一、我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展過程中存在的主要問題

由于我國民眾長期受計劃經(jīng)濟時代思維的影響，加之我國特殊的消費文化觀念，使得人民群眾的風(fēng)險僥幸心理較為根深蒂固。在災(zāi)害發(fā)生之后，他們往往寄希望于國家和單位的支持與幫助。另一方面，由于家庭財產(chǎn)保險較低的業(yè)務(wù)提成率，使得許多保險公司不愿意花大力氣去做該產(chǎn)品的營銷推廣工作，致使人民群眾對家庭財產(chǎn)保險缺乏足夠的認識，從而無法刺激他們的需求。

二、有效推動我國家庭財產(chǎn)保險發(fā)展的有效策略

1.推動家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品多元化，關(guān)注與需求的匹配

家庭財產(chǎn)保險在我國實現(xiàn)發(fā)展的首要問題是解決需求的匹配問題，也就是明確消費者的核心需要和基本需求以及如何有效的滿足這些需求。現(xiàn)階段，多數(shù)家財險主要針對對象多為各種自然災(zāi)害。然而，隨著我國國民經(jīng)濟的發(fā)展，以及人民生活水平的提高，人們住房條件極大改善，傳統(tǒng)形式下，針對自然災(zāi)害的家庭財產(chǎn)保險產(chǎn)品已經(jīng)無法滿足現(xiàn)階段人們的需求，因此，保險公司應(yīng)當與時俱進，跟上時發(fā)表展的需求，盡快改變家財險保險的范圍。另一方面，絕大多數(shù)家財險是將地震排除在外的，而地震恰恰是我國民眾參保關(guān)注的重點，因此保險公司不應(yīng)固守在過去的條條框框里，應(yīng)當根據(jù)時間、地點、地區(qū)的特殊性，制定靈活多變的家財險政策，以期同需求相匹配。

2.將家庭財產(chǎn)保險同國家政策相結(jié)合

上文講，為了滿足與需求相匹配的要求，保險公司需要根據(jù)地區(qū)，時間等因素的不同，開發(fā)不同的家財險產(chǎn)品品種，如此以來就會不斷放大保險的標的范圍，而使得風(fēng)險責(zé)任不斷放大。特別是將地震加入保險的范圍，更會無限地擴大風(fēng)險的責(zé)任，這會造成企業(yè)的巨大負擔(dān)，因此，保險公司在風(fēng)險無法有效承受的情況下，應(yīng)當同國家的需求和政策相結(jié)合起來。一方面，國家為了更好的應(yīng)對地震風(fēng)險，應(yīng)當將地震風(fēng)險歸類為政策保險，給投保地震的消費者一定的保費支持，同時給保險公司地震險一定的補貼，另外可以通過構(gòu)建地震險保險基金，為地震災(zāi)害增加牢固的保險支持。另一方面，有效將家庭財產(chǎn)保險同地震風(fēng)險家庭財產(chǎn)保險相結(jié)合。當國家對地震險銷售給予補助時，保險公司會獲得足量的激勵，會在該領(lǐng)域投入大量的銷售精力，同時，保險公司可以借地震險的激勵，將家庭財產(chǎn)保險結(jié)合銷售出去。

3.構(gòu)建重災(zāi)保險基金及再保險的債券化組合

正因為重災(zāi)的巨大破壞性，使得重災(zāi)賠償工作成為了各國政府關(guān)注的重點。隨著重災(zāi)事件的不斷發(fā)生，盡快出臺有效的災(zāi)害管理辦法刻不容緩。正如前文所講，作者認為可以將地震險作為政策險，將國家，企業(yè)，個人家庭的力量集中起來，共同抵御災(zāi)害帶來的創(chuàng)傷。但僅僅依靠上述方法還遠遠不夠，還需要構(gòu)建巨災(zāi)基金制度，把適當業(yè)務(wù)進行再保險，并在資本市場發(fā)行巨災(zāi)債券，使風(fēng)險更好的在國際上分散。因為雖然直接保險與國家撥款每年預(yù)計可以集聚的資金很可觀，但我們應(yīng)該使風(fēng)險在更大范圍、更徹底的分散。建立巨災(zāi)保險基金與巨災(zāi)再保險、產(chǎn)品債券化相結(jié)合，這樣不僅可以使風(fēng)險更好分散，而且不至于把太多的分保費分給再保險公司。充分發(fā)揮我國家財險的作用。

三、結(jié)語

家庭財產(chǎn)保險是關(guān)系到國計民生的保險產(chǎn)品，推動家財險在我國的發(fā)展，有利于推動我國保險制度完善，增強國家抵御重大風(fēng)險的能力，充分保障人民群眾的利益。

作者：彭海燕 單位：中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司大興安嶺分公司