我國農(nóng)村金融發(fā)展中農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難的最大瓶頸在于其缺乏可被一般金融機構認可和接受的抵押、擔保物。農(nóng)業(yè)擔保公司通過擔保機制的作用為農(nóng)戶和涉農(nóng)中小企業(yè)提供貸款擔保，降低了銀行的貸款風險，增加了銀行等金融機構對農(nóng)村資金的供給，能有效緩解農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款難。但是，農(nóng)業(yè)擔保公司擔保機制作用的發(fā)揮，關鍵在于其擔保能力的提升。

影響農(nóng)業(yè)擔保公司擔保能力的因素分析

從我國農(nóng)業(yè)擔保公司的運作實際來看，其擔保能力的發(fā)揮受到以下因素的影響：

擔保基金、內(nèi)部人能力與經(jīng)驗、反擔保機制創(chuàng)新能力和農(nóng)村金融監(jiān)管環(huán)境。前三個因素取決于農(nóng)業(yè)擔保公司的自身發(fā)展狀況，最后一個因素取決于農(nóng)業(yè)擔保公司的外部發(fā)展環(huán)境。擔保基金擔保基金又稱融資性擔保責任金，是指公司為擔保提供的專項責任金。農(nóng)業(yè)擔保公司通過向銀行等金融機構提供擔保基金來降低金融機構的信貸風險，其所提供的擔保基金額度越高，對降低金融機構信貸風險的作用就越強，從而能不斷擴大金融供給規(guī)模。因此，農(nóng)業(yè)擔保公司的擔保基金是其發(fā)揮擔保作用的重要因素，其所擁有的擔保基金的多寡直接影響到公司的擔保能力。

根據(jù)《融資性擔保公司管理暫行辦法》的相關規(guī)定，農(nóng)業(yè)擔保公司的擔保金額受到其凈資產(chǎn)的限制，即存在最大的擔保額度。若要提升擔保能力，農(nóng)業(yè)擔保公司決不能忽視自身的融資能力。

內(nèi)部人能力與經(jīng)驗

農(nóng)業(yè)擔保公司的運作環(huán)節(jié)包括：需要提供資金擔保的農(nóng)戶、中小企業(yè)向農(nóng)業(yè)擔保公司提出申請；農(nóng)業(yè)擔保公司對該申請立項，通過項目調(diào)查了解農(nóng)戶、中小企業(yè)的相關信息，結合獲取信息，對項目進行周密審查、評審；審核通過后，農(nóng)業(yè)擔保公司與農(nóng)戶、中小企業(yè)簽約承保，包括簽訂擔保服務協(xié)議、反擔保合同、保證合同等；農(nóng)業(yè)擔保公司向銀行等金融機構承擔擔保，農(nóng)戶、中小企業(yè)獲得貸款；對農(nóng)戶、中小企業(yè)進行保后跟蹤，到期催促還款。農(nóng)業(yè)擔保公司通過擔保服務獲得相應報酬。

在農(nóng)業(yè)擔保公司運行的各項環(huán)節(jié)中，公司內(nèi)部人對風險的認知與防范能力將直接影響公司擔保能力的發(fā)揮，具體表現(xiàn)在以下方面：

對農(nóng)業(yè)行業(yè)的判斷能力。不同的農(nóng)業(yè)行業(yè)具有不同的風險，農(nóng)業(yè)擔保公司需要內(nèi)部人具有對不同農(nóng)業(yè)行業(yè)的判斷能力，需要內(nèi)部人運用專業(yè)知識準確地把握和預測這些行業(yè)的發(fā)展，作出是否給予擔保的判斷并進行保后跟蹤，既擴大金融供給，又防范金融風險。

對信息的獲取與處理能力。農(nóng)業(yè)擔保公司各擔保環(huán)節(jié)都離不開內(nèi)部人對申請人相關信息的全面了解并根據(jù)信息對項目進行審查和評審，這對于農(nóng)業(yè)擔保公司內(nèi)部人在信息不對稱的條件下如何獲取被擔保人的真實信息提出了較高要求。

對風險的控制能力與偏好。一是內(nèi)部人對風險的抑制、分散和管理的能力高低對擔保能力的發(fā)揮會起到?jīng)Q定性的作用。二是農(nóng)業(yè)擔保公司內(nèi)部人的風險偏好類型會影響公司擔保能力的發(fā)揮。風險偏好型內(nèi)部人敢于挑戰(zhàn)風險，在某種程度上有利于擔保規(guī)模的擴張，但是也會給農(nóng)業(yè)擔保公司帶來風險隱患。風險中立型內(nèi)部人相對保守，利于公司平穩(wěn)運作，但對擔保能力的大幅度提升起到一定抑制作用。風險厭惡型內(nèi)部人過于保守，不利于擔保規(guī)模擴大與擔保能力發(fā)揮。

反擔保機制創(chuàng)新能力

農(nóng)業(yè)擔保公司的反擔保機制表現(xiàn)為農(nóng)業(yè)擔保公司首先要求農(nóng)戶或中小企業(yè)提供相應資產(chǎn)作為擔保，而后才為農(nóng)戶提供擔保服務，確保農(nóng)業(yè)擔保公司追償權的實現(xiàn)。當被擔保人提供反擔保后，一旦被擔保人無力償還貸款，農(nóng)業(yè)擔保公司可通過變現(xiàn)反擔保資產(chǎn)，減輕公司損失，以此降低擔保風險。反擔保的方式有保證、抵押、質押和企業(yè)聯(lián)合保證反擔保。對于農(nóng)業(yè)擔保公司而言，具體的反擔保措施有保證、生產(chǎn)機器設備抵押、交通工具抵押、經(jīng)營權及有價單證質押、不動產(chǎn)抵押等。

鑒于反擔保在農(nóng)業(yè)擔保公司降低風險中扮演的重要角色，農(nóng)業(yè)擔保公司的反擔保機制創(chuàng)新能力直接影響著擔保能力的發(fā)揮。一方面，如果農(nóng)戶、中小企業(yè)能抵押的資產(chǎn)有限，將不能滿足反擔保要求，這會影響農(nóng)業(yè)擔保公司擔保作用的發(fā)揮。另一方面，若農(nóng)業(yè)擔保公司反擔保創(chuàng)新能力有限，無法創(chuàng)造出更多新的反擔保資產(chǎn)或方式，則很難促進擔保公司提高擔保能力。

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境是農(nóng)業(yè)擔保公司發(fā)揮擔保能力的重要外部因素，也是農(nóng)業(yè)擔保公司生存的重要外部環(huán)境。目前我國農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設還不深入，資產(chǎn)處置市場不健全。縣域農(nóng)村的金融生態(tài)環(huán)境建設工作仍然停留于信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)、信用社區(qū)建設層面上，地方政府和主管部門對金融生態(tài)環(huán)境重要性的認識程度不深，市場上存在政府干擾金融部門信貸投放的情況，。同時，資產(chǎn)處置市場發(fā)育不成熟，提高了農(nóng)業(yè)擔保公司處置不良資產(chǎn)的難度，加大了擔保公司出現(xiàn)不良資產(chǎn)的可能性，縮小了擔保公司的擔保范圍。

農(nóng)業(yè)擔保公司除了具有一般擔保公司所具有的信用風險、操作風險和市場風險之外，還因為農(nóng)業(yè)的特殊性具有自然風險。目前國家對于擔保公司的監(jiān)管還不完善，監(jiān)管主管部門幾經(jīng)更改，銜接難導致監(jiān)管長期不到位。目前僅由工商行政管理部門依據(jù)《公司法》審批此類公司的設立，在機構設立、業(yè)務準入、高級管理人員的任職資格等規(guī)定上沒有嚴格的條件。同時，擔保公司的擔保倍數(shù)不透明、報表資料不真實，商業(yè)銀行僅能了解擔保公司在本銀行的擔保數(shù)額，而很難考察該擔保公司的全部擔保數(shù)額。農(nóng)業(yè)擔保公司可能與多家商業(yè)銀行發(fā)生擔保業(yè)務，一旦發(fā)生風險，就會發(fā)生連鎖反應。

有效提升農(nóng)業(yè)擔保公司擔保能力的對策建議

擴大農(nóng)業(yè)擔保公司資金規(guī)模，提高可擔保基金金額

一是采用多樣化的方式和多元化的途徑擴大農(nóng)業(yè)擔保公司的資本金。考慮到農(nóng)業(yè)擔保公司服務“三農(nóng)”的特殊性，其在成立之初多為當?shù)卣①Y組建，在之后的發(fā)展中，要進一步通過政府的扶持，以政府入股、非國有資金入股、外商資金進駐、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)注資等方式不斷擴大擔保基金規(guī)模，從而增強擔保公司擔保能力。政府應采取“多予少取”的方針，幫助農(nóng)業(yè)擔保公司自我發(fā)展，還應對農(nóng)業(yè)擔保公司在財稅方面給予優(yōu)惠政策，出臺相應配套措施，在稅收方案、融資政策等方面向農(nóng)業(yè)擔保公司傾斜。