金融類論文投稿鄉鎮銀行金融研究探討

　　農村建設是我國經濟發展的一個重要課題，農村經濟建設是我國經濟發展的重要方向，這是一篇金融類論文投稿，對鄉鎮銀行金融研究探討。小編進行了相關整理，以便于您學習和參考。

　　【摘要】7月23日銀監會出臺的《新型農村金融機構-2011年總體工作安排》(銀監發72號)，標志著銀監會自開始的新型農村金融機構改革試驗，正式成為我國下一步農村金融改革的戰略規劃。經銀監會核準，于12月26日掛牌成立的平羅村鎮銀行，不僅是石嘴山經濟金融發展史上的一件大事，也是我區新型農村金融機構試點工作的又一豐碩成果。村鎮銀行成立以來，認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發揮機制靈活等優勢，出臺金融服務舉措，服務“三農”發展，努力促進農民增收、農業增產和農村經濟的可持續發展。對激活農村金融市場、完善農村金融組織體系、搭建農村金融供給新渠道和改進農村金融服務已經產生了積極影響。針對這些影響，結合村鎮銀行的發展紀實和參與籌建及信貸工作的經歷，就村鎮銀行如何實現又好又快科學發展問題，提出以下粗淺見解。

　　村鎮銀行自成立以，在上級部門的正確領導下，在銀監部門的監督指導下，在人民銀行的大力支持下，緊緊圍繞中央“一號文件”精神，認真落實區、市、縣農村經濟工作會議精神，按照平羅縣委、政府關于農村經濟工作的整體部署，以其決策高效、定價機制靈活、控制機制新穎、市場定位明確的鮮明的支農特色，深入貫徹落實科學發展觀，把促進農業農村經濟平穩較快發展作為首要任務，不斷延伸服務內涵，強有力地支持支柱產業的發展，積極支持自主創新和結構調整，支持農村個體經濟的發展，加大對城鄉居民消費信貸的支持，信貸扶持城鄉居民再創業，幫助農民增收致富，有效激活了當地農村金融市場，改善了農村地區金融服務。

　　一、村鎮銀行發展概況

　　(一)政策基礎

　　村鎮銀行，即為“三農”設立的銀行。12月20日，中國銀監會出臺了“調整放寬農村地區銀行業金融機構準入意見”，隨后又于1月29日發布了《村鎮銀行管理暫行規定》等6項新型農村銀行業金融機構的行政許可及監管細則(以下簡稱“新政”)。新政的出臺既是從根本上解決農村地區銀行業金融機構網點覆蓋率低、金融供給不足、競爭不充分等問題的創新之舉，又是切實提高農村金融服務充分性的具體行動。這對于改善農村金融領域信貸資金外流、農村經濟主體融資困難，推動農村產業結構調整，增加農民收入具有重要意義。在促進農村金融發展的同時，新政也將對農村金融市場的發展，尤其是對農村金融市場主體也帶來不同程度的影響。

　　(二)發展現狀

　　村鎮銀行位于素有“塞上小江南”之美譽的西部百強縣——平羅。平羅縣地處寧夏回族自治區北部，西依賀蘭山，東臨黃河，與內蒙古自治區相毗鄰，總人口29.85萬人，農業人口22.65萬人，城區人口7.2萬人，其中：回族人口9.55萬人。現有耕地82.18萬畝，未利用土地113.49萬畝。

　　村鎮銀行現有員工32人，其中本科以上學歷占比57%。服務縣轄7鎮12鄉、145個行政村，總人口29.85萬人。境內土地肥沃，排灌自如，氣候宜人，農林牧副漁全面發展。盛產小麥、水稻、大豆、玉米、油料、水果、瓜菜等。

　　村鎮銀行于12月26日正式掛牌成立，由寧夏涇源縣農村信用社發起設立，注冊資本金301萬元，其中涇源農信社作為發起人出資211萬元，占注冊資本的70.09%;其余的三個股東為自然人發起人，分別出資30萬元、共90萬元，占注冊資本的29.91%。開業以來該行按照《村鎮銀行管理暫行辦法》規定，緊緊圍繞“定目標、明責任、強宣傳、樹品牌、抓服務、提效率”的工作思路，突出“服務三農”主題，加大投放力度，有效推進了各項經營業績穩步增長。

　　村鎮銀行開業以來受到了平羅縣廣大農戶的歡迎。截止10月末，我行資產總額5441.39萬元，較年初增加5441.39萬元;負債總額5352.38萬元;各項存款余額4817.28萬元，較年初增加4817.28萬元。各項貸款余額3577.05萬元，較年初增加3577.05萬元，存貸比例63.88%;其中：涉農貸款2829萬元，占比79.09%;其他貸款748.05萬元，

　　占比20.91%。按風險資產四級分類，正常貸款3577.05萬元，占比100%;按風險資產五級分類，正常貸款3413.05萬元，占比96%;關注類貸款164.00萬元，占比4%，無不良貸款。累計發放貸款425筆，金額3881.78萬元，累計收回貸款25筆，累計收回金額304.73萬元。累計收回利息154.71萬元。發行黃河銀聯借記

　　卡284張。目前，我行無一筆逾期、欠息貸款，利息收回率為100%。由于村鎮銀行平均貸款利率與當地農村信用社基本持平，期限結構也基本相當，也得到了當地農戶的肯定。

　　二、村鎮銀行工作重點

　　(一)立足平羅經濟發展，明確經營思路。

　　為確保各項業務發展的良好勢頭，切實落實服務“三農”的各項措施，我行立足當地經濟發展，確定經營思路。全面深入貫徹黨的十七大和“一號文件”精神，以科學發展觀統領全局，以樹立科學的風險管理理念為核心，以做大做強和實現又好又快發展為目標，緊扣服務“三農”這條主線，積極探索新形勢下服務“三農”的新模式，切實肩負起服務“三農”的歷史重任，在全面推進平羅新農村建設中提高自身盈利能力。

　　(二)圍繞產業結構調整，創新信貸機制。

　　年初，我行緊緊圍繞平羅縣委、政府農業產業結構調整工作部署，不斷創新服務方式，始終樹立“靠支農樹形象、靠支農防風險、靠支農增效益”的觀念，扎實有效開展服務“三農”工作。一、在資金投向上實行了“三優”政策：農民貸款優先、農業貸款優先、農村貸款優先。二、資金分配實行“四傾斜”政策：資金向農民一家一戶傾斜，支持農民走共同富裕的路子;資金向農村多元化經濟傾斜，支持農村產業結構調整;資金向農業龍頭企業傾斜，支持構建“公司+農戶”型的農業產業鏈;資金向民營經濟傾斜，支持民、企共發展。三、積極探索實行動產抵押、倉單質押、權益質押等多種擔保形式。

　　(三)突出服務三農主題，構筑支農通道。

　　服務是金融業永恒的主題。我行始終堅持誠信經營的宗旨，把“農民需要什么樣的服務，我們就提供什么樣的服務”作為支農工作的行動綱領，以促進農民增收、農業增產、加快農村經濟發展為己任，真心實意為農民辦實事、辦好事，努力為農民提供最實際、最貼切的服務。

　　俗話說：“一年之際在于春”，抓好春耕生產是保證夏熟作物和全年農業豐收的關鍵。為確保支農工作順利開展，我行及時召開信貸支農工作會議，做到早調查、早安排、早發放。一是及時組織信貸人員深入農戶家中進行調查摸底，及時了解掌握農戶對資金需求的愿望和要求，做到心中有數;二是臨柜人員利用農民辦理各項結算業務之機，收集農民的信貸需求信息，為我行有針對性地解決農民貸款、結算等問題提供依據;三是采取多種形式，廣泛宣傳信貸政策和辦理存貸款的操作程序及結算方面知識，以減少農民在辦理業務時不必要的麻煩;四是大力組織存款，為支農貸款的發放作好充分資金準備;五是根據農戶生產經營實際的合理需要，及時足額地發放貸款，確保不誤農時。

　　在信貸支農服務上，根據農戶資金需求“面廣、量小、時效強”的特點，做到調查快速，發放及時。加快小額農貸發放進度，提高涉農貸款支持力度和廣度，保證了“三農”資金需求。 截止10月末，我行在枸杞種植、清真牛羊肉、蔬菜、種子、生態水產等產業項目共發放貸款317戶，2829萬元。主要用于農戶購買籽種、肥料、農藥、農膜、耕牛、農機具等生產資料，及時解決了農民春耕生產資金短缺問題，為實現我縣農民增收，農業增產奠定了堅實的基礎。

　　(四)健全風險管理體系，確保穩健經營。

　　堅持依法合規經營，實行標準化管理、規范化運作，強化風險控制能力。一、通過實行風險“垂直管理”，加強信用風險、市場風險、操作風險、合規風險的管理，建立風險識別、計量和控制全面的管理體系;二、加大貸后檢查力度，進一步防范信貸資產風險。貸后檢查是是識別、預防、控制信貸風險的有效途徑，也是有效控制冒名、跨區、壘大戶等違規貸款的重要舉措。行領導高度重視，本著“早發現、早預警、早處理”的原則，下發《關于對我行信貸資產全面檢查實施方案的通知》文件，采用“領導帶隊、交叉檢查”的方式，分別由董事長及各副行長帶隊，統籌安排，合理劃分為四個小組，檢查對象共267戶，完成檢查并填寫貸款貸后檢查表217戶，完成率達81%。三、提高信貸管理工作效率，創新貸后檢查模式。通過實行“四位一體”制度，把貸后檢查、催收利息、清收不良、客戶交流有效統一結合，通過貸后檢查，及時了解了貸戶各方面的現狀，而且大大降低了貸款風險，增進了我行和貸戶之間的友誼，促進了銀企雙贏。在行領導和全體員工的共同努力下，截止10月末結息，未出現一筆逾期，實現利息收入154.71萬元。

　　(五)政銀共建金融和諧，提升核心競爭力。

　　加強銀行企業文化建設，將進一步增強銀行的凝聚力，提高核心競爭力，實現企業文化與發展戰略的和諧統一，銀行發展與員工發展的和諧統一，文化優勢與競爭優勢的和諧統一，為銀行的改革發展提供了強有力的文化支持。

　　一是銀團共商合作，喜迎市場開局。2月16號，隨著我行第一筆貸款的成功發放，信貸工作也逐漸拉開帷幕。2月份，我行攜手團縣委，大力支持全民創業，開始發放農村青年創業貸款。與團委合作，對于此時的我行而言，無疑是雪中送炭，由團委推薦優秀青年，我行依據信貸流程嚴格審查后確定是否發放貸款，這樣對我行控制信貸風險提供了更高的保證。經雙方合作，截止十月末，累計發放團委青年創業貸款45筆，金額409萬元。其中：種植類貸款11筆，發放131萬元，占比32%;養殖類貸款17筆，發放110萬元，占比26.89%;農機化肥類7筆，發放59萬元，占比14.42%;其他類10筆，發放109萬元，占比26.6%。中共中央政治局委員、國務院副總理王岐山6月15日蒞臨我行考察時，在聽取了我行實施農村青年創業小額貸款項目進展情況匯報后，給予了充分的肯定。并指出村鎮銀行作為寧夏新型農村銀行金融機構的首批試點之一，要認真貫徹落實中央“一號文件”精神，充分發揮中小銀行機構靈活等優勢，出臺金融服務舉措，切實支持“三農”，努力促進農民增收、農業增產、農村發展。

　　二是依托科技平臺，推進市場拓展。3月份，我行聯合科技局，發放科技特派員擔保貸款，無疑為我行的信貸市場拓展又增添了一劑催化劑。發放科技特派員貸款，扶持農業發展，正符合我行的發展理念，支持三農、扶助三農，依托科技平臺，十月末，累計發放農村科技特派員擔保貸款22筆，金額242萬元，為我縣三農的發展添磚加瓦，“塞上春”無公害萬畝蔬菜示范基地等一批科技特派員項目在我行擔保貸款的扶持下得以迅速發展，為我行“三農”業務的開展奠定了堅實的基石。

　　三是發揮工會優勢，搭建創業平臺。6月份，我行積極發揮工會優勢，攜手平羅縣總工會，為平羅縣困難職工、返鄉農民工、困難職工子女創業提供“工字號”創業擔保貸款。以政府投入為基礎，以社會資金為補充，建立平羅縣“工字號”創業擔保基金，面向困難職工、返鄉農民工、困難職工子女創辦的小企業、小商鋪發放擔保貸款，鼓勵全民創業，支持特色產業發展。截止十月末，存入擔保基金39萬元，我行累計發放“工字號”創業擔保貸款16筆，金額40萬元。得到了創業者們的一致好評，取得了良好的社會效應。

　　四是加大投放力度，加速市場拓展。隨著農村青年創業貸款、科技特派員擔保貸款、“工字號”創業擔保貸款的及時發放，我部全員乘熱打鐵，加速市場拓展，截止十月末，貸款發放覆蓋平羅縣大部分鄉鎮，每拓展一個市場，帶去的不僅僅是資金的支持，更把我行優質的服務和服務理念深深的烙在了每一個客戶的心理。

　　五是加大宣傳力度，樹立品牌形象。宣傳推介工作是我行立足平羅，長足發展的首要工作。我行采取“走出去，請進來”的辦法，積極主動地與平羅電視臺等新聞媒介建立友好聯系，跟他們交流經驗、溝通信息、建立友誼，利用春節期間的視頻宣傳，擴大社會影響力。通過注重實時報道與深度報道相結合，創造震撼效應。既借助寧夏金融網網絡平臺，發揮了消息類稿件發布及時，能反映動態的長處，又借助石嘴山日報等報紙載體，充分利用了通訊類稿件能進行深度報道的優勢，加大報道力度，創造巨大效應。通過全行上下的共同努力，我行全面開展宣傳推介工作，將我行推向中國農村金融網，使之成為明星機構。上半年，共播放專題視頻5盤、發表通訊19篇、人民網發表通訊1篇，中國農村金融網發表通訊13篇。

　　六是落實科學發展，政銀共建和諧。為深入落實科學發展觀，慶祝建黨八十八周年，我行黨支部攜手城關鎮鎮黨委，舉辦了“推動科學發展，政銀共建和諧”慶“七&8226;一”廣場晚會系列活動，用舞蹈與歌聲贊頌黨的豐功偉績，抒發對偉大祖國的熱愛之情。本次系列活動是我行以“政銀共建慶五&8226;一，金融服務進社區”啟動儀式為契機，攜手城關鎮黨委在城關鎮人東社區等9個社區、關渠村等16個村進行巡回演出，為廣大城鄉居民不僅送去了精彩的文藝演出，同時送去了金融知識，得到了廣大觀眾的好評。這一活動以“普及金融知識，服務百姓生活，共建和諧平羅”為主題，以金融知識普及、金融服務延伸為重點，通過多種渠道、多種形式，密切與縣轄居民群眾的聯絡交流，增強居民的金融安全意識、科學理財能力，達到完善便民服務措施和提高行業社會公信的“雙贏”效果。

　　(七)強化金融服務意識，提高支農服務質量。

　　為保證支農信貸資產高質量運行，我行制定了《村鎮銀行內控制度》、《村鎮銀行貸款操作規程》、《村鎮銀行信貸管理辦法》、《平羅縣農村信用營業窗口規范化服務實施細則》等，通過制度約束使員工自覺樹立合規經營和合規操作的經營理念。同時，積極開展政治思想教育、職業道德和榮辱觀等教育，使全員樹立高尚的職業操守，充分發揮村鎮銀行支農生力軍作用。

　　三、村鎮銀行發展制約因素

　　雖然村鎮銀行目前發展平穩，但是經營效益欠佳，依然困難重重，面臨著如下制約因素。

　　(一)注冊資本金小、金融供給有限

　　平羅縣屬農業大縣，農戶占比達到80%，農民的儲蓄觀念非常傳統，缺乏理財意識。以非銀行(尤其是非國有商業銀行)民資企業為發起人的村鎮銀行，在吸納存款時與國有商業銀行相比缺乏令農民信服的資金實力。經過市場調研，平羅縣域居民“銀行國有”的意識觀念較深，村鎮銀行因民營資本的注入被理解為“私人銀行”，認可度較低，普遍存在不可信賴，不安全的認識，加上其規模遠不及其他銀行業金融機構，從而影響了其吸收存款、發放貸款等業務的開展。除此之外，一些大中型企業對村鎮銀行的認可度也不是很高。原因就在于，村鎮銀行目前的經營規模太小，金融供給能力有限，無法滿足大中型企業對項目的融資需求。而作為小企業和農戶，他們又有著抗風險能力不強的共性，從而與村鎮銀行形成了存款難、放貸同樣難的困境。

　　(二)社會認知度低、資金組織較難

　　雖然村鎮銀行是農民自己的銀行，具有一定的本土優勢，但由于受地域、自然條件和開放程度等限制，農村居民收入水平并不高，農民和鄉鎮企業閑置資金有限，客觀上制約了村鎮銀行儲蓄存款的增長。同時，村鎮銀行成立的時間較短，農村居民對其缺乏了解，與國有商業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社相比，農村居民對村鎮銀行的認可程度大打折扣。除此之外，村鎮銀行營業網點少，目前只在縣城設立一個營業網點，而大部分農民又分布在各鄉鎮，缺乏對絕大多數農村居民的吸引力，部分居民將錢存到村鎮銀行，其初衷主要是為了獲得村鎮銀行的優惠貸款。因此，村鎮銀行即便是享有中央銀行支農再貸款的優惠政策，根據其資產資本金和負債規模的限制也只是杯水車薪，截止10月末，存款只有4817.28萬元，得到當地人民銀行500萬元額度支農再貸款的支持，很難解決其資金困難的現狀。

　　(三)政策扶持不足、經營成果受限

　　國家對村鎮銀行在財政和貨幣政策方面的扶持方面仍然有許多不夠明確的地方。一是稅收到底能減多少并不明朗，比照農村信用社的稅收優惠并未完全落實。目前，村鎮銀行的營業稅率為5%，而農信社僅為3.3%，稅收較高，加重了其經營成本;二是存款準備金率比照當地農村信用社執行，而平羅農信社存款準備金率為11.5%，同類相比仍然較高;三是資金支持上，雖其可享受人民銀行的支農再貸款扶持政策，但由于其自身規模及承受能力有限，扶持力度也相應受限;四是基礎設施建設無扶持政策，加入金融業務系統、加入銀聯系統成本費用較高，成為村鎮銀行無法承擔的財務負擔;最后，在不良資產的處置、呆賬的核銷等國家均未明確其優惠政策措施。因此，村鎮銀行實質在政策扶持上收益極小，成為影響其經營成果的重要方面。

　　(四)市場環境不熟，風險控制欠佳

　　村鎮銀行信貸支持的主要對象為弱勢產業——農業，弱勢群體——農民，農業和農民對自然條件的依賴性很強，抵御自然災害的能力弱，在農業保險體系不健全的情況下，村鎮銀行的信貸資金存在嚴重的風險隱患，極易形成信貸的道德風險。村鎮銀行93%的職員均非本地人，沒有充足的人脈網絡，也沒有有力的社會資源，加之農村信用環境建設差強人意，一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，欠賬不還，簽字不認，逃、廢、賴債現象仍然不同程度存在，信貸資金安全面臨很大挑戰。最后由于村鎮銀行借鑒發起行相關內控管理制度，具有明顯的發起行的印跡，在內控制度建設、業務發展等管理上缺乏自我創新意識。

　　(五)金融產品單一、中間業務不足

　　村鎮銀行起步較晚，受軟硬件環境條件的約束，一般只能辦理傳統的吸收公眾存款、發放短期、中長期貸款、辦理國內結算、辦理票據承兌與貼現等一些金融業務。由于村鎮銀行最沒有直接參與央行大小額支付系統，受結算瓶頸的制約以及受財力、人力、技術條件的制約，代理發行、代理兌付、承銷政府債券、代理收付款項及代理保險業務等中間業務尚未開辦，代客理財產品等投資類金融產品也處于空白。

　　四、村鎮銀行穩健發展對策

　　(一)突出支農重點、把握市場定位、

　　村鎮銀行作為新型農村金融機構，應立足農村、扎根村鎮、服務“三農”，發揮優勢，揚長避短，為農民提供優質高效的金融服務。將自身定位于農村經濟組織和廣大農戶，不能只注重眼前利益而改變建立村鎮銀行的初衷，對縣域工業經濟盡量不投放或少投放，對涉農貸款的投放總量理應控制在70%以上，切實保證建立村鎮銀行服務“三農”經濟發展目標的實現。

　　(二)加大宣傳力度、提高社會認知

　　開展“銀政共建和諧&8226;金融服務進鄉鎮、進社區”活動，設計系列宣傳方案，攜手政府積極加大對村鎮銀行的政策宣傳，廣泛利用電視、廣播、報紙網絡等各種新聞媒體加大對社會公眾及農戶的宣傳力度，讓公眾、農戶及中小企業深入了解村鎮銀行的經營宗旨和業務范圍，提高社會認知度。

　　(三)加大政策扶持，確保穩健經營

　　國家金融管理部門對村鎮銀行應開放更多的融資途徑，以使其獲得批發性資金支持，如中央銀行給予支農再貸款資金、捆綁發行金融債券、吸收大額的協議存款、加入銀行間同業拆借市場融通資金等等。對欠發達地區的村鎮銀行應區別對待，在稅收政策上給予營業稅和所得稅的減免優惠政策，也可效仿農村信用社采取“先征后返”方式，返還部分用于增提撥備;特別是村鎮銀行發放的涉農貸款，政府應建立補貼制度，由中央和地方財政給予一定比例的信貸補貼，鼓勵其加大“三農”的信貸投入。央行在存款準備金制度方面，應實行差別存款準備金率，可比照當地農村信用社a類社最低存款準備金率實行。同時大力給予支農再貸款的支持，放寬對村鎮銀行融資的限制;最后在資金清算上，村鎮銀行應加快清算網絡建設、加入銀聯，監管上提高村鎮銀行的存貸比等。

　　(四)摸清市場環境，加強風險防范

　　村鎮銀行職工應深入“三農”的各個觸角，及時了解農民、企業的生產經營狀況，引導他們將閑置資金存到村鎮銀行。加快村鎮銀行基礎設施建設，以現代化的手段和優質的服務吸引客戶的加盟。

　　政府要進一步加強農村金融生態環境建設，政府引導、人民銀行、銀監部門深入推進農村信用工程建設，大力開展信用戶、信用村、信用鄉鎮評審活動，建立農戶信用電子檔案，提高信用農戶比例，同時村鎮銀行要積極加入人民銀行征信系統，從源頭上做好風險防范工作;另一方面村鎮銀行可借鑒商業銀行的內控管理制度，制定一套系統的包括會計、結算、風險控制、服務規范等方面的制度辦法和業務規范操作流程，加強內控管理。

　　(五)創新金融產品，拓展中間業務

　　村鎮銀行應因地制宜，大力開發有利于自身發展、適應農村市場的金融產品。大力拓展農村承包土地、林地使用權、農戶宅基地及房產的抵押擔保貸款，逐步擴大擔保物范圍;積極探索實行動產抵押、倉單質押、“聯保小組”保證擔保等多種擔保形式，力促業務快速穩健發展;二要規范貸款操作流程，簡化貸款手續，提高信貸效率，要求從客戶申請貸款，到貸款發放，原則上不超過5個工作日;從單一存款結構向代收、代付等中間業務與表外業務多元結構轉變，逐步實現貸款利差收入和中間業務收入合理搭配，實現收益來源多元化。

　　村鎮銀行將繼續堅持“立足農村，服務三農”的經營理念，牢固樹立以農為本的思想，以支農、富農、興農為已任，進一步提高服務功能，盡最大努力滿足農村金融服務需求，為平羅農民致富，農業增產，農村經濟快速、健康發展做出更大貢獻。