論文摘要：加強(qiáng)對(duì)女性創(chuàng)業(yè)者的誠信教育和引導(dǎo),加強(qiáng)市場(chǎng)信用建設(shè),吸引更多資金支持女性創(chuàng)業(yè);推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè),有效解決金融機(jī)構(gòu)與女性創(chuàng)業(yè)者的信息不對(duì)稱問題。金融資源不足成為女性創(chuàng)業(yè)最大的障礙,而小額信貸“小額、聯(lián)保、互助、分期、培訓(xùn)”等特點(diǎn)的制度設(shè)計(jì)具有交易成本低、提高創(chuàng)業(yè)能力、貸款風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化等優(yōu)勢(shì),能有效解決女性創(chuàng)業(yè)者的資金需求、貸款擔(dān)保、貸款償還、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)及其向高層次創(chuàng)業(yè)轉(zhuǎn)化等問題,應(yīng)成為女性創(chuàng)業(yè)政策支持體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
關(guān)鍵詞：小額信貸,女性創(chuàng)業(yè),政策支持,金融環(huán)境
女性創(chuàng)業(yè)已被世界公認(rèn)為是擺脫婦女貧困、提高婦女地位、緩解就業(yè)壓力、取得經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)進(jìn)步的重要途徑。各國政府采取了不同的政策措施支持與促進(jìn)女性創(chuàng)業(yè)的發(fā)展。據(jù)全球創(chuàng)業(yè)觀察(GEM)中國報(bào)告的數(shù)據(jù),中國的全員創(chuàng)業(yè)活動(dòng)指數(shù)(即百名勞動(dòng)力中參與創(chuàng)業(yè)的人數(shù))從2002年的12.3%上升到了2007年的16.4%,在42個(gè)國家中排名第6,屬于創(chuàng)業(yè)最活躍的國家之列。但低層次的生存型創(chuàng)業(yè)占60%,其中女性生存型創(chuàng)業(yè)高達(dá)女性機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)的2倍以上,女性為生存而從事創(chuàng)業(yè)的傾向性明顯高于男性。與發(fā)達(dá)國家相比,我國女性創(chuàng)業(yè)發(fā)展緩慢,究其原因,金融問題是最大的障礙,而小額信貸“小額、聯(lián)保、互助、分期、培訓(xùn)”的特征具有將貸款信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)部化、監(jiān)督成本低及提高創(chuàng)業(yè)能力等的比較優(yōu)勢(shì),能有效緩解女性創(chuàng)業(yè)層次低、資金需求、貸款擔(dān)保與償還、創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)等金融與非金融問題,理應(yīng)成為女性創(chuàng)業(yè)政策支持體系建設(shè)的重要內(nèi)容。
一、國內(nèi)外研究現(xiàn)狀
女性創(chuàng)業(yè)的金融問題是國內(nèi)外學(xué)者們研究相對(duì)較多的主題。Hisrich RD和Brush CG(1987)等人認(rèn)為女性進(jìn)行自我就業(yè)時(shí),普遍缺乏金融資本等硬性資源。Aldrich H、Reese PR、Dubini P、Rosen B及Woodward B(1999)等人普遍認(rèn)為女性在金融資源獲取方面也缺乏一些軟性資源,如財(cái)務(wù)管理知識(shí)、金融、會(huì)計(jì)和如何獲取創(chuàng)業(yè)資本的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)、社會(huì)網(wǎng)絡(luò)支持等人力和社會(huì)資本。McKechnie s A、En-new CT、Read L H(1998)認(rèn)為,在女性與金融機(jī)構(gòu)打交道的過程中,存在一些信用歧視行為,外部融資所需要的擔(dān)保超出了大多數(shù)女性的個(gè)人資產(chǎn)和信用記錄的范圍。Coleman s(2000)發(fā)現(xiàn)女性在獲相同的貸款時(shí),會(huì)被要求承擔(dān)更高的利率和附加條件。也有些學(xué)者則持不同的意見,認(rèn)為正式金融機(jī)構(gòu)對(duì)男性與女性的貸款條件沒有顯著的不同。Greene P、Brush C、Hart M和Saparito P(1999)認(rèn)為女性不能滲透到正式的金融網(wǎng)絡(luò)。由于性別的刻板印象和歧視,女性創(chuàng)業(yè)家與銀行家的關(guān)系遭受損害。Hayne(2000)、John w(2003)和Shelton M(2006)等人認(rèn)為女性企業(yè)往往有更低的利潤(rùn)率和成長(zhǎng)速率、更高的放棄和失敗幾率,主要原因在于,在整個(gè)創(chuàng)業(yè)過程的各個(gè)環(huán)節(jié)中,女性具有更少的創(chuàng)業(yè)資源和創(chuàng)業(yè)知識(shí)、受到信用歧視等方面的創(chuàng)業(yè)障礙。學(xué)者們從金融、會(huì)計(jì)和如何獲取創(chuàng)業(yè)資本的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)、銀行貸款、融資和擔(dān)保、女性創(chuàng)業(yè)者等不同角度提出了一些對(duì)策建議,如Haynes PJ和Helms MM(2000)等學(xué)者主張女性創(chuàng)業(yè)家應(yīng)該在財(cái)務(wù)領(lǐng)域接受更多的教育,應(yīng)該對(duì)企業(yè)的財(cái)務(wù)需要有更多的了解,包括與錢打交道的各個(gè)方面,銀行手續(xù)、貸款過程,以及如何與銀行家交談等,并強(qiáng)調(diào)在創(chuàng)業(yè)初期建立與本地銀行的關(guān)系的重要性。鑒于女性相對(duì)惡劣的金融環(huán)境,國內(nèi)外一些文獻(xiàn)呼吁在教育培訓(xùn)、信息技術(shù)、金融支持等方面出臺(tái)支持女性創(chuàng)業(yè)的政策,并對(duì)特定的計(jì)劃和政策做出評(píng)價(jià)。國際小額信貸的蓬勃發(fā)展引起了學(xué)者們極大的關(guān)注。Stiglitz(1990)、Varian(1990)、Aghion(1999)、Wydick(1999)、Conning(2000)、Che(2001)、Hermes(2003,2005)等研究了小額信貸團(tuán)體互相擔(dān)保、監(jiān)督機(jī)制的經(jīng)濟(jì)學(xué)意義,認(rèn)為這種制度能降低借款人的道德風(fēng)險(xiǎn)和貸款人的交易成本。學(xué)者們對(duì)小額信貸在理論與實(shí)踐的結(jié)果上給予了肯定,認(rèn)為在緩解貧困和增加收入等方面小額信貸的效果明顯,但也存在如道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視、貸款手續(xù)繁雜、配套措施不到位、風(fēng)險(xiǎn)無法分散等缺陷。在為數(shù)不多的針對(duì)女性創(chuàng)業(yè)的小額信貸研究中,姚梅芳(2005)等從金融創(chuàng)新的角度,認(rèn)為小額信貸在生存型創(chuàng)業(yè)者融資中發(fā)揮了重要作用。徐鮮梅(2002)、劉學(xué)華和李樹杰(2007)等強(qiáng)調(diào)小額信貸項(xiàng)目應(yīng)該以扶助貧困女性為核心,切實(shí)發(fā)揮好婦聯(lián)或農(nóng)信社的作用;江忠燕(2007)認(rèn)為小額信貸的發(fā)展在一定程度上提高了女性的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)和家庭地位,擴(kuò)充了女性的社會(huì)資本;陳怡(2008)提出國家明確政策并承擔(dān)貧困婦女技術(shù)培訓(xùn)的責(zé)任等以改進(jìn)農(nóng)村婦女小額信貸。崔郁和王海靜(2007)認(rèn)為婦聯(lián)應(yīng)積極爭(zhēng)取財(cái)政與銀行的支持,加強(qiáng)婦女小額信貸機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)化與規(guī)范化管理。盧亞娟等(2009)認(rèn)為小額信貸有助于消除貧困女性化、實(shí)現(xiàn)家庭效用與資源效用的最大化,應(yīng)加強(qiáng)女性技能與金融知識(shí)培訓(xùn)、提升家庭地位及完善信用體系。可見,小額信貸如何為女性創(chuàng)業(yè)提供更有效的政策支持,目前的研究較為匱乏。因此,研究女性創(chuàng)業(yè)小額信貸對(duì)完善女性創(chuàng)業(yè)和小額信貸理論,促進(jìn)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)具有重要的理論意義與實(shí)踐意義。
二、小額信貸支持女性創(chuàng)業(yè)的理論分析
晏露蓉等(2007)從融資成本、控制權(quán)轉(zhuǎn)移、社會(huì)效應(yīng)等方面分析,向銀行借貸應(yīng)是創(chuàng)業(yè)最有利的融資渠道,也是最能促進(jìn)其中多數(shù)積極成長(zhǎng)的渠道。但是,傳統(tǒng)的銀行信貸因信息不對(duì)稱、信用擔(dān)保體系不完善及女性創(chuàng)業(yè)者自身等多種原因難以發(fā)揮作用,而小額信貸通過提供包括存款、貸款、保險(xiǎn)、匯款、聯(lián)保、小額租賃、住房金融、技術(shù)與信息培訓(xùn)等廣泛的金融與非金融服務(wù),能更好地在融資、擔(dān)保、就業(yè)、創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)文化等方面支持女性創(chuàng)業(yè)。
(一)符合女性創(chuàng)業(yè)融資需求的特征
我國半數(shù)以上的女性創(chuàng)業(yè)者是沒有收入或收入低、生活困難的弱勢(shì)群體,她們?nèi)狈?chuàng)業(yè)經(jīng)驗(yàn),自身的資產(chǎn)和積蓄很少,缺乏必要的貸款物質(zhì)擔(dān)保品,對(duì)失敗的恐懼比機(jī)會(huì)型創(chuàng)業(yè)者高兩倍,非常不愿意承擔(dān)創(chuàng)業(yè)失敗的風(fēng)險(xiǎn),多選擇在餐飲、服裝、農(nóng)產(chǎn)品、紡織、食品等資金需求少、風(fēng)險(xiǎn)小、見效快、季節(jié)性強(qiáng)、技能要求不高、經(jīng)濟(jì)附加值低的服務(wù)行業(yè)進(jìn)行創(chuàng)業(yè),加之普遍缺乏必要的資金管理知識(shí),難以做好資金預(yù)算,因而創(chuàng)業(yè)融資需求具有“少、短、急、散、頻”的特征。而小額信貸在貸款對(duì)象、期限、額度、方式、手續(xù)和風(fēng)險(xiǎn)等方面的制度安排正好適合女性創(chuàng)業(yè)融資的需求特征。
(二)完善女性創(chuàng)業(yè)的信用擔(dān)保體系
理論分析和實(shí)踐證明,小額信貸的聯(lián)保制度具有自動(dòng)選擇符合條件的貸款對(duì)象、聯(lián)保成員間互相監(jiān)督降低貸款的交易成本、組員責(zé)任連帶控制貸款 違約風(fēng)險(xiǎn)等獨(dú)特優(yōu)勢(shì),能有效解決貸款中道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等委托代理問題,降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)和成本,提高貸款償還率。這種獨(dú)特的互助性擔(dān)保方式也適合女性創(chuàng)業(yè)融資的信用擔(dān)保。因?yàn)樵诘蛯哟蔚膭?chuàng)業(yè)企業(yè)中,互助式聯(lián)保組織的績(jī)效理論上是優(yōu)于專業(yè)化擔(dān)保公司的。解決創(chuàng)業(yè)企業(yè)擔(dān)保難問題主要有專業(yè)化和互助式兩種途徑。在專業(yè)化模式中,擔(dān)保公司基于利潤(rùn)最大化目標(biāo),在不確定風(fēng)險(xiǎn)的擾動(dòng)下,其供給的擔(dān)保規(guī)模通常低于實(shí)體企業(yè)的有效需求。資質(zhì)越低的創(chuàng)業(yè)企業(yè),其信息不對(duì)稱性程度越高,專業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償率越差,信用擔(dān)保供給規(guī)模越低。而在互助式模式中,專業(yè)合作社(行業(yè)協(xié)會(huì))在協(xié)調(diào)生產(chǎn)關(guān)系的同時(shí)提供融資服務(wù),擔(dān)保行為與實(shí)體企業(yè)是合二為一的,內(nèi)部成員間的信息對(duì)稱程度本來就高,即使出現(xiàn)不對(duì)稱情形,其風(fēng)險(xiǎn)也可通過外部經(jīng)濟(jì)的內(nèi)部化實(shí)現(xiàn)對(duì)沖。因此,互助聯(lián)保行為的供給不受風(fēng)險(xiǎn)利潤(rùn)的約束,恒等于合作成員企業(yè)的有效需求。低層次創(chuàng)業(yè)企業(yè)不僅更適合建立互助聯(lián)保的融資信用擔(dān)保,而且互助式擔(dān)保在低層次創(chuàng)業(yè)企業(yè)中是可行的(彭江波,2008)。因此,小額信貸的聯(lián)保制度為低層次女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)建立多層次的信用擔(dān)保體系提供了基礎(chǔ)和條件。
(三)提高女性的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力和創(chuàng)業(yè)企業(yè)的成長(zhǎng)性
我國高水平的女性創(chuàng)業(yè)活動(dòng)較少,絕大部分屬于低層次的勞動(dòng)密集型行業(yè),企業(yè)缺乏競(jìng)爭(zhēng)力,成長(zhǎng)性更差。女性普遍欠缺金融、財(cái)務(wù)管理能力、創(chuàng)業(yè)知識(shí)與創(chuàng)業(yè)技能,技術(shù)創(chuàng)新能力較差。與傳統(tǒng)的銀行信貸不同,小額信貸具有定期或不定期的開會(huì)與交流培訓(xùn)制度,不僅包括向借款人提供信貸資金管理與運(yùn)用等金融理財(cái)知識(shí)的培訓(xùn)指導(dǎo)與服務(wù),還包括向其提供信息咨詢、技術(shù)指導(dǎo)、經(jīng)驗(yàn)介紹、項(xiàng)目評(píng)估等相關(guān)服務(wù),以提高借款人的創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新能力和小額信貸資金的運(yùn)用效益,保證小額信貸的按期償還。通過政府、小額信貸機(jī)構(gòu)、專業(yè)技術(shù)人員、創(chuàng)業(yè)成功人士等等對(duì)創(chuàng)業(yè)者的創(chuàng)業(yè)教育和技術(shù)培訓(xùn),引導(dǎo)創(chuàng)業(yè)者從事技術(shù)含量高的創(chuàng)新、創(chuàng)造活動(dòng),鼓勵(lì)與支持創(chuàng)業(yè)企業(yè)開發(fā)新產(chǎn)品,運(yùn)用新科技、新知識(shí)、新工藝、新的企業(yè)管理模式,加速創(chuàng)業(yè)企業(yè)向資本密集型、技術(shù)密集型,特別是知識(shí)密集型等行業(yè)的拓展,提高創(chuàng)業(yè)企業(yè)的創(chuàng)新能力和成長(zhǎng)性,增強(qiáng)低層次的女性創(chuàng)業(yè)企業(yè)向高層次創(chuàng)業(yè)的轉(zhuǎn)化,促進(jìn)整個(gè)社會(huì)的技術(shù)進(jìn)步和生產(chǎn)率提高,從而提高女性創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率。
三、小額信貸政策支持女性創(chuàng)業(yè)的現(xiàn)狀
在實(shí)踐中,我國的小額信貸也越來越關(guān)注女性群體。最早開展女性小額信貸項(xiàng)目的是1989年山西省婦聯(lián)借鑒孟加拉“GB”模式,在呂梁4個(gè)縣農(nóng)村婦女中進(jìn)行的小額信貸扶貧試點(diǎn)工作。試點(diǎn)成功后,全國婦聯(lián)于1994年開始在全國范圍內(nèi)推經(jīng)驗(yàn)。各級(jí)婦聯(lián)加強(qiáng)與扶貧辦、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、國家開發(fā)銀行等政府部門及金融機(jī)構(gòu)的合作,多方面爭(zhēng)取資金,探索幫助婦女脫貧致富的多種模式,有效地推進(jìn)了農(nóng)村婦女小額信貸工作,全國已有近30個(gè)省區(qū)市開展了農(nóng)村婦女小額信貸。20世紀(jì)90年代末,婦聯(lián)組織將農(nóng)村婦女小額信貸扶貧的經(jīng)驗(yàn)逐步引入城市幫扶婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)。1999年,在聯(lián)合國開發(fā)計(jì)劃署和澳大利亞國際發(fā)展署的資助下,天津市婦聯(lián)開展實(shí)施“下崗女工小額信貸項(xiàng)目”,為扶助下崗失業(yè)婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)開辟了一條有效途徑。目前,已有24個(gè)省區(qū)市開展了城市婦女小額信貸。為進(jìn)一步扶持婦女就業(yè)創(chuàng)業(yè),2009年7月財(cái)政部、人力資源社會(huì)保障部、人民銀行和婦聯(lián)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于完善小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息政策推動(dòng)?jì)D女創(chuàng)業(yè)就業(yè)工作的通知》,加大了婦女小額擔(dān)保貸款中央財(cái)政貼息力度,在貸款額度、貸款覆蓋、貸款組織、獎(jiǎng)補(bǔ)機(jī)制等方面都實(shí)現(xiàn)了新突破,明確給予婦女特殊的優(yōu)惠政策支持。如將婦女小額擔(dān)保貸款額度由5萬元提高至8萬元,對(duì)符合條件的婦女合伙經(jīng)營(yíng)和組織起來就業(yè)的,明確經(jīng)辦金融機(jī)構(gòu)可將人均最高貸款額度提高至10萬元。目前,全國各地都在積極推進(jìn)婦女小額擔(dān)保貸款,成效初顯。可見,我國的小額信貸已從扶貧擴(kuò)大到為農(nóng)戶、個(gè)體私營(yíng)業(yè)及微小企業(yè)服務(wù)的范圍,逐步有了政府相關(guān)政策法規(guī)的支持,女性創(chuàng)業(yè)小額信貸資金的規(guī)模在不斷擴(kuò)大,受益婦女日益增多。
雖然,小額信貸在支持我國婦女創(chuàng)業(yè)方面取得了一些成效,但起步較晚,在實(shí)踐中還面臨一些困難和問題,主要體現(xiàn)在:(1)缺乏充足、穩(wěn)定的信貸資金來源,難以滿足城鄉(xiāng)女性創(chuàng)業(yè)者的需求;(2)貸款手續(xù)繁瑣,信貸服務(wù)效率低下;(3)信用擔(dān)保、評(píng)級(jí)體系不健全,信用風(fēng)險(xiǎn)較大;(4)品種單一,缺乏保險(xiǎn)、租賃、理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù),對(duì)創(chuàng)業(yè)者的保障機(jī)制和創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)制度不完善;(5)小額信貸機(jī)構(gòu)從業(yè)人員的工作能力有待加強(qiáng);(6)相關(guān)法律法規(guī)不完善,政策落實(shí)不到位等等。
四、完善女性創(chuàng)業(yè)小額信貸的政策建議
(一)拓寬女性創(chuàng)業(yè)小額信貸的資金來源
資金來源的可持續(xù)是小額信貸支持創(chuàng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵。
一是采取多種措施,吸引民間資本支持創(chuàng)業(yè)。據(jù)統(tǒng)計(jì),我國民間資本市場(chǎng)目前保持著8000億元到9000億元人民幣左右的容量,而現(xiàn)有的小額信貸總額可能還不足其1%。
二是建議政府給予發(fā)放小額信貸支持婦女創(chuàng)業(yè)的小額信貸機(jī)構(gòu)以更多的稅收優(yōu)惠和利息補(bǔ)貼,以調(diào)動(dòng)其積極性。
三是拓寬小額信貸公司創(chuàng)業(yè)資金的來源,允許其吸收存款,跨縣域經(jīng)營(yíng)。可借鑒印尼人民銀行(BRI)的做法:從郵政儲(chǔ)蓄銀行等商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)批發(fā)資金,在條件成熟時(shí)向資本市場(chǎng)募集資金,以再貸款的形式向其發(fā)放支農(nóng)款項(xiàng)及吸引民間資本入股。
四是允許成立專門的婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額信貸銀行,不以盈利為目的,專門服務(wù)于低收入和貧困婦女創(chuàng)業(yè)者,資金來源包括國家財(cái)政撥款、財(cái)政扶貧資金、商業(yè)銀行或政策性銀行的扶貧貼息貸款、國際貸款、扶貧基金和政府組織、社會(huì)團(tuán)體與法人支持創(chuàng)業(yè)委托貸款資金或公益性捐贈(zèng)款項(xiàng)等。
(二)建立以互助聯(lián)保為基礎(chǔ)的多層次、多元化的創(chuàng)業(yè)融資擔(dān)保體系
第一,創(chuàng)新?lián)７绞健?/p>
借鑒、改進(jìn)農(nóng)戶聯(lián)保的經(jīng)驗(yàn)與模式,完善創(chuàng)業(yè)互助式聯(lián)保方式,發(fā)展“多方聯(lián)保”的方式。積極發(fā)揮行業(yè)協(xié)會(huì)、婦聯(lián)的組織優(yōu)勢(shì),由地方政府、人民銀行、小額信貸機(jī)構(gòu)或自發(fā)組織形成相互擔(dān)保的信用擔(dān)保聯(lián)盟;對(duì)金融擔(dān)保機(jī)構(gòu)已明確的信用社區(qū)免除反擔(dān)保;對(duì)確實(shí)難以落實(shí)反擔(dān)保措施的,可采取女企業(yè)家協(xié)會(huì)會(huì)員“聯(lián)合反擔(dān)保”方式,經(jīng)當(dāng)?shù)貗D聯(lián)組織調(diào)查核實(shí)后報(bào)同級(jí)擔(dān)保中心審批;由各類生產(chǎn)合作社組合自發(fā)形成聯(lián)保組織或利用網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì),尋求同行業(yè)同社區(qū)同類型女性創(chuàng)業(yè)者組成互助性聯(lián)保小組;積極嘗試保險(xiǎn)公司信用保險(xiǎn);發(fā)展以有財(cái)務(wù)能力的親友、老鄉(xiāng)或企業(yè)為保證人的保證擔(dān)保等。
第二,創(chuàng)新?lián)Ｎ铩?/p>
積極拓展擔(dān)保物范圍,充分利用女性創(chuàng)業(yè)者擁有的股權(quán)、應(yīng)收賬款、存單、保險(xiǎn)單、銀行承兌匯票、營(yíng)運(yùn)車牌、專利、商標(biāo)、林權(quán)、土地經(jīng)營(yíng)權(quán)等資產(chǎn)和權(quán)利開展擔(dān)保類融資產(chǎn)品創(chuàng)新,靈活采用多種形式的擔(dān)保物。
第三,政府出資成立專門的女性小額信貸擔(dān)保公司,從事女性創(chuàng)業(yè)者小額信貸擔(dān)保工作。
(三)完善小額信貸為女性創(chuàng)業(yè)者服務(wù)的內(nèi)容
借鑒北美小企業(yè)促進(jìn)網(wǎng)(sEEP)、厄瓜多爾紅色農(nóng)村金融網(wǎng)(RFR)等,建立我國女性小額信貸創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目網(wǎng)絡(luò),對(duì)女性創(chuàng)業(yè)者提供創(chuàng)業(yè)培訓(xùn)、技術(shù)支持、信息咨詢、開業(yè)指導(dǎo)、稅費(fèi)減免等服務(wù),特別是金融知識(shí)和創(chuàng)業(yè)管理技能的培育;探索建立地區(qū)間的、商業(yè)化的小額信貸業(yè)務(wù)培訓(xùn)中心,建立配套的創(chuàng)業(yè)技術(shù)培訓(xùn)支持案例研究體系;增加如公私理財(cái)、小額保險(xiǎn)、小額租賃、典當(dāng)、子女助學(xué)貸款等服務(wù)項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)小額信貸向微型金融的過渡。
(四)優(yōu)化小額信貸支持女性創(chuàng)業(yè)的外部環(huán)境
首先,建立和完善小額信貸相關(guān)的法律規(guī)范。如出臺(tái)專門的法律明確資金互助組織、公益性組織、小額貸款公司等小額信貸機(jī)構(gòu)的合法地位和性質(zhì);規(guī)范小額貸款公司的市場(chǎng)準(zhǔn)入,允許其辦理更多的金融業(yè)務(wù);允許小額信貸機(jī)構(gòu)享有在一定范圍內(nèi)浮動(dòng)利率的權(quán)力,可以近似市場(chǎng)利率的水平進(jìn)行信貸服務(wù),增強(qiáng)可持續(xù)性。
其次,加強(qiáng)對(duì)女性創(chuàng)業(yè)者的誠信教育和引導(dǎo),加強(qiáng)市場(chǎng)信用建設(shè),吸引更多資金支持女性創(chuàng)業(yè);推進(jìn)企業(yè)和個(gè)人征信體系建設(shè),有效解決金融機(jī)構(gòu)與女性創(chuàng)業(yè)者的信息不對(duì)稱問題。
再次,政府加大貧困地區(qū)道路、教育等方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投資,加快農(nóng)村醫(yī)療、養(yǎng)老等社會(huì)保險(xiǎn)制度的改革,為農(nóng)村婦女提供良好的創(chuàng)業(yè)環(huán)境與保障。
最后,切實(shí)重視與發(fā)揮婦聯(lián)的優(yōu)勢(shì),加強(qiáng)建立婦聯(lián)、人力資源社會(huì)保障、財(cái)政、人行、擔(dān)保公司與金融機(jī)構(gòu)之間的協(xié)作與溝通,提高從業(yè)人員的工作能力,保證婦女創(chuàng)業(yè)就業(yè)小額擔(dān)保貸款財(cái)政貼息工作的順利有效進(jìn)行。
參考文獻(xiàn):
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[2]唐紅娟,李樹杰,農(nóng)戶聯(lián)保貸款的運(yùn)行機(jī)制及其實(shí)踐分析[J],金融理論與實(shí)踐,2008,(6)
[3]盧亞娟,劉妍,基于女性視角的中國小額信貸分析[J],金融縱橫,2009,(1)
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