金融師論文范文互聯網金融布局農村的思考

　　我國科技在不斷發展中，金融管理中也融入了一些先進的科學技術手段，目前，互聯網金融、移動金融也是不可缺少的一部分了。本文是一篇金融師論文范文，主要論述了互聯網金融布局農村的思考。

　　摘要：我國農業地域分布廣且差異較大，大量農村居民主要依賴傳統的金融服務，但傳統金融在“最后一公里”服務方面仍有欠缺。隨著互聯網技術向各行業的不斷滲透，農村金融也緊跟“互聯網+”時代腳步開始迅速發展。本文立足互聯網金融在農村的發展現狀，分析了其發展的契機、技術和政策支撐以及發展模式，并提出了深化金融服務環境建設、結合地區特色產業規劃發展、開展農村金融消費者教育等建議。

　　關鍵詞：互聯網金融,農村金融,移動金融

　　一、引言

　　今年兩會，中央“一號文件”首次提出“引導互聯網金融、移動金融在農村規范發展”，這是政府發出鼓勵互聯網金融結合“三農”促進農村金融深入發展的積極信號。近年在國內興起的互聯網金融，其依靠創新的模式迅速占領農村市場，例如，阿里、京東等互聯網電商巨頭不斷將觸角伸向農村地區，螞蟻金服攜手其生態合作伙伴實施“金融+電商+農業生產”的閉環農產品供應鏈布局，可溯貸對互聯網“三農”大數據進行整合以打造中國主流的智慧農業產業生態圈等。我國農業地域分布廣且零散，地域差異顯著，農村金融的需求不統一，且農村居民對互聯網金融的認可度不足。同時，傳統金融機構為了追逐利潤最大化，不斷收縮在農村地區的服務網點，而且傳統金融機構借貸手續繁瑣，農民本身的金融知識不足，造成現有金融機構對農村經濟發展的服務力度不夠。農村網絡基礎設施、金融支付服務等方面的落后以及互聯網人才的缺乏，都對農村互聯網金融的快速發展形成制約。伴隨著互聯網金融近年來的快速發展，各方應順應電子商務發展趨勢，著重考慮用金融創新和互聯網技術來深度解決涉農金融需求，精準區分涉農金融業務，創新農村金融服務品種，加強涉農金融服務，完善農村信用體系建設，將互聯網金融的觸角延伸到農業生產、農民生活中。

　　二、農村互聯網金融發展分析

　　(一)農村互聯網金融發展的契機

　　農村經濟的快速發展使得農村金融領域存在大量融資需求，我國在種植、養殖方面從業人口接近5億，其金融服務需求遠沒有被滿足。隨著政策加大支持力度，目前農戶貸款增速已有明顯提高。據央行發布的2016年上半年金融機構貸款投向統計報告顯示，截至2016年6月末，本外幣農村(縣及縣以下)貸款余額22.26萬億元，同比增長7.5%。由于土地經營權的流轉與農業生產的規?；?，大量多種形式的資金需求逐步呈現，傳統的金融運營模式已無法滿足農業規?；陌l展需求。農民收入日益增長，存款總額基數增大，對投資理財和消費也逐漸有所需求。傳統的金融機構考慮到農村地區理財風險等問題，基本上僅提供定期存款產品，品種較少，加之農民對理財缺少概念，財富的積累基本依靠收入等現金流的流入，基本上未對資金等資產增值進行配置。此外，農村還存在大量的生活消費和農業生產器具購置需求，隨著城市電商滲透率的逐漸飽和，農村電商已成為下一輪“互聯網+”電子商務發展各方爭奪的市場?；ヂ摼W的迅速發展和電商觸角的延伸，讓農村購買力得到釋放，逐漸實現了與城市無差別的商品消費，但為數不多的農村人口擁有個人電腦，會在電商上購買商品的用戶較少，潛在客戶群體尚有很大提升空間。隨著智能終端和移動互聯網的普及，移動端已經成為電子商務的新興入口，形成移動網購新模式。據艾瑞咨詢數據，2015年移動端網購交易在網購總交易額中的占比首次超越PC端，達到55%?；谖⒉?、微信等自媒體社交平臺興起的“微商”群體快速發展，正在構建以社群為核心的去中心化移動電子商務新模式。同時，電商渠道下沉逐漸促進農村物流體系完善，農村電子商務發展將迎來進一步爆發的空間。

　　(二)農村互聯網金融發展的政策支撐

　　國家“十三五”規劃綱要提出，要構建多層次、廣覆蓋、有差異的銀行機構體系，擴大民間資本進入銀行業，發展普惠金融和多業態中小微金融組織。今年“一號文件”《關于落實發展新理念加快農業現代化全面實現小康目標的若干意見》明確提出，推動金融資源向農村傾斜，發展農村普惠金融，引導互聯網金融在農村規范發展，激活農村金融服務鏈條。在傳統金融機構無法完全覆蓋農村金融市場需求的情況下，互聯網金融服務對農村金融市場將是一個很好的補充，且政策的支持也給互聯網金融機構涉足農村市場提供了保障機構，金融服務如何借助互聯網更好地覆蓋升級轉型中的農村成為各界關注的重點。

　　(三)農村互聯網、金融發展的技術支撐

　　隨著移動通信網絡技術和手機等移動終端技術的進步，如指紋、虹膜、人臉識別技術在移動支付領域的創新發展，“互聯網+”時代下的金融手段更加安全、便捷。應移動金融和互聯網金融的發展需要，越來越多的用戶需要多類型的、經常性的、對可能不可信的平臺進行支付。央行根據場景應用需要推出了個人銀行賬戶分類管理的規定，適應于不同的開戶渠道和差異化支付服務。此外，銀行開戶手段也日益豐富，已有可替代柜臺開戶核實用戶身份的方法開始應用，各種支付技術發展臻于成熟，形成適用于多場景、可替代互補、高效運轉的支付體系。

　　(四)農村互聯網金融發展模式

　　定義農村互聯網金融區域可發展程度為在某一農村區域，結合傳統金融和現有設施及技術，進行資源優化配置和資本逐利驅動后，推動互聯網金融可發展到的瓶頸值。定義農村互聯網金融區域發展成熟度為在該農村區域金融已發展到的成熟情況，體現在農村地區可開展的互聯網金融業務品種情況、普惠金融覆蓋度、金融服務便捷及安全性、涉農金融機構資本穩定良性發展情況以及推動“三農”問題的解決程度等指標上。可以推斷出如下結論：1.每一地區農村互聯網金融可發展程度是不同的，金融機構的逐利性會讓其優先布局區域可發展程度高的地區，尤其是在東部地區以及較發達地區，形成金融服務強者恒強、弱者恒弱的局面。因此，應區分當地“三農”特色情況，給予適應于當地經濟發展需要的政策支持，實現不同地區經濟發展和普惠金融覆蓋度。2.隨著農村金融的不斷發展，區域發展成熟度是越來越接近于區域可發展程度，直至瓶頸問題的解決和技術進步后，區域可發展程度獲得提升，區域發展成熟度才能進一步提高。因此，必須推動瓶頸問題的解決，發展技術及進行應用推廣。從農村金融服務種類和廣度橫截面上看，區域可發展程度、成熟度均呈倒金字塔型向上進化。3.區域發展成熟度提升情況，體現了該區域的金融服務程度和經濟發展活力，有助于判斷區域發展情況，應區域發展需要推出新的金融產品和政策支持，推動瓶頸問題的解決，提高區域可發展程度，這兩個指標相互制約。

　　(五)金融機構發展情況

　　金融機構發展方面，多類金融機構并行發展、競爭互補。傳統金融機構充分利用現有的基礎金融服務設施和涉農客戶資源等優勢，下沉服務重心，緊密結合互聯網電子商務發展，豐富金融服務產品，大力開發網絡、手機、微信等電子銀行。由于農民對傳統銀行的依賴，其已部署的農村金融基礎設施將留住一定的客戶資源，并始終擁有不可或缺的金融服務底層終端接口資源。新型的伴隨著互聯網技術發展誕生的互聯網銀行，具有互聯網思維先天優勢，在解決了農村信用問題后，能夠緊隨“互聯網+”時發表展趨勢，探知農村金融市場的脈絡，擁有客戶各維度大數據，更易在普惠金融的發展道路創新突破。為開發農村電子商務消費發展起來的涉農電商，包括阿里、京東等成熟電商，還有適應農村各區域特色發展起來的區域農村電商，擁有客戶流量和沉淀下來的物流資源，形成了農民與互聯網聯通的實物流通網絡。應農業生產各領域環節、農民衣食住行等剛性需求發展起來各類金融相關App公司，通過屏幕與用戶實現接觸、互動，實現主動服務“三農”的模式，形成對主流金融服務模式的補充。最終將形成傳統和互聯網銀行為資金流通匯聚的雙核心、各類支付公司為資金流的轉接點、農村電商承實物流通交換、涉農App為有效互補的農村互聯網金融生態圈。

　　(六)存在的問題

　　1.農村網絡基礎設施、金融支付服務等方面落后，需要搭建農村金融服務基礎設施，各金融機構在農村的光纖寬帶、移動通信和無線局域網互聯網基礎設施建設方面可能存在同質化設施重復投入問題。2.我國地理分布上，西部欠發達地區在金融機構的數量、金融保險業的產值、金融從業人數、金融機構網點分布等指標上，都明顯落后于東部地區，為降低成本，可能會收縮在該類農村地區的服務范圍，降低金融服務覆蓋力度。3.為快速搶占農村金融市場，金融機構和相關互聯網企業可能從城市或其他已發展的區域復制同樣的金融產品，未能充分顧及對應區域的“三農”特色、當地資源情況以及金融可發展程度，造成金融資源浪費和對應人群不能有效得到高質金融服務的矛盾。4.在互聯網和移動終端使用上，由于觀念和基礎設施發展的不均衡，互聯網金融服務人群也體現了一定的差異性，如何有效引導多類型人群使用互聯網金融工具，全面提升農村居民對互聯網金融的信任，影響互聯網金融在農村的推廣程度。5.在風險管理方面，與城市人口相比，銀行對農村人口缺乏足夠的征信數據，且農村各地的民風和守信道德標準不一，為風險管理帶來困難。

　　三、推動農村互聯網金融發展的相關建議

　　(一)深化金融服務環境建設，推動支付服務進

　　村入戶，優化資源配置當前面向農村的金融機構主要是信用社、農業銀行、農商行、郵儲銀行和村鎮銀行等，須利用好現有農村金融基礎設施，新進機構和新建核心系統需要去機構化，探索采用同質化托管等模式。加強農村支付基礎設施建設，推動結算賬戶、支付工具、清算網絡的應用，特別是圍繞推進基礎網絡升級提速，加大對光纖寬帶、移動通信和無線局域網互聯網基礎設施的投入。加強政策扶持和引導，在便利農民足不出村辦理基礎金融服務的同時，支持助農金融服務點與農村電商服務點相互依托結合建設，避免重復投入。積極探索利用移動支付、互聯網支付等新興技術開發農村金融服務市場，填補基礎金融服務空白，提高覆蓋面，提升農村金融服務水平，而各機構特質化不可替代的服務則優化資源配置，形成綠色節能的農村金融基礎設施體系。

　　(二)結合地區發展規劃和特色產業，抓準金融服務需求，豐富金融業務品種

　　各金融機構應緊跟國家發展農村經濟的形勢，圍繞政策在相應地區的傾斜，充分利用信貸、債券、基金、股權投資等多種融資工具，支持農村交通、水利、能源等基礎設施和文化、醫療、衛生等基本公共服務項目建設。其次，各金融機構要依據對應區域的農村金融可發展程度，立足當地資源稟賦，對接特色農業基地等著重發展農村電商等互聯網相關產業，推出創新金融產品。比如，在投資理財上，開發形成金融超市平臺，提供各種投資理財需求產品，除了傳統銀行的理財，還可考慮以土地為依托的實物資產配置和農業生產投資，發展農村產權融資業務。此外，各金融機構還應積極發展網絡銀行、網絡保險、網絡基金銷售和網絡消費金融等業務，建設創新型互聯網平臺，多渠道提供服務。

　　(三)開展農村金融消費者教育，加強權益保護

　　政府和銀行類金融機構應全面推廣農村電子商務信息服務，特別是移動電子商務，不斷優化用戶體驗，暢通消費投訴的處理渠道，建立快捷糾紛調解機制，提升用戶信任度。配合推動互聯網金融使用宣傳，提高拓展力度，促進農民對互聯網金融的認可，增加使用網絡、手機等電子銀行的人數，多方位提供農民獲取信息和金融服務的途徑。

　　(四)完善農村信用體系建設，充分利用示范帶動效應，促進信用與信貸聯動

　　通過政府推動信用效用示范，開展信用先進村和個人評定，通過優先授信、優惠利率，發放無抵押免擔保的貼息貸款和小額信用貸款等方式，提升農民對個人信用的重視。鼓勵當地政府及企業積極參與，推動成立面向“三農”的信用服務機構，完善電子信用檔案，加大涉農人群、機構覆蓋率，將農業及農民信用評定政策細化。農民人際關系網絡基本上是本村村民、在城市的子女及親戚等外延關系，通過對人際關系、消費習慣、收入，農民對花唄、白條、任性付等互聯網個人信貸產品使用情況以及電商商品消費支付情況等數據分析，建立起可靠的個人信用分析系統。配合農業供應鏈、產業鏈等環節大數據抓取，實現農村信用有效、全面評價，探索建立“三農”信用評價指標體系。

　　(五)加強金融監管，及時防范化解風險，培育安全可控的農村金融市場

　　在監管方面，建立嚴格的審計監督機制，推動金融機構以技術和制度為抓手，積極構建機構內部安全保障體系。形成自上而下的風險防控體系，繼續發展官辦和民辦相結合的合作金融，提高農民對金融安全和穩定性的利益共同訴求，利于農村互聯網金融的長遠發展，防范市場風險。建立并充分利用三農信用評價體系，防范信用風險。針對農村金融最大的風險自然災害，引入農業保險，豐富涉農險種，提高農戶購買保險意識，并支持指導農業經營者的生產，對各環節的自然災害類風險進行監控。
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