一、農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸發(fā)展現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險是指為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失提供保障的一種保險。我國農(nóng)業(yè)保險的起步較晚,相對于發(fā)達(dá)國家,我國的耕地分布較為分散、農(nóng)業(yè)風(fēng)險種類多樣、自然災(zāi)害頻發(fā),這些原因都導(dǎo)致我國農(nóng)業(yè)保險進(jìn)展非常的緩慢。目前,農(nóng)業(yè)保險以政策性保險為主,由政府主導(dǎo)、財(cái)政補(bǔ)貼大部分保費(fèi)才得以發(fā)展。截止到2012年底,農(nóng)業(yè)保險政府補(bǔ)貼險種15個,參保農(nóng)戶不到全國農(nóng)戶的30%,而其中得到賠償農(nóng)戶只占了15%,經(jīng)營主體25個,賠付率達(dá)到61.6%。①可見,目前農(nóng)業(yè)保險存在覆蓋面不夠、農(nóng)戶參保積極性不高、開辦主體缺乏、保險險種較少等問題。社會主義新農(nóng)村建設(shè)離不開農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持,雖然農(nóng)村信貸一直是關(guān)注的重點(diǎn),但是始終沒有找到有效的途徑來解決農(nóng)業(yè)風(fēng)險大、缺乏穩(wěn)定收益而導(dǎo)致的“貸款難”問題。同時,農(nóng)業(yè)保險對于分散轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險、保障農(nóng)戶收益穩(wěn)定起到不可或缺的作用。從農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展過程和運(yùn)行狀況可知,兩者在服務(wù)對象、服務(wù)目的以及產(chǎn)品性質(zhì)方面具有共同性。兩者都由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本身的弱質(zhì)性、服務(wù)對象意識不強(qiáng)、雙方信息不對稱、農(nóng)村信用體系建設(shè)滯后等原因而面臨很高的信用道德風(fēng)險、金融服務(wù)、供給不足等問題。在此基礎(chǔ)上,一些學(xué)者提出了在農(nóng)村信貸中引入農(nóng)業(yè)保險,建立“信貸+保險”模式。中國的銀行保險業(yè)從1995年萌芽起步后,發(fā)展迅速。如今在我國分業(yè)經(jīng)營的大背景下,銀行保險業(yè)產(chǎn)生了四種合作模式:分銷協(xié)議模式、戰(zhàn)略聯(lián)盟模式、合資公司模式及金融控股公司模式。雖然銀行保險業(yè)發(fā)展迅速,但是農(nóng)業(yè)信貸中引入農(nóng)業(yè)保險卻是以2003年太平洋人壽率先在全國開展小額信貸保險試點(diǎn)并推出配合貸款人的意外傷害險“安貸寶”為標(biāo)志的,可以說還處在起步階段。

二、“農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸”互動模式分析

農(nóng)業(yè)保險有廣義和狹義之分。狹義的農(nóng)業(yè)保險是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以支付小額保險費(fèi)用為代價,把農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中由于災(zāi)害事故造成的農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)的損失轉(zhuǎn)嫁給保險人的一種制度安排,即以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為保險對象的一類保險。而廣義的農(nóng)業(yè)保險則是指農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中,對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失轉(zhuǎn)嫁給保險的一種制度安排,除了將種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)作為保險對象外,把農(nóng)戶在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中遭遇到的意外事故也納入了保險范圍。本文主要研究的是廣義的農(nóng)業(yè)保險。我國農(nóng)業(yè)保險按主導(dǎo)對象不同可以分為政策性保險和商業(yè)性保險兩類,根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)將現(xiàn)有的具有一定市場規(guī)模的“信貸+保險”模式進(jìn)行分類。

1.政策性農(nóng)業(yè)保險+農(nóng)村信貸

這類互動模式都是保障因遭遇自然災(zāi)害農(nóng)作物受損而無法償還貸款的保險產(chǎn)品與農(nóng)村信貸的結(jié)合,比如安徽長豐縣的“草莓種植信貸保險”。這類“信貸+保險”模式往往是由政府主導(dǎo)的,政策性保險這一制度的存在是兩者進(jìn)行互動的前提條件,保費(fèi)的很大部分或者貸款利率等都受到政府財(cái)政政策的支持。

(1)“政策性農(nóng)業(yè)保險+優(yōu)惠信貸利率模式”。這種模式最早由廣東省佛山市推出的。如果農(nóng)戶購買了政策性農(nóng)業(yè)保險,且該農(nóng)戶是農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會的成員,那該農(nóng)戶在向農(nóng)村信用社申請貸款時可以享受貸款利率下浮5%的利率優(yōu)惠政策。當(dāng)保險事故發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失時,農(nóng)戶可以得到一定金額的賠款,保證了貸款償還的穩(wěn)定性,減輕農(nóng)戶的還款壓力,減少農(nóng)戶災(zāi)后復(fù)產(chǎn)的時間。

(2)“保險+信貸+財(cái)政補(bǔ)貼”。新疆自治區(qū)多用這種模式,即銀行把企業(yè)或農(nóng)戶是否辦理農(nóng)業(yè)保險納入信貸審核環(huán)節(jié),強(qiáng)制企業(yè)或農(nóng)戶參加保險。同時,在當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險市場尚不成熟的情況下,政府給予一定的保費(fèi)補(bǔ)貼。由農(nóng)戶與保險公司簽訂合同,再由銀行與政府、保險公司三方共同簽訂農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)充合同,銀行為第一受益人,受償資金由銀行和政府根據(jù)受災(zāi)期及受災(zāi)的實(shí)際情況,共同決定是用于還貸還是用于農(nóng)作物補(bǔ)種。

(3)“貸款損失保險+信貸”。該模式由安徽省推出,即根據(jù)貸款金額將借款人分為兩類:對額度較小的信貸采取自愿投保保險模式,對于貸款額度超過一定金額的借款人強(qiáng)制其購買貸款損失保險,并將銀行作為第一受益人。在借款人喪失還款能力、貸款遭受損失后,銀行優(yōu)先將賠款用于清償貸款。這種差異化模式使農(nóng)戶需求得到滿足,農(nóng)戶和銀行業(yè)會將自然災(zāi)害風(fēng)險轉(zhuǎn)移出去。上述三種模式主要針對農(nóng)戶個人的,同樣原理的模式也適用于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織——龍頭企業(yè)、農(nóng)村合作社、中介組織等。如河北沽源縣推出的“企業(yè)擔(dān)保+保險+信通卡抵押貸款”。該模式是由河北省沽源縣結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際推出的。主要是通農(nóng)戶與農(nóng)企簽訂合作協(xié)議后,由企業(yè)出面為農(nóng)戶貸款進(jìn)行擔(dān)保,并且保險公司為農(nóng)企辦理農(nóng)業(yè)保險,以保險單和全體農(nóng)戶的惠農(nóng)“信通卡”為抵押品向銀行申請貸款。該類模式的特點(diǎn)都是以政府為主導(dǎo),在向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款前投保農(nóng)業(yè)保險會獲得貸款利率優(yōu)惠或者降低貸款門檻,其中保險單或多或少起到了質(zhì)押品替代物的作用。銀行對投保農(nóng)戶實(shí)行信貸優(yōu)先、利率優(yōu)惠義務(wù),同時享有代位追償權(quán)等分散信貸風(fēng)險的權(quán)利,降低了銀行的信貸風(fēng)險以及農(nóng)戶的道德風(fēng)險。

2.商業(yè)性涉農(nóng)保險+農(nóng)村信貸

這類互動模式往往是以保障貸款人因遭遇意外傷害而無法履行還款義務(wù)的保險產(chǎn)品與信貸產(chǎn)品的結(jié)合,因此通常是以市場為主導(dǎo)的商業(yè)性保險,并不享受政府財(cái)政補(bǔ)貼。

(1)“農(nóng)戶貸款+個人意外傷害保險”。該模式在很多省份都有所推廣,比如廣東的“安貸寶”。這是專門針對在金融機(jī)構(gòu)辦理短期貸款的借款人遭受意外傷害身故的風(fēng)險量身定做的險種。借款人在辦理貸款時,需要辦理短期人身意外傷害險,保險期從1個月至2年不等。農(nóng)村信用社負(fù)責(zé)為貸款人辦理投保手續(xù),保險公司則從代理的保險中按一定的比例支付相關(guān)費(fèi)用,保險責(zé)任由保險公司承擔(dān)。如果在保險期間內(nèi)被保險人發(fā)生意外傷害,保險公司支付的賠償金首先用于歸還被保險人的貸款,超出部分償付給被保險人的法定受益人。

(2)“小額信貸保證保險+信貸”。該模式是由上海安信農(nóng)業(yè)保險公司與上海市政府、農(nóng)村商業(yè)銀行共同推出的,該模式純粹是為了保障借款人信用風(fēng)險。如果貸款人發(fā)生了保險事故無法按約定還款時,保險公司則將賠款資金優(yōu)先用于歸還所欠銀行貸款,剩余部分支付給被保險人或指定的受益人。這種模式避免了借款人的因?yàn)?zāi)害而喪失還款能力,也保護(hù)了銀行貸款壞賬。

(3)“教育保險+小額信貸”。這種模式是由保險公司為小額貸款借款人提供教育保險,在貸款人子女考上合同所規(guī)定檔次的高校時,保險公司有義務(wù)協(xié)助被保險人申請助學(xué)貸款或者向借款人支付保險金以降低貸款歸還的信貸風(fēng)險。這種模式要結(jié)合國家的助學(xué)貸款政策,由市場主導(dǎo)。從社會角度來看,該模式有利于發(fā)展我國落后農(nóng)村地區(qū)的教育事業(yè)。除了上述的三種模式外,目前還有“小額貸款+養(yǎng)老保險”、“小額貸款+財(cái)產(chǎn)保險”等多種“信貸+保險”的模式正在探索發(fā)展過程中。總體來說,市場主導(dǎo)的商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險與農(nóng)村信貸互動模式的特點(diǎn)是建立在市場商業(yè)運(yùn)行基礎(chǔ)上,農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)和保險機(jī)構(gòu)利益共享、風(fēng)險共擔(dān)。

三、互動績效分析——以河北沽源為例

沽源縣位于河北省張家口市北部的內(nèi)蒙古高原的南緣,受地理、氣候條件的制約,全縣農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害種類多,生態(tài)環(huán)境差,農(nóng)民收入低。盡管如此,農(nóng)業(yè)依舊是主導(dǎo)產(chǎn)業(yè),尤其是養(yǎng)殖業(yè),2010年末農(nóng)業(yè)增加值占了當(dāng)?shù)谿DP的45.53%。近年來,沽源縣委、縣政府大力推動本縣的金融改革,出臺了很多支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的措施。除了擴(kuò)大各農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的信貸規(guī)模,還增加了對政策性農(nóng)業(yè)保險的財(cái)政支持。2010年,中國人民銀行沽源縣支行和沽源縣農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔(dān)保+保險+信通卡質(zhì)押”的信貸模式,取得了很好的經(jīng)濟(jì)效益。本文以此為例,分析農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸互動績效。

1.農(nóng)業(yè)保險的介入可以降低農(nóng)村信貸風(fēng)險,擴(kuò)大信貸規(guī)模沽源縣現(xiàn)有農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、郵儲銀行、農(nóng)村信用聯(lián)社、鯨濟(jì)源小額貸款公司5家金融業(yè)務(wù)辦理機(jī)構(gòu),基層業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)26個,從業(yè)人員278人。2011年,農(nóng)村信用聯(lián)社貸款余額達(dá)到8.6億元,同比增長23.9%,大約占了全縣金融機(jī)構(gòu)貸款的75%。由此可見,農(nóng)村信用聯(lián)社在沽源縣占據(jù)著主導(dǎo)地位。2009年,農(nóng)信社創(chuàng)新農(nóng)戶“信通卡”質(zhì)押貸款業(yè)務(wù),農(nóng)戶如果不能按期歸還貸款本息,可通過柜臺扣收農(nóng)戶“信通卡”中直補(bǔ)資金。2010年,農(nóng)信社在此基礎(chǔ)上引進(jìn)了農(nóng)業(yè)保險,形成“公司擔(dān)保+保險+信通卡質(zhì)押”模式,從而促進(jìn)了當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶養(yǎng)殖業(yè)的發(fā)展,同時擴(kuò)大了貸款規(guī)模。該例中的農(nóng)業(yè)保險為政策性保險,相當(dāng)于政府作為擔(dān)保者承擔(dān)了一部分的風(fēng)險。一旦災(zāi)害發(fā)生,農(nóng)業(yè)保險的保費(fèi)賠償可以在一定程度上保證農(nóng)業(yè)貸款的償還力度,提高了農(nóng)戶的信用等級。與此同時,“信通卡”和保險單作為擔(dān)保質(zhì)押品向農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)申請貸款,因?yàn)閮烧叨季哂蟹€(wěn)定農(nóng)業(yè)投資收益預(yù)期的功能,因此可以為農(nóng)業(yè)風(fēng)險受益者——農(nóng)貸機(jī)構(gòu)提供比較穩(wěn)定的收益預(yù)期。因此農(nóng)業(yè)保險部分彌補(bǔ)了農(nóng)戶擔(dān)保不足的問題,發(fā)展?jié)撛诮杩钊诵枨?同時增加了原于借款人的貸款額度,擴(kuò)大了信貸規(guī)模。另外,農(nóng)戶還可以通過信用貸款循環(huán)進(jìn)一步擴(kuò)大貸款效應(yīng)。

2.該模式增加了農(nóng)戶的融資能力,促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程“公司擔(dān)保+保險+農(nóng)戶信通卡質(zhì)押”模式最早是為沽源縣烏克河廟現(xiàn)代牧場得到貸款設(shè)定的。2010年初,該牧場吸引本村的零散奶牛養(yǎng)殖戶進(jìn)行集中養(yǎng)殖,當(dāng)時42個養(yǎng)殖戶攜582頭奶牛進(jìn)場,仍達(dá)不到農(nóng)村信貸水準(zhǔn)。在此背景下,沽源縣支行支持農(nóng)村信用聯(lián)社創(chuàng)新了“公司擔(dān)保+保險+農(nóng)戶信通卡質(zhì)押”的信貸模式。在此模式的幫助下,2010年初農(nóng)信社為牧場投放貸款資金140萬元,于6月份按每戶5萬元標(biāo)準(zhǔn)投放貸款210萬元。2011年8月全場奶牛存欄達(dá)到910頭,同比增加47%,年經(jīng)營純收入達(dá)到66萬元。其中貸款購牛戶年經(jīng)營收入占了總經(jīng)營收入的44%,戶均養(yǎng)殖純收入2.33萬元,大約為全場奶農(nóng)的3.3倍。2011年郵儲銀行又向該場投入貸款84萬元支持養(yǎng)殖戶生產(chǎn)。兩年來養(yǎng)殖場資產(chǎn)額純增130萬元。由此可知,農(nóng)業(yè)保險的介入有利于解決農(nóng)戶貸款難的問題,增加了農(nóng)戶的融資能力,在一定程度上解決了融資缺口,提高了資源配置效率。讓需要資金的農(nóng)戶有了足夠的資金發(fā)展經(jīng)濟(jì),增加收益。同時在災(zāi)害發(fā)生時,不會面臨貸款償還的巨大壓力。這種模式實(shí)現(xiàn)了財(cái)政惠農(nóng)資金、信貸資金和保險業(yè)務(wù)的有機(jī)搭配,促進(jìn)了農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展,取得了良好的社會效應(yīng)。3.農(nóng)村信貸可以降低農(nóng)業(yè)保險的營銷成本,提高信息利用效率2001～2003年人保財(cái)險公司沽源分公司辦理過奶牛保險,三年保費(fèi)收入70萬元,三年賠付150萬元,因經(jīng)營虧損2004年上級保險停辦了該轄區(qū)的農(nóng)業(yè)奶牛保險業(yè)務(wù)。2007年中央一號文件頒布后,國家惠農(nóng)政策得以全面落實(shí)。2009年9月恢復(fù)奶牛保險業(yè)務(wù),但因農(nóng)戶分散養(yǎng)殖風(fēng)險太大,因此目前承保范圍仍限于牧場集中養(yǎng)殖。截止到2011年9月,承保奶牛達(dá)到10113頭,占了全縣的32%。其中保費(fèi)政府負(fù)擔(dān)80%,農(nóng)戶只付20%。2010年,沽源縣財(cái)險公司為牧場100頭奶牛辦理了保險,保費(fèi)收入3.5萬元,賠付0.6萬元。2011年由于農(nóng)戶普遍認(rèn)為保險收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)偏高,對損失奶牛的賠付標(biāo)準(zhǔn)偏低,導(dǎo)致當(dāng)年只有76頭奶牛投保,但是仍有2.66萬元的保費(fèi)收入。農(nóng)業(yè)保險本身缺乏完善的政策支持體系,因此,擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋面積仍需多方努力。但是農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多,農(nóng)業(yè)保險可以利用農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)和人才的優(yōu)勢,向農(nóng)村宣傳農(nóng)業(yè)保險的意義,促進(jìn)代理保險業(yè)務(wù)的發(fā)展。另外,保險機(jī)構(gòu)還可以利用金融機(jī)構(gòu)所提供的與自身相關(guān)的信息,拓展農(nóng)業(yè)保險市場。同時,農(nóng)業(yè)保險資料的匯集可以為農(nóng)村信貸提供農(nóng)戶信用方面的資料,提高信息利用效率。農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)的發(fā)展會為農(nóng)業(yè)保險創(chuàng)造一個良好的環(huán)境,逐步提高農(nóng)業(yè)保險深度。

四、存在問題及對策建議

1.建立農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)信貸支持的法律保障機(jī)制美國在1994年頒布的《農(nóng)業(yè)保險修正案》對農(nóng)戶參加政府農(nóng)作物保險計(jì)劃和獲得農(nóng)產(chǎn)品貸款補(bǔ)貼福利等都做了明確的規(guī)定。日本在1938年頒布的《農(nóng)業(yè)保險法》也對一些關(guān)系國計(jì)民生的農(nóng)、林、漁等實(shí)行強(qiáng)制保險。〔5〕目前,我國政策性農(nóng)業(yè)保險體系沒有形成,立法滯后、險種少,嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的發(fā)展。我國并沒有針對農(nóng)業(yè)保險的法律,2012年11月出臺的《農(nóng)業(yè)保險條例》在客觀上可以說是我國頒布的第一個專門的農(nóng)業(yè)保險法規(guī),但是該條例更多的還是原則性的安排,對具體實(shí)施指導(dǎo)意義不大。農(nóng)業(yè)保險以及農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的互動都需要更為詳細(xì)的法律、法規(guī)作為依據(jù)。在沒有明確法律、法規(guī)依據(jù)的條件下,保險公司和農(nóng)戶在受災(zāi)勘測理賠的過程中很容易發(fā)生糾紛,賠付往往需要雙方協(xié)商,增大了貸款償還的不確定性。因此,建立農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)村信貸支持的法律保險機(jī)制,完善農(nóng)業(yè)保險法律體系是當(dāng)務(wù)之急。

2.加強(qiáng)各級政府引導(dǎo)和政策性支持各級政府應(yīng)加強(qiáng)引導(dǎo),根據(jù)本地區(qū)實(shí)際的農(nóng)業(yè)發(fā)展情況,推出符合該地區(qū)特色的“信貸+保險”產(chǎn)品,并對利于農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)發(fā)展的產(chǎn)品實(shí)行優(yōu)惠政策,如貸款利率優(yōu)惠、財(cái)政性補(bǔ)貼、費(fèi)率優(yōu)惠等。發(fā)展完善農(nóng)業(yè)保險的財(cái)稅補(bǔ)貼補(bǔ)償機(jī)制,對政策性農(nóng)業(yè)保險要解決當(dāng)前險種過少,覆蓋范圍過小的問題。目前,政策性農(nóng)業(yè)保險還離不開政府的財(cái)政支持,因此要完善政府的財(cái)政支持體系。對農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)而言,加大財(cái)政對農(nóng)村金融的政策扶持力度,完善當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信貸監(jiān)管機(jī)制,充分發(fā)揮財(cái)政資金對農(nóng)業(yè)保險和信貸投放的杠桿效應(yīng)。

3.健全農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸合作運(yùn)行機(jī)制,創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)目前,保險公司與信貸機(jī)構(gòu)缺乏配套的合作機(jī)制,部分產(chǎn)品存在參與主體風(fēng)險、收益不匹配的現(xiàn)象。在農(nóng)村金融市場中,信貸和保險在很大程度上相互獨(dú)立,無法實(shí)現(xiàn)資源共享,并沒有從整個農(nóng)村金融市場發(fā)展的內(nèi)在要求的角度建立合作機(jī)制,這嚴(yán)重制約了“信貸+保險”的發(fā)展。因此,一方面需要健全農(nóng)村信貸和農(nóng)業(yè)保險合作的運(yùn)行機(jī)制,包括金融監(jiān)管制度、銀保互動機(jī)制、區(qū)域組合模式等;另一方面,從農(nóng)戶生產(chǎn)實(shí)際需要角度出發(fā),積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新。信貸機(jī)構(gòu)可以探索“農(nóng)業(yè)保險+小額貸款+再保險+擔(dān)保”機(jī)制,這同時也需要保險機(jī)構(gòu)和再保險機(jī)構(gòu)的配合。保險公司可以通過創(chuàng)新保險與銀行、郵儲和農(nóng)信社等機(jī)構(gòu)的合作方式,加快產(chǎn)品開發(fā),提升“信貸+保險”合作層次。在鼓勵創(chuàng)新銀保互動業(yè)務(wù)的同時,保險公司也需要加強(qiáng)對相關(guān)保險賠付要素的測算和對保險產(chǎn)品、費(fèi)率、條款的管理。

4.將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為“信貸+保險”創(chuàng)新的切入點(diǎn)中國實(shí)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化從很大程度上促進(jìn)了中國傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。目前,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化主要龍頭企業(yè)帶動型、中介組織聯(lián)動型和合作社一體化三種模式。無論哪一種模式,農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織內(nèi)部,信息的透明度和對稱性大大提高,有效降低了農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸中的“道德風(fēng)險”。將產(chǎn)業(yè)化組織如龍頭企業(yè)、中介組織、農(nóng)民合作社都可以成為農(nóng)業(yè)保險的一個投保主體,既可以降低保險經(jīng)營成本,又可以減少信息不對稱。同時,將產(chǎn)業(yè)化組織作為農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)村信貸的主體,也可以降低農(nóng)戶對貸款利息和保費(fèi)的負(fù)擔(dān),因?yàn)閷Ξa(chǎn)業(yè)化經(jīng)營主體來說,這部分費(fèi)用可以作為正常的生產(chǎn)成本支付。保險公司可以為產(chǎn)業(yè)化組織轉(zhuǎn)移風(fēng)險,信貸機(jī)構(gòu)可以向它提供貸款、擴(kuò)大規(guī)模,可以達(dá)到雙贏的局面。因此,信貸機(jī)構(gòu)和涉農(nóng)保險機(jī)構(gòu)可以將農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化組織作為產(chǎn)品創(chuàng)新的切入點(diǎn),推出特色產(chǎn)品,以達(dá)到資金配置的最優(yōu)。

作者：劉超 尹金輝 單位：中國農(nóng)業(yè)大學(xué)