際中卻由于某些領導的通融或者信貸員的營私舞弊從而沒有得到執行。

2.信貸的風險較高。信貸風險就是指信貸資產在未來損失的可能性，它包含有信用風險、合規性風險、金融市場風險、操作風險以及價格風險等。現在農村信用社開辦的貸款業務較多，但是缺乏統一的操作規章制度，信貸的管理也比較粗放，而且農村信用社還重業務、輕管理以及重發展、輕風險等；還有一點就是農村信用社信貸的對象基本上都是農民，而信貸貸款的用途又主要是用在農業生產以及擴大再生產上，但是對于農業來說，首先就是它的生產周期較長，而且受到自然危害的可能性較大，一旦農業生產不能正常的收益，又或者遇到了天災人禍，都有可能造成信貸風險，而且農民的文化素質較低，法律意識淡薄，這就使得信貸風險較高。

3.信貸風險的化解能力有限。在廣大的農村地區，收回貸款的方式主要就是依靠人情來催促，但是一旦遇到惡意討債的情況，這一種方式就起不到作用了，而且信用社也想不到其他方式來化解，只有通過法律訴訟的方式來解決，但是法律訴訟也需要較長的周期，這就會拖延回收資金的日期，而且由于某些法院的執行能力較差，會使得回收資金更加的困難。而且隨著這幾年經濟的發展，信貸業務不斷向著大款項、高業務量的方向發展，這就給使得訴訟量也在越來越多，這就使得大量的信貸資金被沉積。

4.對于信貸風險的防范技術較為落后。近幾年來，隨著農村信用社的不斷發展，各項技術都得到了相應的發展，對于信貸業務也是在不斷地改革創新，信用社對于信貸風險的管理意識及理念不斷地提升，對于信貸風險信息化也越來越重視，已經逐步的建設研究出具有自己特色的風險監測信息系統，但是由于體制改革等因素的制約，信用社和其他一些較為成熟的商業銀行相比仍然有很大的差距，在科學技術的建設方面還是相對較薄弱，這些因素都使得信貸風險的管理缺乏一定的防治技術。

5.農村信用社的員工素質不高，沒有較強的風險意識。和一些國有銀行相比，農村信用社的員工的從業素質明顯較低，而且還呈現出良莠不齊的現象。信用社在人才培養這一方面，他們注重的是業務素質以及能力的培養，但是卻忽略了對人格以及道德價值的引導及培養；而且崗位輪換制度沒有得到普遍的推行，使得對于內部的控制力度以及管理大大降低，進一步制約著信用社的發展。

二、農村信用社加強信貸風險管理的措施

對于農村信用社信貸風險管理中存在的問題，不僅要充分的意識到信貸風險的存在，還要意識到其他因素對于信貸風險的影響，要想解決信貸風險的防治問題，就要全方位的分析，研究各種因素對其的影響。下面就從以下幾點來加強信貸風險管理：

1.提高信貸的防范意識，制定多套的預警機制。信用社在實際的工作中，一定要加強對自我的約束，盡可能的減少由于自身的原因而導致的信貸風險,使得信貸業務向著安全、高效的方向發展。制定一些相應的對策來提高信貸的防范，比如，制定貸款責任界定制度，對信貸的貸前調查、貸中的審查以及貸后的檢查等工作的管理，對相關的責任人明確責任，制定相關的獎罰制度，進而確定一個靈活的信貸運營機制。同時還要積極的運用法律來解決一些出現的問題。在貸款時一定要對貸款對象的期限，資金運轉情況、還貸能力以及負債比例等各方面的數據進行綜合評價，對未來可能出現的信貸風險進行科學的預測，以此來降低信貸風險。

2.進一步的規范信貸業務操作流程。要想進一步的規范操作流程，必須要完善基本的制度，制定一套能規范和指導信貸工作并能有效化解信貸風險的新管理制度。其中首先就是制定信貸管理基本制度，建立起一套能夠統領信貸工作的基本制度，為各項具體信貸管理制度的建立提供一個制度保障；其次就是規范信貸業務的操作流程，對信貸的每一個環節都作出具體的規定，嚴格要求員工按照規范來執行信貸工作，使得信貸工作向著規范、標準化方向發展；還有就是制定一個貸后的管理辦法，對貸后各個部門的工作進行明確規定，使得貸后的管理走向制度化；最后就是要建立起一個完善的考核處罰制度，對員工進行一個嚴格的管控，真正的做到將每一個環節都納入到監控的范圍。

3.建立起一個素質優良、業務精湛的信貸隊伍。信貸的工作人員作為信貸工作中的一個主體，對于信貸風險的影響是非常大的，信貸隊伍的素質直接關系到信用社的可持續發展，關系到信貸政策的執行以及信用社的形象。對于現在信貸隊伍的情況可以從以下幾個方面來加強信貸隊伍的綜合素質：首先就是要提高信貸人員的準入門檻。在社會上進行公開招聘或者引進專業性人才，同時還要對招聘或者引進的人才進行嚴格篩選，嚴格按照量才錄用、結合實際、嚴格要求等標準來選拔；其次就是要對信貸人員進行專門的、系統的培訓，可以對員工進行在崗培訓，也可以對員工進行專門的針對性培訓，需安排一些業務精英重點培養，鼓勵員工參與各類的學歷教育或者資格考試；最后就是對信貸人員建立等級考核制度，等級與利益直接掛鉤，激發員工的熱情。

三、總結

綜上所述，隨著時代的發展，越來越多的人參與到創業中，他們為了獲取成本資金，需要向各類金融機構進行貸款，而信貸是其中的主要成分，但是信貸往往存在著重大的風險。隨著信貸業務的不斷增加，信貸的風險也越來越大，怎樣提高信貸風險管理水平，已經是農村信用社的發展核心。

作者：劉春龍 單位：鄭州市市郊農村信用合作聯社