作者：侯惠英 單位：大連大學經濟管理學院

一、問題的提出

自銀監會發布農村地區銀行金融機構市場準入政策以來?1，新型農村金融機構在我國陸續誕生。所謂新型農村金融機構,即為銀監會批準成立的村鎮銀行、貸款公司和農村資金互助社等小型（微型）金融組織。這些新設立的小型農村金融機構剛剛得以初步發展，但到2009年6月末，全國仍有2945個鄉鎮沒有銀行業金融機構網點；全國有708個鄉鎮沒有金融服務，占金融機構空白鄉鎮總數的24%[1]。到2011年6月末，全國已組建新型農村金融機構615家，其中369家設在中西部省份，2011年6月份銀監會召開的全國金融機構空白鄉鎮工作推進會議上，提出深入推進鄉鎮基礎金融服務全覆蓋工作，力爭年內再減少500個機構空白鄉鎮，提升農村金融服務均等化水平。顯然，金融機構的不足是難以勝任支持“三農”經濟的。當前,新型金融機構雖然陸續落戶于農村，但由于它們規模小、應對市場風險、操作風險以及信用風險的內部控制能力弱，無論從它們收益的取得和自身發展都受到了制約。從信用風險看，農村存量貸款質量差，到2009年初涉農貸款不良率仍高達7.4%，2010年末，農村信用社涉農貸款不良率為11.53%?2。在客觀上使許多涉農金融機構對于涉農貸款“望而怯步”。然而，相對于農村旺盛的且無法滿足的資金需求，中國目前已具備足夠的資金供給能力，況且在組織機構層面上城市金融體系比較完善。在農村新型金融機構的發展方式上，如何借助于大中型銀行在資金、管理經驗、風險控制手段等方面的資源,以及新型農村金融機構的靈活、低成本和接近農村經濟等優勢，通過與其發展協作型金融，達到優勢互補、互利共贏、化解風險、共享資源，是一個值得探討的問題。

二、協作型金融組織發展的實踐基礎與理論內涵

（一）協作型金融的實踐基礎早期的實踐中，小額金融可以等同于小額信貸，但伴隨經濟的快速發展以及人們收入水平的提高，人們對金融服務的需求也開始多樣化，小額金融機構提供的不僅僅是信貸，還有其他更為廣泛的服務，這也為小額信貸機構提供了廣闊的發展空間，這一點可從兩方面展開分析。國際上，早期的實踐中，小額金融機構大都是非營利機構，由非政府組織或政府發起設立，以促進落后群體的發展為其主要目的。但是，小額金融往往是一種救濟方法，以非市場化的運行模式，在資源有限的情況下，反而制約了小額金融機構生存與成長。然而，孟加拉鄉村銀行（也稱格萊珉銀行），卻以非政府商業性組織，創建了解決貧困農戶融資難的小額貸款方式，發展近三十年以來在該國取得了成功，并且被推廣到到50多個國家和地區，萊珉銀行在信用風險成本的管理上，創立的多種風險緩釋手段，尤其是動態激勵個人信貸技術和引入新的擔保、質押機制[2]，對新型金融機構的發展具有一定的借鑒和指導意義。進入20世紀90年代之后，全球經濟的高速發展使貧困問題得到了極大改善，小額金融所涵蓋的對象，也開始逐步從傳統的貧困人口擴展到那些已脫離貧困的群體，以及小規模企業。進入21世紀，日本實施的區域緊密型金融發展規劃更加引人注目，其主要特征：一是強調政府系金融機構或大型銀行與地方金融合作；二是區域緊密型金融協作模式的實施要求與金融機構自身的條件相符。至2006年為止，僅日本政策投資銀行就已廣泛地與地方金融（銀行）實施了多種金融配合措施，在日本經濟低迷時期發揮了重要作用[3]。國內方面，我國從1999年下半年以來，中國人民銀行根據農民的信貸需求狀況和供給特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額貸款，目前，全國農村小額貸款覆蓋面已達32%，農村小額貸款業務的發展促進了農村經濟發展的改善，也促進了農村金融機構自身的發展。2006年政府的農村金融市場準入政策提出：“對于符合條件的”只貸不存的小額貸款組織，允許其按照銀監會政策要求，改建為村鎮銀行。另一方面，我國于2007年3月開始在農村金融較為落后的湖北、四川、甘肅等六省進行新型金融機構創辦試點，3月1日和9日，由南充商業銀行作為發起人和出資人的四川儀隴惠民村鎮銀行、惠民貸款公司以及由吉林梨樹縣閆家村百信農村資金互助社作為首批新型農村金融機構在我國誕生。2007年10月12日又擴大到31個省市區。外資銀行、企業法人和自然人紛紛加入到創辦農村金融機構的隊伍，例如，由匯豐銀行于2007年12月建立的第一家匯豐村鎮銀行，并創建了公司+農戶融資模式?3，2009年6月末，全國已有118家新型農村金融機構開業，從機構類型看，有100家村鎮銀行、7家貸款公司和11家農村資金互助社等多種農村新型金融機構，但作為一個農業人口眾多，農村經濟亟待發展的大國來講，還遠遠滿足不了農村經濟發展的需求。新型農村金融機構天然的弱質性，如：資金、技術和人才等都迫切需要大型銀行的協作，才能得以快速發展。

（二）協作型金融的理論內涵協作型金融的理論基礎源于關系型金融，或緊密型金融。眾多學者對關系型金融的內涵進行了研究?4，雖然在關系型金融概念的認識上存在分歧，但在其內涵研究上的共識是：第一，關系型融資并不限于貸款領域，應涉及包括對知識產權擔保融資的風險投資業務、企業經營重建和證券化融資等多樣化金融業務，同時還涉及對地方經濟、產業、融資項目的投資、情報交流和企業策劃支援等有助于地方經濟發展的金融支持活動，并且，協作型金融的方式因金融服務對象不同是靈活非固定的。第二，重在有金融協作關系者的多方參與。國外的研究主要體現在正規金融與非正規金融的聯系上，認為多是正規金融機構主動尋找非正規金融機構作為合作伙伴。國內的研究對于關系型融資是對大型銀行與小型農村金融機構的聯系機制上有了進一步相關的探討，并對小型金融機構與大型商業銀行的聯系機制提出了模式的選擇和促進措施[4]，在將關系型融資的理念引入農村金融領域時，則提出農戶、農村金融機構、非正式放款人以及農戶之間的金融運行機制[5]。并且，金融交易者往來持續時間的長短是衡量融資關系深厚程度的一個重要指標；第三，專有信息的生產與使用貫穿于關系型融資的全過程。這點是通過信息個共享方式，從而達到金融效率的提高。實際上，現實中的大銀行要進入農村金融市場，由于遠離農村客戶，風險較大；而作為農村新型機構的貸款公司、農村資金互助社等新型信用組織雖然實力較差，但由于身處農村基層，具有較好地把握農村生產和經營信息的相對優勢，所以，在國家提倡和鼓勵大銀行支持三農的大環境下，農村新型金融組織應充分利用大型銀行的資源優勢，通過雙方的協作和優勢互補，進而取得互利雙贏的結果。