摘  要：本文分析了中國私人銀行業的發展前景，并結合發展現狀分析了中資私人銀行的優勢和劣勢，指明了現階段的發展路徑，并給出了若干具體建議。
關鍵詞：金融危機；私人銀行；路徑選擇；論文發表
    一、中國私人銀行的發展現狀及優劣勢分析
    2006年3月28日，花旗銀行上海分行私人銀行部開業，成為首家在國內開業的私人銀行。隨后法國巴黎銀行、德意志銀行、渣打銀行等相繼在中國開辦私人銀行。各中資銀行也相繼推出私人銀行業務。2007年3月，中國銀行設立私人銀行部，“門檻”為100萬美元。2008年3月，工行私人銀行部成立。隨后，交通銀行、建設銀行、民生銀行及一些股份制銀行也相繼開展私人銀行業務?？傮w而言，中國私人銀行業務發展尚屬于起步階段，有如下特點：
    首先，相比西方發達國家私人銀行悠久的發展歷史，中資私人銀行的發展才僅僅三年，因此，無論是發展速度，還是發展規模都處于起步階段。其次，中國的私人銀行業務主要圍繞著商業銀行來開展，其他金融機構諸如信托公司、基金公司、證券公司、保險公司等主要起配合和輔助作用，獨立開展私人銀行業務的相對較少。第三，獨立事業部制較少。當前設立私人銀行部的中資銀行中，除民生銀行外，其他大多為二級部門制，即私人銀行部歸屬于個人金融部，而國外私人銀行采用獨立事業部制的較多。第四，對客戶資產要求較高，除交通銀行為200萬人民幣以外，其他中資私人銀行基本上都要求進入門檻在100萬美元以上。第五，網點布局集中于發達城市。北京、上海、廣東、江浙等地由于政策、歷史、人文、科技等原因，造就了大批富裕人群。因而，中資私人銀行往往優先選擇這些地區布置網點。
    (一)中資私人銀行發展的比較優勢
    盡管中資私人銀行業務開展還不到五年，然而由于在本土經營以及龐大的客戶資源基礎，使其相對于外資銀行仍然有著不可忽視的經營優勢，特別是世界金融危機的爆發，反而給中資私人銀行帶來了比較優勢。中資私人銀行發展的優勢體現在以下幾方面：
    1、人文優勢。在多年的服務中，中資銀行與客戶建立了密切關系和深厚感情，而看重關系和感情是中國人的典型特點，這是外資銀行最想擁有而又無法逾越的一個環節。并且，中資銀行更了解中國高端富裕人士的需求，職稱論文發表能較好地把握客戶的理財偏好和特點。
    2、地利優勢。雖然外資私人銀行的國際分支網點很多。但是在中國鋪設的網點卻很少，這在一定程度上限制了他們與客戶的溝通聯系方式。而中資銀行兼具網絡和渠道雙重優勢，網點數量及分布上的優勢有助于保持與客戶之間的緊密聯系。在現有網絡的基礎上，中資銀行還在積極開設私人銀行分部，增設私人銀行分部已納入各大中資銀行2011年業務計劃，中資銀行在網點上的優勢是外資銀行短期內難以逾越的。
    3、豐富的客戶資源。中資銀行在國內開展業務的時間較長，與許多客戶形成了長期穩定的關系，而這些客戶群體中不乏高端富裕人士，他們從創業之初，就與中資銀行保持密切關系，并且有相當多的富裕人士仍接受中資銀行服務。一旦中資銀行開展私人銀行業務，許多富裕人士很容易從普通理財服務轉到私人銀行業務中來，升級為中資私人銀行的高端客戶。
    4、可信任程度高。在中國人的潛意識里，國家才是最堅實的后盾。而各大中資銀行基本上都含國有股，因此某種程度上中資銀行被視為隱含著國家信用，可信任程度較高?！渡虡I銀行法》第六十四條規定：商業銀行已經或者可能發生信用危機，嚴重影響存款人的利益時，銀監會可以對該銀行實行接管，被接管的商業銀行的債權債務關系不因接管而變化。這一條款使中資銀行的信譽保障上升到法律高度，這使得中資銀行具有較高的可信任度。
    5、世界金融危機帶來的比較優勢。2008年爆發的金融危機并未給中資銀行帶來很大的損失，反而帶來了比較優勢：首先，可信任度進一步提高。由于中資銀行長期以來實行穩健的經營策略，因而在金融危機中損失較小，有的甚至保持穩定的增長，贏得了較高的商業聲譽，例如招行私人銀行的客戶數量和管理資產總額在金融危機期間都取得了10％以上的增長。相反，國際著名的外資銀行由于各種原因出現罕見的巨額虧損，并且還出現匯豐、星展等國際著名私人銀行向大陸富豪兜售“有毒”產品致使客戶遭受巨額損失的事情。因而，金融危機提高了中資銀行的可信任度。其次，人才易得性增強。金融危機使得大批外資金融機構虧損、倒閉或者破產，一些優秀人才面臨失業或者被減薪，他們會畢業論文發表重新選擇更具發展潛力的銀行，中資銀行可利用這一機遇，吸引優秀的專業人才加盟。第三，抗風險能力凸顯。金融危機發生后，瑞銀、瑞士信貸、花旗等銀行遭受巨大打擊，而中資銀行的抗風險能力得到充分體現，理性的客戶轉而選擇經營穩健、抗風險能力較強的中資銀行。
    (二)中資私人銀行發展的制約因素
    1、經營理念有待提升。經濟持續快速發展和社會財富的不斷積累使人們對財產安全性、收益性和流動性日益關注，對金融理財的需求也日益高漲。相比于西方發達國家已有幾百年歷史的私人銀行業務，中資銀行的私人銀行業務還屬于起步階段，其經營理念及模式還很不完善，“人云亦云”的成分居多。很多中資銀行照搬西方私人銀行的經營模式和理念，但在具體實踐過程中形似神不似，沒有理解私人銀行服務理念的真諦。
    2、業務種類單調，產品缺乏創新。外資私人銀行的產品種類豐富，更適應高端客戶需求。而中資私人銀行由于受產品創新能力和分業經營的制約，業務品種單調，銀行間模仿性強，同質化嚴重。目前推出的私人銀行產品有些實質上是普通理財產品的升級版，過于標準化，難以適應富有階層紛繁復雜的個性化需求。高端富裕人士對財富管理的需求除財富增長外，還有合理避稅、遺產管理、教育信托、財產傳承等，但中資私人銀行的產品種類和數量還不能滿足需求，缺乏核心的產品設計。例如：在國外比較普遍的藝術品投資，國內僅有民生銀行的“藝術品投資計劃”一枝獨秀：葡萄酒投資的產品設計角度偏向酒莊售酒，并沒有從客戶分散投資、品酒愛好等需求出發；而財產傳承服務、繼承人教育服務等還有很大空白。