醫療保險論文農民工醫療保險制度

　　這篇醫療保險論文發表了農民工醫療保險制度，論文針對我國農民工醫療保障的現狀，分析了醫療保險制度中存在的問題，以北京、上海為例，探討了農民工醫療保險制度的實踐示例，探討了當前農民工醫療保險中存在的問題。

　　【摘要】隨著我國城市化進程的加速、市場經濟的不斷深入發展和農村產業結構的調整，農民工群體日益壯大，因此如何長期可持續的滿足農民工的醫療保險需求既具有現實意義，又具有戰略意義。本文從農民工醫療保障現狀出發，針對我國農民工醫療保險制度存在的問題進行了原因分析，并提出了相應的對策，旨在提高農民工的醫療保障水平，促進社會和諧穩定發展。

　　【關鍵詞】農民工,醫療保險論文,保險制度

　　一、我國現行農民工醫療保險制度的實踐示例

　　(一)北京。2004年《北京市外地農民工參加基本醫療保險暫行辦法》規定，北京在農民工醫療保險方面主要為大病或住院醫療保險，是一種專門為農民工設置的醫療保險。呈現三大特點:其一，保大病，農民工在患大病方面與城鎮職工享受同等待遇，提供住院醫療保險，但不享受門診報銷。其二，保當期，該醫保只保證農民工在職時的醫保報銷，由于其高流動性，退休后不再享受該醫療保障。其三，農民工統籌基金分為基本醫療保險統籌基金和大額醫療互助資金兩部分。總繳費額度為規定基數的2%，其中1.8%劃入統籌基金，0.2%劃入互助資金。而自2012年發布的《北京市關于農民工參加基本醫療保險有關問題的通知》新規定，自2012年4月起，統一按照城鎮職工繳費標準繳費。繳費標準為，用人單位按繳費基數的10%繳納，農民工按繳費基數的2%和每月3元繳納。就此，與用人單位建立勞動關系的農民工的農民工，被納入城鎮職工基本醫療保險制度，這意味著農民工享受與城鎮職工同等待遇:持個人社會保障卡就醫，實時結算。新政建立農民工個人賬戶，農民工擁有醫保專用存折。若農民工從本市轉到外埠，醫保實現轉移接續，個人賬戶中的金額也能全部轉出。這一新政策的優點在于:其一，農民工群體被納入城鎮職工基本醫療保險體系，與城鎮職工享受同等的醫保待遇水平。與此前北京實行的“大病醫保”的“保大病，保當期”不同，此次實行的醫保政策不僅大病報銷85%，門診費用也能報銷90%(需達起付線);其二，退休后也能享受醫保待遇;其三，在本市與外埠的醫保轉移接續方面，個人賬戶資金能全部轉出，需要的時候，農民工完全可以把在北京的繳費年限和醫保賬戶轉移到異地。這對流動性較大的“候鳥民工”有很大意義，而目前京津冀三地實現的醫保定點機構互認。這一新政策的缺點在于:其一，用人單位繳費大幅提升，打擊其承擔繳費義務的積極性，其傾向于將本應給員工繳納保險的費用折算成低于繳費額的現金發放給員工，且會增加農民工被用人單位辭退的風險。其二，由于農民工的高流動性以及新醫保繳費水平的提高，最終要返回戶籍所在地的農民工傾向于選擇新農合。其三，由于農民工群體的內部分割問題，新醫保契合在正規單位工作的新生代農民工的需要，但不能滿足其他高流動性且年齡較大的農民工的需要。

　　(二)上海。根據2011年上海市發布的《上海市人民政府關于外來從業人員參加本市城鎮職工基本醫療保險若干問題的通知》，凡是與上海市用人單位建立勞動關系的外來從業人員外來從業人員，應參加其城鎮職工基本醫療保險。外來人員基本醫療保險繳費基數實行5年過渡，由此，自2005年起，個人繳費基數與城鎮職工統一，按本人上年度月平均工資收入確定。而就繳費比例方面，用人單位承擔繳費基數的6%，職工則承擔繳費基數的1%，共同繳納基本醫療保險費。非城鎮戶籍外來從業人員可享有門診醫療和住院醫療保險待遇，但暫不享受門診大病和家庭病床醫療待遇。其擁有門診專用的個人醫療賬戶。這一政策的優點在于:其一，參保農民工享受與城鎮職工同等待遇，可享受住院醫療報銷，并擁有門診專用的個人醫療賬戶。其二，農民工住院醫療報銷起付線經過調整改為1500元，降低了住院醫療報銷的門檻。其三，保障范圍更廣，參保者享受老年補貼，住院醫療以及工傷意外等保障。這一政策的缺點在于:其一，綜保轉職保后，農民工群體內的分割仍舊沒有得到解決。參保對象為與用人單位有勞動關系的農民工，這就將很多自營型的個體戶農民，包括一些從事家政服務的農民工排除在參保范圍之外，其只能參加戶籍所在地的新型農村合作醫療。其二，城市內的分割存在。上海市民的城職保包含五種保險，但農民工的城職保只包括養老、醫療和工傷保險三塊，缺乏失業和生育保險，農民工在這兩項保險方面的需求沒能得到滿足。此外，雖然2015年是過渡期的最后一年，參保基數統一，但農民工繳費比例卻只有市民繳費水平的一半，上海市職工個人、所在單位分別承擔2%和11%，農民工個人、所在單位分別承擔1%和6%，只有在與用人單位協商的情況下，農民工可按14%的繳費比例繳納醫保，但在這方面，用人單位缺乏積極性。其三，在異地轉移接續的問題上，醫療保險的個人賬戶里的資金由于是農民工個人繳納，因此，可隨農民工轉走，但統籌賬戶里的資金卻不能轉走。

　　二、當前農民工醫療保險存在的問題

　　(一)地區內城市居民和農民工之間的分割。盡管現今大多數城市都將農民工納入城鎮職工基本醫療保險，但是，與用人單位有勞動關系的農民工仍與城鎮職工在繳費比例以及待遇水平方面有著很大的差距，農民工的醫療保障水平較低，醫療負擔沉重。以上海市城鎮職工醫療保險制度為例，在過渡期之后，外來農民工醫療保險的繳費比例仍然只有本地市民繳納水平的一半，且只有在與用人單位協商同意的情況下，農民工的繳費比例可以與本地市民一致，但顯然用人單位在此方面缺乏動機。

　　(二)地區間醫療保險制度的分割。各地沒有推出不同地區之間醫療保險制度的銜接辦法。要考慮農民工高流動性的特點，否則會影響農民工參保的積極性。由于各地經濟發展水平不同，農民工醫療保險的繳費比例和待遇水平也有差別，這是與地區發展水平相適應的，但這影響到異地醫療保險關系轉移接續的問題。農民工醫療保險統籌層次過低，多數仍停留在縣市統籌水平，不利于農民工的跨地域流動，不利于醫療保險的全面推廣。

　　(三)農民工內部職業的分割。規定的保障對象將某些人群如從事家政服務的人群排除在外。其次，某些地區忽略了門診醫療報銷，仍以大病統籌為主，這不符合農民工的醫療保險需求，且不可避免地產生逆選擇和道德風險。因小病或慢性病大多可以通過門診治愈，大病統籌會使得病人往往采取欺騙手段小病大治。由于“以藥養醫”以及過度供給的存在，定點醫療機構醫療費用超出了農民工的經濟承受范圍。“看病貴”的問題依然很嚴重，降低了該群體的醫療可及性。

　　(四)轉入地與轉出地的基金風險。農民工醫療保險異地轉移接續，存在轉出地與轉入地醫療保險基金風險控制的問題。在兩地存在利益摩擦的情況下，地方缺乏提供轉移接續政策的動力，這會削弱農民工參保的積極性，也不符合“大數法則”的要求，更不利于勞動力資源的優化配置。雖然目前個人賬戶中的繳費能隨農民工轉走，但統籌基金中的資金卻不能。轉出地由于流失了大量身體狀況較好的農民工，參保人員的年齡結構也將減小醫保基金抵御風險的能力，加重轉出地醫保基金支出的負擔。若將個人賬戶和統籌基金都隨農民工轉走，不利于醫保基金的安全。而對于轉出地來說，可能面臨一種不利于其的情況，即農民工到轉入地工作不久，就患上疾病，且此疾病可能是之前在長期在轉出地工作積累下的后果，所以，轉入地傾向于不承認農民工之前在轉出地的繳費年限，轉入地在轉移接續方面缺乏積極性。

　　三、對我國農民工醫療保險的反思———從各方主體的角度

　　1、用人單位。作為醫療保險繳費的主要承擔者，用人單位需考慮企業的長遠發展，積極承擔為職工繳納醫療保險的責任，保證農民工在醫療方面的需求，保障其經濟生活的安定，從而對其形成激勵，有利于吸引員工并留住員工，為用人單位的進一步發展奠定基礎。2、農民工自身。農民工自身應該增強自我保障意識，且在目前實現統一醫療保險體系的過度階段，對于不同類型的農民工，建議其參加不同類型的醫療保險。對于與用人單位建立穩定勞動關系且收入水平較高的農民工來說，完全可以采取強制手段將其納入城鎮職工基本養老保險，此類農民工可以購買商業醫療保險作為輔助，提高自身醫療保障水平。對于常年生活在城市，勞動關系不穩定且以務工為主但收入水平較低的農民工來說，建議其參加城鎮居民醫療保險體系;此外，另一部分流動性大且以務工為輔、務農為主的農民工建議其參加戶籍所在地的新農合。3、轉出地。(1)嚴格醫療保險費征繳機制。現今各省醫療保險繳費大部分由用人單位承擔，而尤其對于一般在非正規部門就業的農民工群體，由于缺乏自身權益的保護意識，用人單位傾向于逃避繳費義務。因此，醫保管理部門應進一步加強對用人單位繳費情況的稽查力度，并提高相應的懲罰賠款舉措，此外，可申請將用人單位銀行財產或不動產作抵押，保證醫保費用的征繳水平，最大限度減少醫保基金的流失。(2)提高醫療保險統籌層次。針對農民工醫療保險異地轉移接續困難問題，必須提高醫療保險統籌層次。低層次的縣市統籌水平給農民工跨地域流動帶來不便，因此，因漸進逐步提高醫療保險統籌水平:先進行省級統籌，由省級社保經辦機構統一征收、管理醫保基金，保證農民工在省內流動而無需考慮醫保基金轉移問題，同時，提高統籌層次也能加強醫保基金抵御風險的能力。在信息日益發達的現今社會，統一醫保信息管理系統的同時，更要縮小各地醫療保險的待遇差距。4、轉入地。商業保險與社會保險結合為緩解轉入地醫療保險基金的壓力，可以適當鼓勵農民工購買一些商業保險，相對于保障水平較低的社會醫療保險，商業醫療保險的繳費水平和待遇水平會相應提高，這將滿足部分有著較高收入水平的農民工群體，避免大病對轉入地醫保基金的沖擊。在這方面，政府可以出臺政策為農民工參加商業醫療保險提供優惠政策等等。5、中央政府。(1)擴大農民工醫療保險的覆蓋率。對于沒有用人單位的自營型農民工，不少地方政策并沒有考慮到他們，他們既不能參加城保也不能參加市城鎮居民醫療保險，由于沒有工作地戶籍的配偶也不能參加本市靈活就業人員醫療保險，因此這部分人被排除在了制度之外。應該著手解決這部分人的醫療保險問題，這部分人有一些在戶籍所在地參加了新型農村合作醫療，但是存在諸如就醫不方便與報銷困難的問題，所以筆者認為可以嘗試讓這部分人參加本市的新型農村合作醫療或者本市的城鎮居民醫療保險和靈活就業人員醫療保險，把他們納入到當地的醫保體系之中，不僅充分考慮其需求，且體現了公平的原則，有利于經濟的長遠發展。(2)建立轉出入地費用共擔機制。農民工治病所花的醫療費用由其繳納過醫療保險費的各地分別承擔相應的比例。標準為其繳費金額與繳費年限，這樣做可以提高地區間的公平性，減少利益摩擦，并切實減輕農民工的負擔。

　　【參考文獻】

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　　作者：盧丹蕾 單位：武漢大學

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