一、環(huán)境責任保險概念解讀

1、環(huán)境責任險是一種責任保險

它本來是源自傳統(tǒng)的責任保險，但是又跟傳統(tǒng)責任險在承保對象、可保性、賠償數(shù)額和承保風險等方面有著明顯差異，它是一種新型的責任險，更加注重風險評估和風險監(jiān)測，更加強調(diào)保險的專業(yè)性和精密性，對風險的把控是該種責任險關鍵的部分。

2、環(huán)境責任險以環(huán)境風險為保險標的

具體來說，就是保險公司以投保人在發(fā)生環(huán)境事故時所應承擔的對第三人的賠償和治理污染的費用的風險為保險標的，這跟傳統(tǒng)責任險在承保對象上是根本不同的。

3、環(huán)境責任險更加注重風險評估和監(jiān)測

由于環(huán)境責任險承保的環(huán)境風險是巨大的，而環(huán)境事故造成的損失往往也是巨大的，所以保險公司會在厘定保險費率時更加注重風險評估，在承保期間也會更加注重風險監(jiān)測，以期降低自己的風險，尋找承保費率和風險賠償?shù)钠胶恻c。

4、環(huán)境責任保險在發(fā)展初期會有政府干預

這畢竟是風險極大的保險，對保險公司而言，尤其在該種保險發(fā)展初期，保險公司面臨的風險極大，政府的適當干預和財政支持就顯得非常必要，這對于保險行業(yè)的健康發(fā)展是很必要的。

二、環(huán)境責任保險必要性和可行性分析

1、必要性分析

（1）對保險公司的必要性

環(huán)境責任保險對我國的保險公司而言是一次新的商業(yè)契機和突破，它蘊含著巨大的商機，如果保險公司能及時抓住這一機會，無疑將會在激烈競爭的保險行業(yè)中脫穎而出，占有重要的地位。現(xiàn)如今傳統(tǒng)的保險行業(yè)，如人保和財保以及傳統(tǒng)的責任保險已經(jīng)趨于飽和，市場幾乎瓜分完畢，很難再有大的突破，但是環(huán)境責任保險會隨著我國環(huán)境侵權(quán)和環(huán)境賠償法律制度的健全，在嚴格的環(huán)境法律賠償制度下會讓大多數(shù)高污染的企業(yè)心生畏懼，為了減少企業(yè)風險，他們會選擇保險來分散風險，求得生存和發(fā)展，再加上政府的支持甚至是強制責任保險的實施，保險公司將會有很大的客戶源，這對保險公司來說無疑是利好的消息。所以，環(huán)境責任保險是保險公司潛在的業(yè)務拓展領域，是難得的發(fā)展機會。

（2）對有可能造成環(huán)境污染企業(yè)的必要性

隨著我國環(huán)境責任法律和責任賠償法律的健全，尤其是執(zhí)法力度的加強，污染企業(yè)一旦發(fā)生環(huán)境污染，所造成的損失是巨大的，所付出的賠償成本也將是非常高昂的，除了少數(shù)實力特別雄厚的企業(yè)有能力賠償外，其他企業(yè)估計只有破產(chǎn)的選擇了，所以企業(yè)為了分散自身賠償風險，會更傾向于保險這種方式，以求得生存和發(fā)展。

（3）對環(huán)境污染受害者的必要性

環(huán)境污染所造成的損害是巨大的，其潛伏性、積累性和后果的嚴重性往往是污染企業(yè)很難承擔的，再加上法律賠償訴訟程序的繁瑣和成本的高昂，對于本已經(jīng)處于弱勢群體的受害者而言簡直就是雪上加霜，他們很難獲得及時和較為充足的賠償，顯然這也是有違法律所倡導的公平正義，遲來的正義是非正義。所以，對于受害者而言，迅速和較為充足的獲得賠償是第一位的，是真正的正義。

（4）對政府的必要性

我國政府一向是環(huán)境污染后果的最終承擔者，由于法律的漏洞和制度的不健全，企業(yè)往往無法或者沒有積極性去賠償損失，相反，政府為了維護社會穩(wěn)定，往往會投入巨資來填平損失，這是沒有辦法的辦法。政府拿著納稅人的錢來替污染企業(yè)埋單，這本身是極不合理的，違背了“污染者責任原則”。環(huán)境責任保險的實施將會給政府解套，大大減少政府財政支出，也有助于實現(xiàn)真正的正義。

2、可行性分析

（1）理論可行性

環(huán)境責任保險的理論基礎之一是保險的“大數(shù)理論”，即損失共擔理論，具體說是讓所有參保的大眾為個別人的損失埋單。保險是現(xiàn)代風險社會的一種分散風險的最好辦法，是人類智慧的結(jié)晶，有了保險，整個社會才會更加和諧，人們的生活才會更加有保障。保險把所有參保的人作為一個風險共同體，這個共同體遠比一個單個的個人更有抗風險的能力。環(huán)境責任保險就是根據(jù)這個理論來的，把所有參保的企業(yè)作為風險共同體，當環(huán)境事故發(fā)生時，用所有人的保費來為個別企業(yè)造成的損失埋單，以此來讓企業(yè)活下來，發(fā)展下去，保證了整個經(jīng)濟的平穩(wěn)運行。同時，這也符合“污染者承擔原則”的精神。環(huán)境責任保險的參保主體是可能會造成環(huán)境污染的企業(yè)，環(huán)境污染本來就是積累性的污染，大多數(shù)情況下不是一家企業(yè)單獨的排污行為造成的，是多家企業(yè)常年的污染行為積累而成的，只不過在環(huán)境事故爆發(fā)時有一家或者幾家企業(yè)是主要責任人，要負責任而已，所以拿污染企業(yè)的保費去賠付個別企業(yè)造成的污染損失是合情合理的。

（2）實踐可行性

環(huán)境責任保險在我國還是新興的產(chǎn)物，其今后對于企業(yè)、個人、政府、保險公司都是硬性的需求，發(fā)展前景很好，況且我國的法律在海商和油污污染等方面已經(jīng)有環(huán)境責任保險的立法和實踐，我國也在部分城市，如大連進行了試點，雖有局限性，但總是一種很好的嘗試，積累了較多實踐經(jīng)驗。該種保險在歐美發(fā)達國家，如美國、德國、法國、英國已經(jīng)是一種較為成熟的險種，在預防和賠付環(huán)境事故造成的損失方面起著不可替代的作用，其法律和相關制度也比較完善，可以給我國提供很多有益的借鑒。所以，環(huán)境責任保險在我國有很好的生存土壤和巨大的發(fā)展空間。

三、環(huán)境責任保險在我國的發(fā)展現(xiàn)狀

1、環(huán)境責任保險在我國法律中已有相關規(guī)定

２０００年４月１日起施行的《中華人民共和國海洋環(huán)境保護法》第６６條規(guī)定，國家完善并實施船舶油污損害民事賠償責任制度；按照船舶油污損害賠償責任由船東和貨主共同承擔風險的原則，建立船舶油污保險、油污損害賠償基金制度。實施船舶油污保險、油污損害賠償基金制度的具體辦法由國務院規(guī)定。這是我國環(huán)境責任保險制度在海洋法中的規(guī)定。

2、環(huán)境責任保險在我國已有試點

１９９１年，我國在東北的部分城市，如大連進行了環(huán)境責任保險的試點工作，但效果不是很理想，一直到２００６年６月《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》的出臺才稍微扭轉(zhuǎn)了這一局勢，該《意見》指出我國要加強環(huán)境責任保險制度的建設。緊接著以２００７年１２月４日《關于環(huán)境污染責任保險工作的指導意見》的出臺為契機，我國探索環(huán)境責任保險制度的努力終于步入了正軌。

3、我國環(huán)境責任保險存在的問題

我國現(xiàn)行的環(huán)境責任保險在運行中存在很大的問題，雖有試點和相關一些法律，但是整體運行很不盡如人意，主要問題是承保范圍小，主要承保突發(fā)性的環(huán)境事故，不承保積累性和漸進性的環(huán)境事故，而且賠付率很低。沈陽市連續(xù)三年的賠付率為零，大連市連續(xù)五年的賠付率也僅僅只有７．５％。這樣的賠付率與國外同種險種的近一半的賠付率相比實在太低，但保費居高不下，是其他險種的數(shù)十倍，這就直接導致了污染企業(yè)參保的積極性很低，保險公司也因為高風險而使得承保不積極，這在很大程度上阻礙了該制度在我國的發(fā)展。

四、發(fā)達國家環(huán)境責任保險的特點和趨勢

歐美國家的環(huán)境責任保險起步于２０世紀７０年代，經(jīng)過幾十年的發(fā)展，他們已經(jīng)形成了較為完善和成熟的環(huán)境責任保險的法律和相關配套制度，整合他們發(fā)展的經(jīng)驗和模式制度構(gòu)建，可以發(fā)現(xiàn)其環(huán)境責任保險具有以下主要特點和趨勢：

1、更傾向于強制保險

強制保險有很大的優(yōu)勢，有利于責任保險的發(fā)展，降低保費，擴大保險基金，雖然很多國家是強制和自愿模式相結(jié)合，但是強制保險的范圍擴大是一種趨勢，如美國就是強制保險模式。

2、承保范圍包括突發(fā)性和漸進性的環(huán)境事故兩大類

最開始保險公司是不承保漸進性的環(huán)境事故的，因為它欠缺保險中基本的保險標的可保性的特點，但是隨著理論和實踐的發(fā)展，漸進性的環(huán)境事故雖然是一種必然發(fā)生的事故，但是究竟何時發(fā)生，發(fā)生的后果是什么樣的都是不可預測的，也是不確定的，這是符合可保性的特點的，所以當今的承保范圍是包括這種環(huán)境事故的。

3、保險機構(gòu)體現(xiàn)一種聯(lián)合承保或者政府干預的特點

由于環(huán)境風險是屬于巨災風險，往往一家保險公司是不能承擔如此之大的風險的，這時候保險公司的聯(lián)合承保或者政府的直接干預成立政府主導的保險公司就是勢在必行，如美國就是政府主導的保險公司承保。

4、承保的損失包括第三人損失和環(huán)境治理費用兩大項

這兩大項也是環(huán)境損失中最重要的項目，也是傳統(tǒng)保險賠償中不具有的，可以說是環(huán)境責任保險的特點和必要承保損失。

5、承保有限額，體現(xiàn)保險公司和污染企業(yè)的公平性

由于環(huán)境污染帶來的損失非常巨大，保險公司若全部承保，必然會造成不可估量的損失和巨大壓力，這也不利于保險公司控制風險，更助長了污染者的不法行為。承保限額的規(guī)定，很好地平衡兩者利益，對污染企業(yè)產(chǎn)生更大的保護環(huán)境的動力和壓力。

五、對我國環(huán)境責任保險制度建立的一些思考

1、細化我國的環(huán)境侵權(quán)和環(huán)境賠償法律制度，強化執(zhí)法力度

我國的企業(yè)之所以對于污染環(huán)境和環(huán)境事故有種不屑的感覺，癥結(jié)就在于我國的賠償制度和懲罰制度不健全，如現(xiàn)在我國的民法和環(huán)境法中的相關法律，僅僅規(guī)定破壞環(huán)境需要承擔責任，主要是民事和行政責任，而民事責任主要是損害賠償和治理污染費用，但都是很原則的規(guī)定，沒有具體的操作規(guī)定，且對于跨區(qū)域的賠償，只能協(xié)商而沒有訴訟程序，再加上地方保護主義，那些污染企業(yè)往往有恃無恐，根本沒有積極性去投保，而政府這個老好人常常去替污染企業(yè)善后，賠償受害人和治理環(huán)境，更增加了污染企業(yè)的囂張氣焰。事實證明，若不能用法律對污染企業(yè)形成高壓態(tài)勢，逼著他們從經(jīng)濟成本去分析投保的優(yōu)勢，污染企業(yè)是沒有動力投保責任險的，所以完善的環(huán)境法律制度是根本。

2、政府給予保險公司和污染投保企業(yè)以政策和財政支持

環(huán)境責任保險在我國還很不成熟，企業(yè)和保險公司的積極性都不高，政府需要利用自己強大的資金優(yōu)勢和信用保證給予保險公司政策支持，如減免稅費給予信用保證和參保補貼等，刺激市場的發(fā)育。

3、環(huán)境責任保險和環(huán)境賠償基金相互配合，以保險為主，基金為輔

保險有賠償限額，所以只有保險還不能實現(xiàn)充分賠償?shù)哪康模⒌沫h(huán)境賠償基金可以在保險賠償嚴重不足、受害者得不到基本的賠償或者治理環(huán)境所需要的費用非常巨大、保險公司不能全部承擔時予以資助，這樣基金就可以彌補保險的不足，更好地保障受害者的利益和環(huán)境的生態(tài)恢復功能。

4、我國環(huán)境責任保險制度的構(gòu)建

（1）強制責任險和商業(yè)三者險相結(jié)合

強制責任險的投保人應該是所有經(jīng)過環(huán)境影響評價確定或者可能對環(huán)境造成損害且可能會發(fā)生環(huán)境事故的所有企業(yè)。投保人不能僅限于高污染企業(yè)，因為其他非高污染企業(yè)也會造成環(huán)境污染，讓所有污染企業(yè)參保，可以極大地拓展保險基金，壯大環(huán)境責任保險市場，這對于保險公司經(jīng)營能力的鍛煉、數(shù)據(jù)的收集和保費的降低都是有很大好處的。對于商業(yè)三者險，就是企業(yè)自愿了，因為強制險有賠償限額，可能這個賠償根本不夠企業(yè)支付賠償，為了進一步減少損失，企業(yè)可以視情況選擇商業(yè)三者險。我認為，可以借鑒交通事故中強制險和商業(yè)三者險的模式，在環(huán)境責任商業(yè)三者險中，應實行責任限額和按責任比例賠償原則，即商業(yè)三者險要賠付的金額是應該賠付的總金額減去強制險已經(jīng)賠付的金額，然后所得的數(shù)額再乘以投保人應承擔的責任比例就是最后賠付的金額，但是這個金額不能超過商業(yè)三者險的責任限額。其實這個也很符合我國侵權(quán)責任法的規(guī)定，我國環(huán)境侵權(quán)中，侵權(quán)人要按責任比例承擔責任，如果分不清或者不可分，那就承擔連帶責任，內(nèi)部平分責任份額。我國環(huán)境責任商業(yè)三者險也應該貫徹這個理念。不過，強制險除了有責任限額之外，是不區(qū)分投保人應承擔的責任比例的。

（2）政府牽頭成立保險公司或者政府給予商業(yè)保險公司政策和資金支持，實行保險公司聯(lián)合承保

我國的環(huán)境責任險還很不成熟，巨大的風險讓很多保險公司望而卻步，然而政府強大的經(jīng)濟實力和公信力往往是保險公司所不能比擬的。在現(xiàn)階段，由政府牽頭成立政策性保險公司經(jīng)營環(huán)境責任保險是穩(wěn)妥的，也可以給予承保的保險公司政策和資金的支持，成立聯(lián)合承保，讓他們放心大膽地去開發(fā)產(chǎn)品去承保，相信這個市場會慢慢建立起來，等到市場成熟時，政府可以退出去而成為一個單純的引導者和監(jiān)管者。

（3）建立專業(yè)的風險評估和監(jiān)測機構(gòu)，建立專門的賠償損失鑒定機構(gòu)

環(huán)境責任保險具有很強的專業(yè)性和很大的風險，風險評估和監(jiān)測對于保險公司保費的確定和風險的可控至關重要，我認為這個機構(gòu)應該是民間第三方機構(gòu)，是獨立運行和受到良好資質(zhì)審核的機構(gòu)。另外，為了在發(fā)生環(huán)境事故后能迅速審定損失數(shù)額，解決糾紛，必須建立專門的損失鑒定機構(gòu)，類似于交通事故的傷殘評定機構(gòu)和責任事故鑒定機構(gòu)，這個機構(gòu)應該由政府的環(huán)保部門來牽頭成立，因為環(huán)保部門擁有專業(yè)的人才和巨大的數(shù)據(jù)庫，加上它的權(quán)威性，相信作出的損失鑒定是比較客觀和令人信服的。

（4）實行個別化和差額保費

保險公司應該根據(jù)每個污染企業(yè)不同的防止污染事故發(fā)生能力和事故發(fā)生概率的不同來收取保費，這樣既有利于公司擴大業(yè)務，也更加刺激企業(yè)為了降低保費而努力改進設備減少污染，加強內(nèi)部防止污染事故風險管理，這樣對于企業(yè)和保險公司都是很有利的，也是公平的。

（5）針對突發(fā)性和積累性污染事故承保

這是世界其他國家通行的做法，我國也應該借鑒，只有這樣，才能真正起到環(huán)境責任保險的作用。

（6）賠償范圍

包括對第三人造成的人身財產(chǎn)損失和治理環(huán)境的費用以及為了減少環(huán)境污染損失而付出的必要費用，當然也包括環(huán)境侵權(quán)訴訟帶來的必要的費用。

（7）賠付程序應該簡潔有效，增加第三人申請賠付程序

一個簡潔的賠付程序是正義的要求，更是環(huán)境事故發(fā)生后最迫切的要求，它應該是這樣的一種程序：事故發(fā)生后，投保人在合理的期限內(nèi)向保險公司申請理賠，保險公司迅速委托獨立的損失鑒定機構(gòu)確定損失出具損失報告，保險公司根據(jù)損失報告和合同約定迅速理賠。如果投保人不積極申請理賠，那么受害的第三人可以直接申請保險公司去理賠。確定除外責任保險公司針對污染企業(yè)的故意行為是不負責賠償?shù)模斎辉诂F(xiàn)實生活中要想?yún)^(qū)分污染企業(yè)的故意行為是很難的，因為企業(yè)經(jīng)常超標排放污染物，這個企業(yè)是明知的，難道說這個造成的積累性事故，保險公司就以故意為由不賠償了嗎，顯然這是不合理的。所以針對故意要作專門說明，我認為這里的故意應該是企業(yè)明知自己的排放污染物等行為會很容易或者很快造成環(huán)境污染和環(huán)境事故還去排放，通常情況下是在短時間內(nèi)排放大量含有劇毒物質(zhì)的污染物，短時間內(nèi)造成了污染事故，這樣的情況下才能視為故意。當然，對于企業(yè)的故意，保險公司應該負舉證責任，這樣有利于在大多數(shù)情況下保險公司能夠理賠，符合環(huán)境責任保險的初衷。除此之外，保險公司針對污染事故發(fā)生期間的停工損失和污染企業(yè)在發(fā)生污染事故時本可以減少損失而不減少的損失也是不賠的。

（8）索賠時效

環(huán)境責任保險不同于傳統(tǒng)保險，鑒于它針對漸進性污染承保，對于索賠時效，當然不能僅僅限制在保險期間內(nèi)，這樣的話針對這類污染的承保就失去了意義。同時為了平衡保險公司和企業(yè)的利益，應該規(guī)定失效的“日落條款”，如規(guī)定在保險合同期限屆滿后３０年內(nèi)投保人可以針對投保的漸進性保險的險種向保險公司申請理賠。

六、結(jié)語

綜上所述，我國的環(huán)境責任保險有巨大的發(fā)展空間，也有其迫切性，我們應該適當借鑒國外成熟的保險模式和制度，加快這方面的立法和制度建設，相信在不久的將來，我國會出現(xiàn)環(huán)境責任保險方面的統(tǒng)一立法，為我國環(huán)境事業(yè)做出應有的貢獻。

作者：李剛 單位：重慶西南政法大學經(jīng)濟法學院