作者：謝亞軍 單位：保險職業學院

保險職業道德是一個為保險市場高度關注的永恒話題,也是保險業界人士打造誠信企業的經營方略之一。1875年,中國民族資本家在上海創辦第一家民族保險公司,就相繼提出了“開誠布公”、“人和第一”、“信用至上”等經營道德理念。新中國成立后,人民保險公司更是以嶄新的職業道德面貌展現在世人面前。改革開放以來,我國保險業迅猛發展,保險職業道德建設納入了社會主義精神文明建設的軌道,在理論探討、經營實務和具體措施上,都把保險職業道德建設作為保險經營活動的重要手段,不斷撫平著道德建設中一個又一個顯而易見的道德缺失,提高了整個保險行業的社會形象,為確保中國保險業的持續健康發展提供了誠信基礎。然而,當我們的保險精英們在保險道德建設中克服一個又一個障礙,打響一個又一個戰役,取得一個又一個勝利的時候,保險職業道德建設的新情況新問題又出現在我們面前,并需要我們去解決,保險職業道德的隱性缺失就是其中之一。為此,筆者對保險經營活動中隱性道德缺失的問題展開研究,并提出如下研究報告。

一、保險職業道德隱性缺失的相對性

所謂保險職業道德的隱性缺失,是相對于顯性缺失而言的。在保險經營活動中,顯性道德缺失行為往往比較直觀、暴露,容易引起警惕,如惡意競爭、誤導客戶、鴛鴦保單、理賠宿水等等,一般情況下,稍加分析,便可以看出其中的道德失準。近來年,隨著我國社會主義市場經濟體制的不斷完善和保險業的不斷發展,各級各類保險公司把保險職業道德建設作為提升企業核心競爭力的重要手段,開展誠信服務,強化行業自律,使保險行業的職業道德建設不斷加強,公司和員工的職業道德行為不斷規范,保險經營中顯而易見的道德缺失現象逐步減少,保險的社會形象越來越好,越來越多的保險企業被公眾評為優質服務品牌。隨著保險職業道德建設水平的提升,顯性道德缺失得到改善以后,努力克服隱性道德缺失的問題擺在了業界人士的面前,并成為進一步深化職業道德教育,推動誠信建設發展的重要課題。隱性道德缺失的最顯著特點是一個“隱”字,所謂“隱”,荀子在《五制》篇中解釋為“近者隱其能,遠者疾其勞”,即事物的行為表現具有不直觀的性質。保險經營中的隱性道德缺失相對顯性道德缺失而言,主要有四個方面的特征。

一是行為方式的隱蔽性。保險職業道德作為保險經營活動中調整內部和外部各方面之間的行為規范,具有行為表現和行為規范兩個要素,也就是說只有按照一定的規范要求行動處事,才符合保險職業道德的要求,否則便屬于保險職業道德缺失,這在顯性道德缺失中是顯而易見的。而隱性道德缺失就不一樣,首先是行為規范具有間接性。有些問題在保險經營活動中沒有明確規定,只是由于處理不當便有失道德理念。其次是行為表現癥狀不明顯。某些具有道德缺失性質的行為,在施行過程中并不是直接反映其道德屬性。如重大交通事故或空難發生后保險信息的披露,由于目前既沒有約定俗成的規范要求,又缺乏成熟的經驗,有時由于處理不當,造成被保險人及其親屬在精神上受到傷害。所以,行為表現方式的隱蔽性是隱性道德缺失的重要特征。

二是主觀理念上的非故意性。保險經營活動中顯性道德缺失的行為人往往具有主觀故意性,也就是說,他們心里明知其行為不符合保險職業道德規范,也能預見到其行為后果而明知故范,如不正當競爭,泄露公司經營秘密等。而顯性道德缺失則不同,雖然其中也有主觀故意的情況,但所占比例很小,從整體上看,絕大多數隱性道德缺失現象不屬于主觀故意。在很多情況下,由于受環境、時間、條件、經驗等因素的制約,以致在經營過程中不自覺地出現了道德缺失的問題,無意中造成了不良的道德影響。

三是本質屬性上的偏私性。道德是思想上層建筑領域的概念,其本質屬性主要表現為階段性和歷史繼承性,具有較強的政治屬性,因此它具有善與惡、正義與非正義、誠實與虛偽、公正與偏私等含義。保險職業道德因為伴隨著企業經營活動而發生,其階級性方面的政治屬性相對減弱,從屬于保險經營的服務性則較為明顯。特別是保險經營活動中的隱性道德缺失行為,由于行為人主觀理念上的非故意性,其本質屬性并不一定表現為善與惡、正義與反動之間的斗爭。雖然如此,隱性道德缺失仍然具有明顯的偏私性。因為行為人盡管并非故意,但無論其行為之前還是行為之中,無一不是從自身利益出發而行事的,行為之后的結果更是有損他人利益,從而反襯出行為人的偏私性。如果屬于故意行為的隱性道德缺失,其偏私性更加不言而諭。

四是行為影響的間歇性。眾所周知,良好的道德行為能夠產生積極的社會影響,道德缺失行為則必定產生消極的社會作用。然而,這種引起與被引起的因果聯系,在顯性道德缺失與隱性道德缺失之間有著明顯的區別。當保險經營過程中出現顯性道德缺失時,往往會在近期內產生直接的不良影響,虛假賠案直接減少經營業績,服務態度差將立馬受到輿論批評。與顯性道德缺失相比,保險經營活動中出現隱性道德缺失后,其負面影響往往有一個時間過程,有時還不易被人們所察覺。正因為如此,隱性道德缺失的危害性容易被忽視,也更應該引起業界人士的高度重視和警惕。

二、保險職業道德隱性缺失的多樣性

保險經營活動中的隱性道德缺失雖然具有很大的隱蔽性,但是正如內容與形式這對矛盾體一樣,在具有對立性的同時又必然具有同一性。也就是說,保險經營活動中隱性道德缺失的種種現象,必然會通過一定的外在形式表現出來,只不過它們隱蔽的深淺程度各不相同而已。從目前社會調查情況來看,保險經營活動中的隱性道德缺失主要有以下幾種表現。

一是險種克隆。險種克隆在我國保險市場上是個普遍現象。我們認為,當一個國家、一個地區的保險市場處于初創階段,或一個保險公司處于創業前期時,險種克隆是難以避免的。但是,難以避免并不等于它具有職業道德上的合理性。其實,任何保險公司一個新險種的推出,都是一種勞動成果,也是知識產權。未經創始人的允許,自己又未付出多少勞動,就信手拿來,略加改頭換面,變成自己的險種推向市場,這便無償占用了他人的勞動成果,侵犯了對方的知識產權,實屬不勞而獲的非道德行為。當然,從人類知識的積累來看,后人可以借鑒前人的知識成果,但這僅僅只能限于借鑒,在保險險種的開發上只能以對方為參考,其主要內容和技術指標應該是自我創造。前些年,各公司在新險種設計上往往借鑒過頭,抄襲克隆多于創造,實屬隱性道德缺失的一種表現。