摘  要：農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮重要作用，在當(dāng)前形勢下不僅背負(fù)著歷史問題，而且面臨著經(jīng)營管理的現(xiàn)實問題。針對存在問題，采取有效策略和措施，提高農(nóng)村信用社支農(nóng)工作。
關(guān)鍵詞：支農(nóng)資金；金融服務(wù)意識；金融服務(wù)技術(shù)；信貸；信用環(huán)境；防范體系
　　
　　農(nóng)村信用社是是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的催化劑、農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的主力軍，在促進(jìn)農(nóng)民增收致富、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面具有重要的作用。近年來，農(nóng)村信用社積極深化體制改革，不斷完善支農(nóng)服務(wù)功能，有力地促進(jìn)了地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會主義新農(nóng)村建設(shè)。但農(nóng)信社支農(nóng)工作仍存在著一些問題。例如，各項存款增長緩慢，資金來源嚴(yán)重不足，支農(nóng)資金難籌措。另外長久以來農(nóng)業(yè)地區(qū)資金大量外流，進(jìn)一步加劇了農(nóng)村資金供需矛盾。農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)與現(xiàn)代農(nóng)民農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展的需求不相匹配等一些原因，也嚴(yán)重制約著農(nóng)村信用社對支農(nóng)工作成效的發(fā)揮，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會的發(fā)展，延緩了和諧社會的構(gòu)建速度。如何有效解決這些問題，用何種對策全面增強農(nóng)信社支農(nóng)能力是任重而道遠(yuǎn)的工作。
　　一、支農(nóng)存在的問題及分析
　　（一）宏觀背景問題
　　1.國家宏觀上沒有持續(xù)重視農(nóng)業(yè)投入。我國仍是農(nóng)業(yè)人口大國，黨和國家重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，財政上有一定的資金用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定的變化，并有相對下降趨勢，部分財政困難的貧困鄉(xiāng)縣，政府對農(nóng)業(yè)的投入不足，更加劇了政策上農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。
　　2.農(nóng)業(yè)投入的科技含量不高。我國農(nóng)業(yè)生成基本還是延續(xù)了幾千年的傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的科技含量低，農(nóng)民的文化水平局限，長遠(yuǎn)發(fā)展意識薄弱，在農(nóng)業(yè)技術(shù)水平上的局限限制農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的回報。同時，農(nóng)業(yè)自發(fā)投資能力較弱，造成了農(nóng)業(yè)投資乏力，反過來又促成了農(nóng)業(yè)落后的局面，形成了惡性循環(huán)，阻礙了農(nóng)業(yè)走可持續(xù)發(fā)展道路，從而影響了農(nóng)村信用社的支農(nóng)效益。
　　3.投資的基本要求與農(nóng)業(yè)投資的風(fēng)險存在矛盾。投資農(nóng)業(yè)投資具有高風(fēng)險，農(nóng)業(yè)除了市場風(fēng)險外，還要面臨自然災(zāi)害風(fēng)險。這無疑增大了農(nóng)業(yè)貸款的風(fēng)險度。而農(nóng)村信用社基于信貸資金的”三性”要求，希望把資金投向效率高、風(fēng)險小的行業(yè)和地區(qū)。這與農(nóng)業(yè)效率低、風(fēng)險大形成了強大反差，自然產(chǎn)生了矛盾。這種矛盾導(dǎo)致信貸資金不易流向支農(nóng)環(huán)節(jié)。
　　（二）農(nóng)村金融信貸方面問題
　　1.農(nóng)村金融服務(wù)意識相對落后。隨著農(nóng)民經(jīng)濟(jì)效益觀念逐步加強，對農(nóng)村信用社提供的金融服務(wù)也出現(xiàn)了多元化的要求，目前農(nóng)村信用社服務(wù)方式與經(jīng)營模式，與當(dāng)前形勢發(fā)展和農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。無法為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)提供更高更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。首先，對于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)中產(chǎn)、供、銷和各環(huán)節(jié)信貸服務(wù)脫節(jié)，信用社只管產(chǎn)前的信貸投人，對產(chǎn)中、產(chǎn)后的信貸服務(wù)很薄弱，某些時候?qū)е罗r(nóng)民的生產(chǎn)發(fā)展過程中因資金鏈斷裂出現(xiàn)發(fā)展瓶頸。其次，支農(nóng)信貸僅局限于金融領(lǐng)域，無法提供相應(yīng)政策、法律咨詢、市場經(jīng)濟(jì)信息、市場調(diào)查及預(yù)測、實用農(nóng)業(yè)科技指南等信息。狹小的信貸服務(wù)領(lǐng)域既制約了信用社自身的發(fā)展，也不利于促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)全面發(fā)展。
　　2.農(nóng)村金融服務(wù)技術(shù)落后。面向農(nóng)村的信用社只有最基本的存貸款業(yè)務(wù)和簡單的結(jié)算業(yè)務(wù)，貸款手續(xù)繁雜，貸款利率甚至“一浮到頂”，而農(nóng)民別無選擇。農(nóng)村的電子信息網(wǎng)絡(luò)不完善，農(nóng)信社一直未能建立起統(tǒng)一的支付清算系統(tǒng)，結(jié)算手段落后，其結(jié)算只能通過商業(yè)銀行轉(zhuǎn)匯，資金匯劃環(huán)節(jié)多，在途時間長，資金結(jié)算的復(fù)雜與不便捷，難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求。
　　3.支農(nóng)服務(wù)存在社會義務(wù)與盈利之間的矛盾。支農(nóng)信貸風(fēng)險大，由于申請支農(nóng)貸款的農(nóng)戶大多分布在交通不便、位置偏遠(yuǎn)的農(nóng)村，由于貸款農(nóng)戶會計核算資料不健全，信貸員很難對農(nóng)戶的資信進(jìn)行量化評估。加之有的貸款農(nóng)戶生產(chǎn)資金來源比較復(fù)雜，多頭貸款現(xiàn)象屢見不鮮。這使得貸前調(diào)查難度大，而且在貸時審查、貸后檢查和貸款催收等任何一個環(huán)節(jié)都存在很大難度，信用社為支農(nóng)貸款所花費的人力、物力和財力成本均比其他業(yè)務(wù)要多，管理難度和付出成本明顯偏高。再加上某些貸款農(nóng)戶的信譽缺失和政府對農(nóng)信社的政策扶持力度不夠，導(dǎo)致農(nóng)信社經(jīng)營效益不理想，甚至出現(xiàn)了虧損的現(xiàn)象，嚴(yán)重地?fù)p傷了農(nóng)信社支持三農(nóng)、服務(wù)三農(nóng)的積極性和主動性。
　　4.信貸支農(nóng)資金不足，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重，加劇了農(nóng)村資金的緊張。當(dāng)前，縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金，遍布于各鄉(xiāng)村的郵政儲蓄機構(gòu)，各商業(yè)銀行網(wǎng)點機構(gòu)吸收的資金大部分上存，成為抽取農(nóng)村資金的重要渠道。國有商業(yè)銀行貸款權(quán)限的上收和缺少優(yōu)質(zhì)信貸項目是導(dǎo)致資金大量上劃的主要原因。除農(nóng)村信用社外，其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外，農(nóng)村資金匱乏，單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。
　　二、改進(jìn)信貸支農(nóng)服務(wù)的對策
　?。ㄒ唬└骷壭庞蒙鐧C構(gòu)應(yīng)進(jìn)一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認(rèn)識
　　在當(dāng)前和今后一個時期要做好農(nóng)民增收工作的總體要求，改革和創(chuàng)新農(nóng)村金融體制、改進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)方式，要傾斜政策，確保支農(nóng)資金投人增加。根據(jù)農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)地位，國家應(yīng)對承擔(dān)支農(nóng)任務(wù)的農(nóng)村信用社給予較多的扶持政策。建議國家適當(dāng)降低農(nóng)村信用社營業(yè)稅率和存款準(zhǔn)備金比率，以提高農(nóng)村信用社可用資金比例。從財政渠道或其他途徑撥入國家資金，彌補支農(nóng)資金的不足。對農(nóng)村信用社在央行或國有商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)存款利率適當(dāng)上浮或在人民銀行設(shè)立支農(nóng)存款專戶給予適當(dāng)補貼。農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村保險存款來源于農(nóng)業(yè)方面的資金可以存入農(nóng)村信用社，以增強資金實力。積極協(xié)調(diào)政府及各部門的關(guān)系，爭取人民銀行的再貸款支持，努力擴大支農(nóng)資金來源。
　?。ǘ┖侠戆才判刨J資金，突出支持重點
　　農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng)，用之于農(nóng)。組織資金，增強支農(nóng)實力。擴展存款營銷方式，通過加強和改進(jìn)柜面服務(wù)，完善儲蓄存款考核機制，調(diào)動員工吸收存款的積極性，在鞏固鄉(xiāng)鎮(zhèn)儲蓄存款市場優(yōu)勢的前提下，大力發(fā)展對公業(yè)務(wù)，進(jìn)而實現(xiàn)存款成本合理性與規(guī)模穩(wěn)定性的有機統(tǒng)一。同時在傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)上，充分利用在農(nóng)村的網(wǎng)點優(yōu)勢，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，積極介入代收業(yè)務(wù)，創(chuàng)造新的利潤來源，積極推進(jìn)與保險公司的業(yè)務(wù)合作并與其他金融機構(gòu)合作，開辦寄庫、項目代(托)管、委托貸款、債券分銷等業(yè)務(wù)。繼續(xù)開展增資擴股工作，擴大投資股和資格股在股本金中的比例，增強農(nóng)村信用社的可持續(xù)發(fā)展能力，實現(xiàn)農(nóng)村信用社與農(nóng)民的雙贏互利。