從各類電子銀行業務出現的時間早晚來看，自助銀行、網上銀行和電話銀行屬于傳統電子銀行業務，手機銀行和電子支付屬于新型電子銀行業務。目前，電子銀行所能提供的服務已從傳統的客戶關懷、服務通知、轉賬匯款、存款取款延伸到投資理財、信用卡管理、在線支付、終端支付、貸款申辦、企業年金、信用證等商業銀行的多種業務，電子銀行業務的出現和廣泛應用對我國商業銀行的服務模式變革產生了深遠影響。

漁業與漁業產業鏈分析一般而言，狹義上的漁業僅包括水產品的生產環節，即捕撈和養殖水生動植物。而廣義上的漁業則包括水產品的生產、加工、運輸和銷售的整個環節。產業鏈形成于產業集聚理論’，是多個產業部門之間基于一定的共同利益，并根據特定的業務邏輯關系形成的鏈條樣式的互相鏈接的形態。漁業產業鏈實際上反映的是水產品的生產、加工、運輸和銷售的各個環節中的各相關主體的分工協作和利益分享機制陋。從漁業產業鏈所涉及的利益主體來看，漁業產業鏈是以廣義漁業范疇內的各利益主體分工協作為基礎的，從漁民到終端消費者的水產品生產周期中各利益主體的鏈式關系，包括水產品生產資料(例如水產品飼料、捕撈用具)的生產和銷售，水產品的生產、捕撈和銷售，水產品制成品的生產和銷售，終端消費者的購買。目前，漁業產業鏈相關利益主體主要是水產品生產資料供應商、漁民(養殖戶)以及專業養殖基地、漁民中介合作組織以及水產品中間商、水產品銷售商以及水產品加工商、水產品制成品(例如魚罐頭)銷售商和終端消費者。

漁業產業鏈與電子銀行服務模式分析

(一)我國電子銀行服務漁業研究現狀從傳統意義上的漁業金融需求來看，漁業產業鏈相關利益主體其主要的金融服務需求是現金管理、資金匯劃、貸款融資、投資理財等各項服務。近年來，隨著電子商務的崛起，越來越多的漁業企業通過電子商務模式完成相關交易，很多學者也對漁業電子商務進行了研究。曹寧元認為漁業企業要提高認識，加快漁業電子商務發展眵；王莉認為基于B2B模式的漁業企業電子商務應成為漁業電子商務的主要選擇；管紅波對漁業企業的電子商務B2B和B2C兩種模式進行了對比分析。；代文鋒提出了基于漁業企業自身應用的電子商務網站構建模型”；車斌研究了漁業電子商務目前存在的問題并給出了針對性建議”；安森東研究了漁業電子商務的4種模式，并提出了針對性的發展策略。各位學者對漁業電子商務的研究主要從信息流、資金流和物流的角度，基于網絡商務提出了漁業電子商務的應用模式，但對從商業銀行的電子銀行業務應用人手，切人到漁業產業鏈各環節中的應用模式研究較少。從商業銀行提供的電子銀行服務來看，電子銀行為漁業產業鏈所提供的服務主要是通過電子銀行為漁業產業鏈各相關主體提供的支付結算服務，包括POS支付、轉賬支付、在線支付、手機支付和自助銀行服務等。

(二)漁業產業鏈各利益主體行為分析產業鏈中各利益主體主要是通過信息流、物流和資金流完成相應的經濟行為，漁業產業鏈中的各利益主體也不例外。我們不妨以“買方”的角度，從漁業產業鏈的起點和終點來解剖整個產業鏈中的信息流、物流和資金流。首先，漁民(養殖戶和專業養殖基地)從水產品生產資料供應商購買生產資料。然后，水產品中間商從漁民(養殖戶和專業養殖基地)購買水產品。再次，水產品銷售商和加工企業從中間商購買原始水產品。最后，消費者從加工企業購買制成品。當然，水產品銷售商和加工企業也可以采用“公司+農戶”的協議模式，直接從漁民(養殖戶和專業養殖基地)處購買水產品。漁業的產品生命周期中貫穿了資金流和物流，即“交錢”和“交貨”，包括“一手交錢，一手交貨”，“先付款，后收貨”、“貨到付款”等多種方式。

(三)漁業產業鏈下的電子銀行金融服務解決方案根據對漁業產業鏈各利益主體的行為分析，基于資金流和物流的運動軌跡，電子銀行可以提供多種金融服務解決方案。一是基于電子商務和電子支付的全在線服務解決方案。水產品養殖基地通過電子商務B2B方式從水產品生產資料供應商訂購漁業生產資料，水產品加工商再通過B2B方式從水產品養殖基地購買初始水產品，最后終端消費者通過B2C方式從水產品加工商處購買制成水產品，上述交易均通過在線電子支付方式完成資金交割，并通過線下配送方式完成物資交付。此種方案的優勢是可以實現訂單生產、節省成本、減少中間流通環節、服務范圍廣、簡便快捷，劣勢是相關廠商須開辦電子商務服務，且先付款后發貨，存在潛在的道德風險。當然，該模式也可以調整為“在線訂購，線下付款”，這種模式相比在線支付模式的優勢是可以實現貨到付款，減少道德風險。二是基于手機支付的上下游綁定支付解決方案，通過“水產品生產資料供應商+養殖戶+31_q2商+終端消費者”的手機支付圈建設實現手機支付的全環節應用(圖1，圖略)。養殖戶通過手機在線發起漁資訂單，水產品生產資料供應商采用上門送貨方式完成漁資配送，養殖戶收貨時通過手機支付相應貨款。水產品加工商通過上門收購和手機支付的方式完成原始水產品的購買。終端消費者通過手機發起在線訂單，水產品加工商采用上門送貨方式完成產品配送，終端消費者收貨時通過手機支付相應貨款。此種方案的優勢是可以實現訂單生產、節省成本且“一手交錢一手交貨”，劣勢是相關漁業上下游廠商均局限在相對封閉的手機支付圈，適用面狹窄，相對適用于產業鏈條完整的漁業小城市(城鎮)。對于難以形成全產業鏈手機支付圈的地區，可以僅僅針對“公司+農戶”性質的有明確上下游關系的漁業公司和農戶之間應用手機支付方式，實現貨款結算。三是基于網上銀行和在線支付的訂單融資模式解決方案。水產品加工商通過B2B方式發起訂單，養殖基地以訂單為基礎通過網上銀行進行訂單融資，并以B2B方式在水產品生產資料供應商處購買漁資，養殖基地完成水產品生產后將其賣給加工商并歸還銀行貸款，加工商通過在線支付完成相應資金劃轉，最后終端消費者通過B2C方式從水產品加工商處購買制成水產品。此種方案的優勢是實現訂單驅動型生產，通過訂單融資擴大生產規模，減少對養殖基地自有資金的占用，但因涉及訂單融資，銀行對養殖基地和水產品加工商的資質標準要求較高。四是基于自助服務設備的非現金支付結算解決方案。養殖戶在農資提供商處購買生產資料可使用POS支付貨款；中間商(加工商)收購水產品以及養殖戶在市場銷售其水產品均可使用轉賬電話完成資金劃轉。終端消費者在超市、賣場購買水產品制成品可使用POS完成刷卡支付。此種模式的優勢是減少現金攜帶、快捷簡便，劣勢是下訂單和支付貨款同步進行，無法實現訂單生產，并需要部署相關支付設備。由于目前漁業分散經營較為明顯，該方案應用面較廣。雖然本文嘗試提出了4種基于漁業產業鏈的電子銀行金融服務解決方案，但實際上由于各地漁業經營環境的不同，上述4種電子銀行金融服務解決方案可根據具體情況，交叉搭配應用，從而更好的發揮電子銀行支持漁業經濟發展的作用。