保險論文保險業對經濟增長的貢獻及對策研究

　　這篇保險論文發表了保險業對經濟增長的貢獻及對策研究，隨著我國經濟的不斷發展，保險也呈現了一片欣欣向榮的景象，論文以重慶市為出發點。將理論與具體區域的實際情況相結合來進行實證分析，進而提出更為具體的政策建議來促進重慶保險及經濟的協調發展。

　　關鍵詞：保險論文,經濟增長

　　重慶自成為直轄市以來，其宏觀經濟的迅速發展是有目共睹的。保險業也呈現出一片欣欣向榮的景象。重慶經濟年均增長率高達到17%，2013年全市生產總值12656.69億元。伴隨著宏觀經濟的快速增長，重慶市保險業也開始迅速成長，其保險機構數量、各項保費收入都呈現出快速上漲的趨勢。2013年實現的保費收入為359.23億元，是1996年保費收入的28倍，且年增長率高達到48.7%。可見其發展之快。目前在保險與經濟迅速發展時期，厘清重慶市宏觀經濟與保險業的相互關系及深入研究保險業對經濟增長的影響可更好地發展重慶市保險業，從而使其更好地服務經濟社會，改善民生，推動經濟的發展。有學者對保險發展對經濟增長的影響進行了卓有成效的研究：卓志(1999，2001)檢驗了人身保險對我國經濟增長的顯著貢獻。從現有的研究成果來看，國內多是利用全國的數據進行分析的，而我國區域經濟發展明顯不平衡，得出的結果對某些地區來說缺乏參考價值。

　　一、數據及模型選擇

　　(一)數據來源及處理

　　本文的原始數據來自《重慶統計年鑒2013》，樣本數據為1996～2012年的時間序列數據。文章所選取的指標為人均可支配收入PCDL保費收入PI。以重慶的人均可支配收入(PCDI)來衡量重慶的經濟增長。以保費收入PI來衡量重慶市保險業的發展狀況。

　　為了剔除價格變動的影響，本文選用以1996年為基期的消費價格指數(CPI)將兩指標分別折算成實際人均可支配收入和實際保費收入，并分別對兩指標取對數，記為LPCDI和LPI。來減少原始數據的波動性。

　　(二)VAR模型

　　向量自回歸模型(VAR)是基于數據的統計性質建立模型，把系統中每一個內生變量作為系統中所有內生變量的滯后值的函數來構造模型，從而克服了傳統經濟計量方法不足等問題。

　　基于此，本文采用向量自回歸模型的分析方法，來研究重慶保險業與經濟增長之間的互動關系和內在影響機制。VAR模型的表達式為

　　其中，Yt為n維內生變量向量，n為樣本個數，α為n維擾動項，Bi為n×n，向量的待估計參數矩陣，i為滯后階數，μt為n維隨機擾動向量。由于僅僅有內生變量的滯后值出現在等式的右邊，所以不存在同期相關性問題，用普通最小二乘法(OLS)能得到VAR簡化式模型的一致且有效的估計量。

　　二、重慶保險業發展對經濟增長的實證分析

　　(一)變量的平穩性檢驗

　　LPCDI與LPI為時間序列數據，很不平穩，容易出現“虛假回歸”問題。所以對時間序列數據進行分析之前，有必要先對序列的平穩性進行檢驗。本文利用E-views7.2軟件對所選的時間序列進行擴充的迪基―富勒ADF單位根檢驗，檢驗結果顯示，ADF檢驗方法在5%顯著水平上時間序列LPCDI與LPI不能通過檢驗，為非平穩時間序列，而經過一階差分后，在5%的顯著性水平上獲得到了平穩狀態，這說明LPCDI與LPI是一階單整序列即I(1)。

　　(二)協整檢驗與誤差修正模型

　　從單位根檢驗結果可知，變量LPCDI和LPI都是一階單整I(1)，可以進一步判斷兩序列間是否存在長期均衡關系。在進行協整檢驗之前需要選擇適當的階數，本文采用AIC和SC信息準則來選擇最優的滯后長度，經過Eviews7.2的篩選結果，最終確定最佳滯后階數為2階。再進行Johansen協整檢驗，結果表明，跡統計量和最大特征值統計量表明在5%的顯著水平下。拒絕均原假設，即認為兩個變量之間存在協整向量，滿足建立VAK模型的前提。

　　建立2個變量之間的協整方程，即

　　LPCDI=0.473LPI+e

　　由上式可知。人均可支配收入和保費收入之間存在正相關關系。且保費收入每增加1%。可帶動人均可支配收入0.4723%的增加，可見，保費收入的增加有利于宏觀經濟的增長。

　　為了描述實際人均可支配收入和保費收入增長率的短期波動，下面給出這兩個變量誤差修正方程的估計結果

　　從實際LPCDI的誤差修正方程中可看出LPI的誤差修正項的系數估計值為-0.88，即當短期波動的調整力度將其拉回到均衡狀態，再一次證實了不論短期還是長期。保險業的增長與經濟增長都具有相互促進作用。

　　(三)GranCer因果關系檢驗

　　Granger因果關系檢驗方法可以進一步來判斷重慶人均可支配收入增長率與保費收入增長率之間的影響系。為了得到穩健的檢驗結果，分別選取滯后1期2期和3期進行檢驗。

　　可能是所選取的樣本區間有限，兩變量間的影響并不顯著。在10%的顯著水平下，滯后1、3期拒絕DLPCDI不是DLPI的Granger原因的假設。但在此顯著水平下。只有滯后1期的結果接受假設重慶保險發展是人均可支配收入的Granger原因。因此，可以認為重慶宏觀經濟與保險業間存在雙向Granger因果關系，但保險發展是人均可支配收入的GranKer原因并不顯著。

　　(四)VAR模型構建及動態分析 　　1.VAR模型的構建

　　基于平穩的時間序列數據構建保險業與經濟增長之間的VAK模型，首先確定模型的最優滯后階數為2，再對模型的殘差項進行異方差檢驗、自相關檢驗和正態性檢驗，檢驗結果在5%的顯著水平下都得以滿足。且通過VAR(2)的估計結果(如表1)可看出兩個回歸函數調整后的擬合優度R2分別為0.983607，0.993264，擬合度很高，具有較強解釋力。進一步運用AR根的圖表來檢驗VAR(2)模型滯后結構的穩定性，經檢驗，所有單位根落在單位圓內，表明所設立的VAR(2)模型穩定，可見建立的VAR模型具有較高的可行性和穩定性。

　　2.脈沖響應函數分析

　　建立VAK模型，通過脈沖函數來刻畫重慶人均可支配收入與保費收入間的動態影響。

　　圖1、圖2分別給出了各變量一個標準差大小的沖擊對另外變量的脈沖響應函數。圖中橫軸表示沖擊作用的期間數，縱軸表示變量的變化程度：實線為脈沖響應函數的曲線。表明變量對沖擊的動態響應，兩側的虛線表示正負兩倍標準差的偏離帶。

　　圖1是保費收入(PI)對宏觀經濟(PCDI)沖擊的反應軌跡。本期給定PCDI一個標準差的正沖擊，第1年呈現明顯的正向反應，到了第2年達到最大程度之后開始放緩持續正向變化，到第8年趨于平穩。說明宏觀經濟增長對保險業發展具有及時效應，尤其在前3年效果更加明顯。圖2是宏觀經濟(PCDI)對保費收入(PI)沖擊的反應軌跡。從圖中可以看出PCDI對PI的沖擊在第1年并沒有反應，之后迅速增長，第2年達到正向沖擊反應的最大程度，隨后回落，又有輕微的反彈，呈現逐漸收斂到零的態勢。

　　三、實證結果及原因分析

　　首先，重慶市保險業與經增長之間存在協整關系，且二者之間存在顯著的正相關。從微觀的角度驗證了重慶市人均可支配收入的增長為保險業發展奠定了堅實的基礎，并提供有利的發展空間，同時保險業通過各種途徑積極服務經濟社會改善民生，二者之間保持長期穩定的關系。但孫祈祥(2006)建立全國保險業與經濟增長的模型得出保險業每增1%，可帶動宏觀經濟0.685%的增長，而重慶的貢獻度只有0.473%。經過對比，雖然重慶保險業的發展促進了經濟的增長，但對經濟增長的貢獻低于全國水平。

　　其次。重慶市保險業與經濟增長之間存在雙向Granger因果關系。但重慶保險發展對宏觀經濟增長的作用并不顯著。究其原因，可能有以下方面：第一。經濟增長受到諸如諸多因素的影響，而保險的影響相對較弱，貢獻效果也就不明顯。第二，目前重慶市甚至全國的保險發展都還處于初級階段，其各項功能還不完善，因此對經濟增長的效應也相應較弱。第三，重慶市居民的保險意識比較淡薄，且收入水平的限制等原因也會影響保險業對經濟增長的貢獻效果。

　　最后，從脈沖響應函數來看，重慶市保險業對經濟增長具有積極的促進作用，但同時也看出保險業的規模調整和控制的操作行為大多是短期的，且促進作用不顯著。這與重慶市保險業粗放型競爭中常見的提前完成全年保費任務，或擴大市場份額等為主導的現象有一定的吻合程度。

　　四、促進重慶保險業發展的對策建議

　　(一)轉變保險企業的發展方式，加強產品創新

　　雖然，重慶市保險業迅速發展，但其發展方式仍然是只追求市場規模和份額的粗放式競爭模式。很容易因忽視質量而導致各種不正當競爭形式的出現，增加了保險企業的經營風險，并損害行業形象和企業信譽，因此，需要加快轉變保險企業的經營理念。努力提高保險業整體實力，促使行業持續發展，將粗放型的競爭模式逐步向集約型轉變。

　　同時，為了滿足不同層次和領域的需求，保險產品應向多元化、差異化、專業化的方向發展，使保險產品的功能及其溢出效應得以充分發揮。加強保險產品創新。

　　(二)加強政策支持力度，同時適當放寬政府的監管

　　目前重慶市保險業處于初級發展階段，為了加速重慶市保險行業的改革與發展，政府應給予保險業一定的政策扶持。以促進其更健康有序的發展。如從政策上支持和鼓勵保險公司在重慶市設立分支機構來辦理農業、醫療、養老、生命等責任保險的業務，支持和鼓勵每個保險部門根據市場的需求和企業發展實際，深度開發基層保險市場，尤其是農村保險市場。結合當地實際情況，頒布相關政策鼓勵企業和個人投資設立保險中介機構，同時適當放寬政府的管制，為重慶市保險行業的改革和發展創造良好的環境，推進重慶保險業又好又快發展。

　　(三)努力發展經濟。提高居民收入。促進消費

　　想提高保險業的需求，必須有經濟發展為其提供良好的發展和生存環境。重慶市經濟快速增長了，人們的可支配收入增加。可提高人們的生活水平。進而提高對保險產品的需求。重慶市是一個“大城市帶動大農村”發展的直轄市，農村人口占多數，也就成為保險業最具消費潛力的群體。目前，重慶市農民的人均可支配收入水平普遍偏低，農村消費基礎較差，購買力很薄弱。只有通過經濟發展，提高農民的可支配收入，才能將重慶市農村居民的潛在消費需求轉化為現實的購買力，從而提高其對保險的需求和購買力。

　　(四)重視保險專業人才的培養

　　隨著保險業的發展和進一步開放，競爭越來越激烈，而人才是保險業競爭的根本。也是保險業可持續發展的基礎。目前，重慶市保險業處于飛速發展時期，保險公司應抓住發展時機，重視人才培養，特別是抓緊培養保險資金運用人才。這種人才在重慶市嚴重匱乏，保險公司可花巨資從國外引進具有豐富經驗的資金運用人才，并加大對現有人才的知識和技能的培養。同時也要完善保險人才的激勵機制。保險公司想引進各方面的優秀人才，應建立市場化的用人機制和薪酬制度。以提高員工的積極性，并吸引更多的優秀人才加入此行業。

　　推薦期刊：《保險研究》(月刊)1980年創刊，是中國保險學會會刊，是我國目前向海內外公開發行的唯一一本保險理論刊物，是保險界全國中文核心期刊、全國金融保險類核心期刊。