一、信用卡業務信用風險管理內部體系的構建

信用卡的風險管理體系本著覆蓋信用卡業務流程的原則，主要包括事前風險預警、事中風險控制和事后風險化解三個環節，具體構建分為以下五個階段。第一，產品規劃階段的風險管理。在信用卡產品的規劃階段，發卡行需要先對產品的盈利能力進行衡量，然后根據本行的特點以及進一步的經營策略與規劃對目標市場和客戶進行定位，再結合對市場競爭狀況的評估，擬定產品的定價、授信標準、催收政策等具體的細節。第二，市場開發階段的風險管理。市場開發階段是進行信用卡風險管理的第一道防線，做好此階段的宣傳以及對客戶的篩選工作能夠大大降低風險度。在進行市場宣傳之前，發卡行做好對市場人員的思想道德培訓工作，提高其業務能力；市場開發階段，明確營銷人員的工作職責，確保客戶信息的真實性，從源頭上防范信用風險。第三，授信審批階段的風險管理。首先，以最大限度的減少損失和收益的最大化為原則進行授信政策的細化；然后，多渠道搜集信息為信用評分系統提供數據信息；最后，建立完善的信用審核機制，對客戶的信用等級進行評定。第四，賬戶維護階段的風險管理。經過授信審批，客戶成功申請信用卡之后，發卡行就要為客戶建立專門的賬戶進行業務的往來。。第五，還款及催收階段的風險管理。客戶使用授信額度之后，發卡行每月按照提前規定好的日期生成賬單，并為客戶預留還款期限，如果客戶在此期間償還全部的欠款，那么將可以享受免息的待遇，當然預借現金的除外。否則將進入逾期狀態，發卡行即可采取催收的措施。

二、信用卡業務信用風險管理外部體系的構建

1.個人征信的含義

個人征信指的是由專門的征信機構建立個人信用信息的數據庫，將分散在各金融機構以及社會相關部門的個人信用信息進行收集和分析，從而對外提供個人信用報告和信用評估等服務的活動。眾多的先進經驗表明，建立完善的個人征信體系能夠為信用卡的健康發展提供保障。

2.完善我國個人征信體系的建議

經過近些年的發展，我國的個人征信體系獲得了一定的發展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特別是征信機構尚處在發展的初級階段、征信產品應用范圍不夠廣泛等問題，影響了我國商業銀行信用卡業務的信用風險管理工作的深入，急需對其進行完善，具體的措施包括：第一，建立全國統一的企業和個人征信體系，并在原有基礎上將保險、證券、工商等納入范疇之內，擴大所采集數據的覆蓋面，以便為其他部門提供征信服務；第二，為信用評級機構的發展創設良好的外部環境，在改進內部評級體系的同時，推動第三方信用評級市場的發展，促進內外部評級結果的結合，提供更高質量的信用服務；第三，明確監管目標，完善相關的法律法規體系，加強對征信市場的監督管理。

三、結語

綜上所述，信用卡業務因其高盈利性、高成長性和規模效應的特點吸引了眾多金融機構爭相開辦，但同時伴隨而來的就是高風險。目前，我國的信用卡風險管理機制存在許多的不足，需要從構建內部體系和外部體系兩方面對其進行完善。

作者：陳敏 單位：中國建設銀行股份有限公司吉林省分行