一、體育活動風險難以避免

體育活動不同于文化課教學,學生有受傷的風險,常見的損傷有骨折、脫臼、韌帶斷裂、肌肉拉傷、肌肉擦傷。其風險源主要來自以下幾個方面:(1)學校管理方面,如安檢教育力度不夠、場地設備陳舊等;(2)體育教師方面,如教師不作為、體罰或變相體罰學生、安全保護措施不夠、教學組織不科學、超出大綱要求、講解示范不夠等;(3)學生自身方面,如學生技能不足、不守課堂紀律、學生特異體質、第三者同學過失、保健知識醫乏、不按要求學練、睡眠飲食間接導致等;（4）其他方面,如其他單位或個人過失、活動本身的危險、體育教材競技化、自然界不可抗力等[1]。為了應對這些潛在的風險,學校只能盡全力防范于未然。比如培養安全意識,增強學生體質,減少傷害事故;完善硬件設施,建立安全措施,消除事故隱患;促進教法研究,合理安排負荷,防治運動損傷;建立學校體育傷害事故應急處理制度等[2]。然而,體育活動自身的規律決定傷害難以避免。比如足球、籃球等項目不可避免的要身體對抗接觸;單杠、雙杠、吊環、鞍馬、平衡木等體操的評分標準本身就與驚險程度相銜接,再加上學生生性好動的心理個性及身體某些組織的特殊解剖位置，如:膝、踝、掌趾關節的生理特點使之極易發生各種運動傷害。因此可以說,運動損傷是體育的天然副產品,學生也正是在損傷中增強體質、磨練意志、增加經驗、成熟技藝的。所以我們應該正視體育活動的風險,而不是因噎廢食停止體育活動。

二、引入中小學生體育險的必要性

“天有不測風云,人有旦夕禍福”。自然災害和意外事故是人類生活中有可能發生,也有可能不發生的或然風險。對于或然風險,保險是全世界普遍的應對方法,也是轉移風險、補償損失的最佳手段。《中華人民共和國保險法》第2條明確了保險的定義:“本法所稱保險,是指投保人根據合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發生的事故因其發生所造成的財產損失承擔賠償保險金責任的商業保險行為。”隨著人們觀念的改變,國人的保險意識有所增強。目前中小學生普遍參加的保險有學生平安險、城鎮居民基本醫療保險、農村新農合險,有的家長還給學生買了其他的商業保險。另外學校為了規避法律風險,大多數學校都購買了校方責任險。然而這些保險都不足以保障體育活動的風險,無法解除學生及學校參加體育活動的后顧之憂。以學生平安險為例,學平險的內容包括意外和疾病身故、意外傷害費用報銷、疾病和意外住院報銷。但是其免責條款身為苛刻,其明確規定,意外傷害責任不包括被保險人從事探險活動、攀登運動、武術比賽及摔跤、足球、體操等高風險和高對抗性運動等。我們應特別留意“高風險、高對抗性運動等”這一概括定規定,往往成為保險公司推諉責任的霸王條款。此外,如果學生因運動而傷殘,需要安裝及購買殘疾用具如假肢的費用,還有學生體檢、療養、康復、治療費用也不在理賠范圍,而上述免責條款恰恰與體育活動的風險相沖突。再以城鎮居民基本醫療保險、農村新農合險為例,該險種只對住院費用報銷,而中小學生體育活動中出現的傷害有許多不需要住院治療。雖然現實中許多人為了獲得賠付而小病住院,浪費醫療資源。但學生時間寶貴的很,沒必要的住院耽誤了學生的學業。最后再談一下學校責任險,學校責任保險是指“在學校組織的校內外教育活動中,因為學校及其教職員工的疏忽或過失導致的學生人身傷亡事故的賠償中,學校依法應當承擔的全部或部分直接經濟賠償責任,通過學校投保,由保險公司予以承擔的一種保險制度”。也就是說學校責任險實行的是過錯原則,只有在因校方過錯而導致學生受傷的情況下才賠付。而體育活動中,許多傷害都是在正常的、合理的，對抗中發生的,如足球、籃球項目中,摔倒、磕碰在所難免,很難說是哪一方的過錯導致傷害的發生,所以學生也無法從學校責任險中獲得救濟。還需要強調一個很讓人擔憂的問題,目前學生們所參加的保險都不包含精神損害的賠償,這確實是當前險種的缺憾。

所以,為彌補上述險種的缺憾和不足,有必要開發、設計一種全新的中小學生體育險,以彌補事故所造成的損失,從而化解學校、家長和學生的壓力。我們可以借鑒一下體育保險比較成熟的國家的經驗。例如日本有“學校災害互助支付制度”,該保險的對象是高中以下的各類學校中的兒童和學生,根據不同情況收繳一定的保險金。該制度支付保險金的一個重要前提,就是學生的傷害事故一定是在“學校管理下”的事故。這種保險一年只需交納幾百日元,一旦在體育活動中受傷或者造成后遺癥甚至死亡,就可以得到醫療補貼及上千萬日元的賠付金,這在很大程度上解除了學生參加學校體育活動的后顧之憂[3]。

三、中小學生體育險的設計和開發

有風險才有保險,有市場和利潤才有保險公司的跟進。保險企業競爭力與生命力的源泉在于根據市場需求,不斷推陳出新,適時開發新的保險險種,以滿足消費者的需求,同時實現自身的盈利[4]。中小學體育險的設計與開發應該同時滿足兩個條件,才能達到雙贏的目的:(1)補救其他險種的不足,為中小學生體育活動風險提供保障;(2)滿足保險公司盈利的需求。因此,我們粗線條的勾勒出該險種的藍圖:中小學生體育險的投保人可以是學生家長或校方,他們需要保險公司確保中小學生在參加體育活動時受到的一切輕重損傷,都能從保險公司獲得相對應的救濟。該救濟可以是住院費用,也可以是門診的費用;既包括學生康復、療養的后續費用,也應包括安裝及購買殘疾用具如假肢的費用。既包括肉體上可見的賠償,也應包括適當的精神賠償等。理賠手續應該進一步簡化,做到及時、盡快賠付。最后一點,保費應在合理的、可承受的范圍內。

而保險公司一方當然也有自己的利益訴求,作為市場經濟的主體,肯定要追求利潤最大化。保險企業要經過市場調研,收集收據,做出風險評估,從而對該險種的前景做出預判。保險業開發一種新的險種首先要考慮,應有大多數單位遭受損失的可能性,但無大多數投保人遭受實際損失。由于有遭受損失的可能性,才有對未來生活不安定的憂慮,才有可能產生投保的動機。同時,保險經營的科學依據是概率論與大數法則,因有大多數同類人投保,才可以以大數優勢預知未來損失的程度,這樣既可以科學厘定費率,又可以將損失由眾多危險單位分攤[5]。通過前期的市場調研和數據分析,保險公司才能確定保險費率、預計保費收人、成本及利潤、投資收益率等。當然,保險公司也需認真考慮該險種市場化的風險以及可能造成的不良后果等。

目前有必要參加中小學生體育險的學生,應當是那些喜歡,并經常參加體育活動的學生。以“是否喜歡并經常參加體育活動為題”做粗略的問卷調查,結果顯示,喜歡并經常參加體育活動的學生占到學生總數的1/3左右。據中國青少年研究中心所做“2007年中國青少年人口詳數”調查研究顯示,小學教育階段在校學生數為10564萬人,初中教育階段在校學生數為5736.19萬人,高中教育階段在校學生數為4527.49萬人。全國中小學生總人數約2.08億。1/3的學生也達到近7000萬人,即便將農村貧困地區的學生排除在外,也仍是個相當可觀的數字,說明保險公司有規模相當可觀的消費者群體。再從學生體育活動受傷的概率來分析,也就是保險業所關注的風險評估,表面看來因體育活動受傷的風險很大,實際上體育活動中最常見的傷病是皮膚擦傷、扭傷、肌肉拉傷等,涂點碘伏、紅花油之類短暫休息幾天就能自愈。真正大的傷病如骨折、韌帶斷裂,甚至傷殘的概率很低,畢竟中小學體育活動與競技體育有著根本不同。所以,學生因體育活動受傷的概率要小于中學生意外傷害險的概率,并且意外傷害的風險已經包含了體育活動受傷的風險。

接下來一個很現實的問題就是保險費率和保費來源。鑒于上述數據和我國居民收入水平,中小學生體育險的保險費率以不高于學生意外傷害險費率為宜。關于保費的來源,我們應該認識到中小學體育不僅僅是學生們自娛自樂的活動,還擔負著祖國下一代整體身體素質提高的重任。同時,做為競技體育金字塔的的基石,中小學體育還肩負著我們體育強國的重任,承載著民族復興的大國情節,也就是說中小學體育理所當然的具有有公益的性質。所以為了不增加學生的負擔,保費的來源可以采取政府財政補貼與自費籌措相結合的手段,比如家長和政府補貼各占1/2,具體的比例可以根據當地經濟水平另行斟酌。另外,全世界通行的做法是,對于高風險、低利潤的行業,政府有必要在稅收方面予以減免,所以可以考慮對該險種的稅收給予政策扶植。除了財政的支持外,我們還可以從社會多方面籌措資金彌補缺口,例如大家熟知的“中華全國體育基金”,雖然該基金主要用于專業運動員方面,受益人為中國現役和退役運動員,其專項基金也用于運動員文化學習、醫療與傷病救助、再就業培訓、后備人才培養以及運動員和教練員獎勵等方面。但是隨著專業體育走向市場化,省下的部分資金完全可以拿來補充中小學體育險的資金缺口。另外我們可以鼓勵設立各種民間體育基金,部分支持中小學體育險,對捐助個人和企業給予表彰和財稅方面的優惠政策,2011年萬達集團5億元巨資贊助中國足球就是個很好的例證。另外隨著體育市場化的深入,足、籃、排、乒乓球、羽毛球等,深受大家喜愛的項目職業化、市場化效果很好,單項體育協會也從職業化、市場化中受益匪淺,積累了不少資金,中國足協、籃協等早已從需要國家撥款的清水衙門變成能自我造血的盈余部門。以中國足協為例,僅從中超聯賽中的盈利每年就達5000萬元。這些單項體育協會的資金完全可以用于扶植中小學體育險,開展體育活動,如2009年4月,為響應國家體育總局、教育部聯合下發《關于開展全國青少年校園足球活動的通知》,中國足協就自籌資金為全國青少年校園足球活動支付全額保險。再關注一下體育彩票,“體彩”取之于民,用之于民,體彩從無到有并逐步壯大盈利頗多,分出一部分資金支持中小學體育險完全有可能。

四、結語

綜上所述,我們可以預判到中小學生體育活動險應該是一種很有市場前景和盈利空間的險種。但作為新生事物,還存在著許多不確定因素,通常新險種開發和設計完畢,不宜立即全面推廣,而是在某一地區進行試銷,以便了解市場的潛在需要,據此作出相應決策,我們可以將中小學體育險走先試點再推廣的路子,力爭穩妥的普及該險種。

總之,“我們可以借鑒國外學生學校體育傷害事故的處理辦法及補償制度,結合我國的國情,制定學生學校體育傷害事故的保險制度,將學生學校體育傷害事故的處理納入社會保障體系,由國家、社會、學校、學生的家長或監護人共同承擔傷害事故的經濟負擔”[2]。如此體育教師不會因學生在體育傷害事故而受到家長、學校及社會的壓力及不公平待遇。學校也不必因為事故糾紛而被迫“圈養”學生。家長也不用擔心孩子受傷或傷及他人而禁止孩子參加體育活動。

本文作者：張光輝 單位：鄭州大學法學院