互聯網金融理財產品的問題現狀

　　這篇論文主要介紹的是互聯網金融理財產品的問題現狀的相關內容，隨著信息時代的快速發展，互聯網技術受到了社會各行各業的青睞。本文就是通過以“三農”為例來說明互聯網金融的問題現狀，本文內容做作者做出了詳細的闡述與介紹，且僅供相關人士參考。

　　關鍵詞：“三農”領域;互聯網金融服務;創新

　　在信息時代，科技、信息在農業產業化鏈條打造中發揮了積極作用，互聯網更是為“三農”金融服務插上了翅膀。如今，我國基層網絡基礎設施建設逐漸完善，鄉鎮智能終端也日益普及，“三農”領域的互聯網金融服務在解決基層傳統金融服務問題方面的作用也受到了人們的高度關注。筆者從實際出發，就“三農”領域互聯網金融服務現狀和態勢進行了研究和思考。

　　1“三農”領域的互聯網金融服務現狀

　　1.1扶持力度大，基礎設施日趨完善

　　互聯網金融服務，是緩解中國“三農”領域金融供給短缺問題的主要工具。2016年，中國社科院《中國“三農”互聯網金融發展報告》顯示，自2014年起，中國“三農”金融缺口超過3.05萬億元。2015年以來，政府加大了“三農”金融服務力度，國務院陸續出臺《國務院關于大力發展電子商務加快培育經濟新動力的意見》《國務院關于積極推進“互聯網+”行動的指導意見》等政策和文件，決定從基礎設施、要素投入、平臺建設、人才培養、資金支持、投融資機制等方面入手，對“互聯網+三農”工作進行全方位扶持。在國務院帶領下，發改委、財政部、農業部等部委也相繼出臺了具體的針對“三農”金融服務的支持政策。響應中央號召，許多地方政府也將農村電子商務作為增加農民收入、刺激農村消費的重要手段，建設了基層電商服務中心，設立了專項基金就“三農”金融服務進行了引導扶持，“寬帶下鄉”“三網融合”等工程也陸續啟動。

　　1.2發展速度快，涉及領域廣

　　“三農”領域互聯網金融服務發展速度快，主要體現在三個方面：第一，農村地區信息網絡基礎設施建設和普及速度快。第二，農業信息化發展快，程度提高快。第三，農村電商平臺和網購交易發展快。據統計，2015年底，我國行政村開通寬帶比例達95%，農村網民數量多達1.95億，信息進村入戶工程基本覆蓋全國所有省市，全國農工產品電商平臺接近4000家，農村地區網購交易額接近4000億元。“三農”領域互聯網金融服務涉及領域廣，體現在它廣泛涉及農業生產、農產品銷售、農資流通和農民生活消費的各個方面，農產品可以借助“三農”互聯網憑條進入市場，農民消費包括網購、繳納話費等，都可以借助網絡平臺來實現。

　　1.3發展模式多樣化

　　目前，“三農”領域互聯網金融服務發展模式已經實現了多樣化，農村農產品直銷電商、信息綜合服務、互聯網眾籌等模式應有盡有。以阿里、京東為代表的互利網公司，也結合自身優勢，紛紛涉足“三農”，京東金融發布的農業產業鏈信貸品牌“京東貸”，有效幫助一些農民朋友解決了農戶金融貸款額度低、信息成本高等問題。其他形式的股權、權益和公益形式農業眾籌，也吸引了眾多的投資者紛紛參與到農業金融服務中來。

　　2“三農”領域的互聯網金融服務問題

　　2.1與實體經濟關聯不夠緊密

　　互聯網金融具有其高效和便捷性，我國“三農”互聯網金融發展，吸引了眾多的投資者和消費者參與到互聯網金融領域中來。如今，互聯網金融已經滲透到人們的日常生活中。實體經濟是農村經濟的命脈，互聯網金融只有與實體經濟高度融合才能有效推動農村經濟發展，但是就目前來看，我國農村互聯網金融與實體經濟的關聯并不是非常緊密，互聯網金融對實體經濟的支撐作用有限。導致這一問題的原因非常多，農民群體信息能力低下，對互聯網金融的信任度不足等，都是導致這一問題的原因。

　　2.2互聯網服務同質化嚴重

　　我國“三農”領域互聯網金融服務雖然起步晚，但是發展速度快，不過我們也要看到，“三農”領域互聯網金融服務平臺同質化嚴重，如P2P、支付寶、微信支付、余額寶等早期平臺在起步時，對自身的定位非常明確，它們在許多方面也做的非常成功。但是，后來的許多平臺包括一些第三方支付、互聯網理財平臺等在定位、建設模式和內容方面都高度相同，許多項目都是照搬照抄其他項目的模板，項目的綜合效果不佳。我國三農金融服務的對象是廣大農民，由于文化水平和認知能力較低，許多農民對金融服務的安全性認識不足，對金融服務也缺少信任。在數據共享不及時、征信體系不完善的情況下，三農金融服務要想吸引更多的用戶，還有很長的一段路要走。

　　2.3金融監管不完善

　　“三農”互聯網金融服務涉及面較廣，只有在管理制度完善的基礎上，它才能進一步發展進步。雖說在金融服務發展階段，政府就對互聯網金融準入門檻提出了一定的要求。但是，我國互聯網金融準入門檻不高，這也為一些低檔金融公司進入市場提供了便利，同時，它也加大了互聯網金融市場的監管難度。政府是互聯網金融的唯一機構，加上互聯網金融機構管理機制尤其是風險控制機制不完善，所以“三農”互聯網金融服務與監管滯后等問題也難以避免。在監管不力的情況下，基層金融服務中的洗錢、非法集資等問題也時有出現。

　　3“三農”領域的互聯網金融服務創新路徑

　　3.1加強信息化基礎設施建設

　　“三農”領域互聯網金融服務發展和完善，離不開政府的關注、領導和扶持。在“三農”領域互聯網金融服務方面，政府要繼續加大信息化基礎設施建設的力度，進一步縮小城鄉數據差距，為“三農”領域互聯網金融服務打好基礎。如政府要加快對“三網融合”工程的扶持和引導，以市場參與的方式進一步擴大農村無線通訊基礎設施建設投資規模，實現網絡、基站等信息服務體系在廣大農村地區的全覆蓋。同時，為鼓勵貧困農戶使用網絡、智能手機和PAD等移動終端，采用向農戶提供財政補貼的方式，降低農民使用網絡和手機的成本，提高移動終端在農村的普及率，以推進農村地區互聯網金融業務的發展。

　　3.2加強互聯網金融與實體經濟的合作

　　“三農”領域互聯網金融服務歸根到底是要為農村經濟發展而服務的，結合當前我國農村經濟發展現狀可知，實體經濟仍是農村經濟的重點。鑒于此，在互聯網企業向農村金融領域滲透的過程中，政府要做好引導和監管，促使他們朝郵政、農產品供銷和加工等方面傾斜，鼓勵互聯網企業結合農村經濟發展實際情況，創新金融服務產品，開發更多的非營利性的針對農村市場的金融借貸產品，逐步推動實體經濟網貸、互聯網支付、互聯網保險、征信等金融保障業務發展，同時提升產品和服務質量，擴大服務覆蓋面，爭取通過互聯網金融轉型和升級，為實體經濟提供有力支持。互聯網企業也要在關注社會和經濟效益的同時，擔起社會責任，一方面加大對小微企業的關注，不斷拓展“三農”融資渠道，做好三農和中小企業信貸業務;另一方面以實體經濟為根本，發展農村電子商務，為實體經濟發展提供產品和平臺服務，通過服務升級為農村經濟建設加油助力。

　　3.3完善“三農”互利網金融機制

　　“互聯網+三農”的迅速發展為金融機構業務轉型提供了良好的機遇，也為農村經濟發展提供了源源不斷的動力。但是，“三農”領域的互聯網金融服務發展，要以完善的金融法律體系為基礎。這也要求政府正視“三農”領域的互聯網金融服務業發展現狀和其中存在的問題，以法律制度的形式對市場主體的行為作出約束，并就相關問題和風險做好防范。結合“三農”領域的互聯網金融服務業發展現狀，政府在法制方面要做的工作有：規范金融機構的發展模式，就P2P、網絡信貸、融資等模式作出法律規范;從法律視角，提出互聯網信息安全標準和要求，保障消費者的合法權益;統一互聯網金融技術法律標準，強化執法力度,維護互聯網金融市場的秩序。

　　3.4加強互聯網金融監管力度

　　隨著我國互聯網金融的發展，各種金融平臺、金融產品遍地開花，在消費者獲取的信息不對稱、專業知識不足的情況下，許多非法金融平臺都打著法律的擦邊球，發生了許多侵害消費者權益的事件，農村金融詐騙案件也是屢禁不止。依法治國是我國的一項基本國策，這也要求政府明確“三農”領域的互聯網金融監管主體，完善互聯網金融監管機制，尤其是建立行之有效的“一行三會”聯席會議制度，將公安部、工信部等單位都納入聯席會議，加強互聯網金融監管力度，嚴格金融市場準入制度，對“三農”領域的金融服務進行全方位、跨市場監管，就互聯網金融業態間進行交叉考慮，彌補互聯網金融監管空白。

　　3.5重視金融知識宣傳和教育

　　基層民眾整體素質不高，專業的金融信息服務人員缺失，是影響“三農”領域互聯網金融服務創新發展的一個重要因素。針對這一狀況，各地人民銀行和監管部門要提高認識，制定金融知識宣傳教育計劃，加強金融信息服務人員隊伍建設，借助網絡、手機、廣播、電視、報紙等途徑，積極普及金融知識，廣泛宣傳互聯網金融政策，以提高民眾的認識，引導民眾樹立互聯網思維，逐步提高對互聯網金融的信任度。

　　參考文獻

　　[1]張春霞,馬錦,何文思.對“三農”領域互聯網金融服務創新的思考[J].農村金融研究,2014(10).

　　[2]王碩.“互聯網+金融”服務“三農”的現狀和創新趨勢分析[J].農村金融研究,2015(11).

　　[3]李國英.我國農村互聯網金融發展存在的問題及對策[J].中州學刊,2015(11).

　　作者：付志寧 單位：中國農業銀行股份有限公司阿勒泰兵團支行

　　推薦閱讀：《互聯網天地》(月刊)創刊于2004年，是由中國互聯網協會人民郵電出版社主辦的期刊。自2013年1月正式改刊為學術期刊。