一、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下消費(fèi)金融的特性分析

消費(fèi)金融涉及的領(lǐng)域非常多，不僅僅包括金融與經(jīng)濟(jì)，還有公共政策、社會(huì)學(xué)、行為學(xué)、心理學(xué)以及營(yíng)銷學(xué)等多個(gè)方面。所以在研究消費(fèi)金融領(lǐng)域的過(guò)程中，對(duì)于一些術(shù)語(yǔ)的應(yīng)用都有其側(cè)重點(diǎn)，沒(méi)有一個(gè)合理、統(tǒng)一的規(guī)范。因此，對(duì)于消費(fèi)金融特性的分析，必須對(duì)消費(fèi)金融領(lǐng)域中常見(jiàn)的幾個(gè)術(shù)語(yǔ)進(jìn)行探究。大多數(shù)關(guān)于金融消費(fèi)方面的稱謂主要是以消費(fèi)主體為出發(fā)點(diǎn)。可以將消費(fèi)主體作為個(gè)人或家庭、消費(fèi)者。個(gè)人或家庭概念相比于消費(fèi)者而言，要更加的具體。消費(fèi)金融特性主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：ConsumerFinance，在相關(guān)學(xué)術(shù)文獻(xiàn)中的使用次數(shù)非常多，中文字面意思為消費(fèi)者金融。它主要以消費(fèi)者為視角，對(duì)消費(fèi)者面臨的金融問(wèn)題進(jìn)行分析與研究。通常情況下，消費(fèi)者的金融問(wèn)題主要體現(xiàn)在怎樣在一個(gè)給定的金融環(huán)境中，通過(guò)掌握的資產(chǎn)來(lái)完成一系列消費(fèi)需求。這里要充分考慮消費(fèi)者的資產(chǎn)配置、信貸、儲(chǔ)蓄與消費(fèi)、面臨的各種約束與風(fēng)險(xiǎn)以及消費(fèi)目標(biāo)。PersonalFinance，中文字面意思為個(gè)人財(cái)務(wù)計(jì)劃或者個(gè)人理財(cái)。主要內(nèi)容為個(gè)人怎樣制定財(cái)務(wù)規(guī)劃并實(shí)施，怎樣對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，怎樣對(duì)自身的儲(chǔ)蓄與投資進(jìn)行管理，怎樣對(duì)稅負(fù)進(jìn)行管理，怎樣處理個(gè)人遺產(chǎn)以及怎樣對(duì)自己的收入進(jìn)行管理等多個(gè)方面。HouseholdFinace中文字面意思為居民金融或者家庭金融。如果將家庭整體當(dāng)作消費(fèi)單元，可以將家庭金融納入到消費(fèi)者金融中；不同的社會(huì)環(huán)境中，家庭與個(gè)人之間也不相同，也不一定能夠?qū)⒓彝ブ械拿恳粋€(gè)成員綜合起來(lái)。家庭主要為社會(huì)單元，專業(yè)教育、職業(yè)擇取對(duì)于未來(lái)收入造成的影響以及融資的選擇，是家庭金融中非常重要的組成部分。

二、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下對(duì)發(fā)展消費(fèi)金融的重要性進(jìn)行分析

根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況來(lái)看，消費(fèi)金融的存在有其自身的必然性與客觀性。消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)路徑進(jìn)行合理的優(yōu)化，對(duì)于消費(fèi)效益最大化有著不斷的追求，特別是在消費(fèi)價(jià)值比較高的商品時(shí)，消費(fèi)者的這種追求是消費(fèi)金融需求形成的主要因素之一。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，我國(guó)發(fā)展消費(fèi)金融有著十分重要的意義，主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1、消費(fèi)金融的發(fā)展，在一定程度上豐富了信貸結(jié)構(gòu)

消費(fèi)金融貸款的覆蓋面積十分廣泛，雖然消費(fèi)金融貸款存在一些不足之處，例如：發(fā)放分散、操作資金成本較多、額度小等，但是消費(fèi)金融貸款的出現(xiàn)，為信貸結(jié)構(gòu)注入了新的活力。隨著我國(guó)個(gè)人信貸的逐漸完善，消費(fèi)金融貸款能夠在一定程度上降低我國(guó)在信貸方面承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)我國(guó)金融信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行優(yōu)化配置。同時(shí)，消費(fèi)金融中的貸款者，能夠發(fā)展為我國(guó)金融機(jī)構(gòu)貸款中的新客戶，促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)中新業(yè)務(wù)與新產(chǎn)品的發(fā)展。

2、消費(fèi)金融的發(fā)展，有效平衡了供需的動(dòng)態(tài)匹配

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，資金成本的不斷集中，生產(chǎn)規(guī)模不斷擴(kuò)大，生產(chǎn)過(guò)剩現(xiàn)象也越發(fā)的頻繁。根據(jù)對(duì)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論進(jìn)行分析，如果生產(chǎn)需求不能夠與生產(chǎn)規(guī)模同步擴(kuò)大，那么就會(huì)導(dǎo)致大量商品堆積，嚴(yán)重阻礙社會(huì)產(chǎn)品的再生產(chǎn)，阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。所以，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中需要重視消費(fèi)金融的發(fā)展，提高消費(fèi)者在消費(fèi)方面的能力，增大消費(fèi)者對(duì)于消費(fèi)產(chǎn)品的需求，以確保供需處于一個(gè)平衡狀態(tài)。

3、消費(fèi)金融的發(fā)展，能夠有效的平衡廣大消費(fèi)者的消費(fèi)水平

通過(guò)勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中對(duì)于勞動(dòng)者的概述，我們可以發(fā)現(xiàn)，勞動(dòng)者在年輕時(shí)期與老年時(shí)期的消費(fèi)需求比較大，而勞動(dòng)者在年輕時(shí)期與老年時(shí)期中的勞動(dòng)生產(chǎn)水平非常低。消費(fèi)金融的發(fā)展能夠讓未來(lái)在收入方面處于一個(gè)穩(wěn)定狀態(tài)的年輕勞動(dòng)者提前對(duì)一部分收入進(jìn)行消費(fèi)。通過(guò)對(duì)這一部分收入的比例進(jìn)行合理的控制，能夠有效的提高年輕勞動(dòng)者現(xiàn)階段的生活水平，且不會(huì)對(duì)未來(lái)生活水造成任何的不良影響。對(duì)于消費(fèi)者的整個(gè)消費(fèi)階段而言，消費(fèi)金融的發(fā)展，在很大程度上促進(jìn)了消費(fèi)者在各個(gè)階段中消費(fèi)水平的平衡，確保消費(fèi)者在生活方面的總體質(zhì)量。

4、消費(fèi)金融的發(fā)展，對(duì)于消費(fèi)者的整體發(fā)展有著促進(jìn)作用

消費(fèi)金融的發(fā)展在很大程度上提升了消費(fèi)者的消費(fèi)能力。消費(fèi)者的消費(fèi)能力不僅是消費(fèi)者的購(gòu)物能力，還包括消費(fèi)者增加自身知識(shí)、才干進(jìn)行的一系列物質(zhì)消費(fèi)。發(fā)展消費(fèi)金融能夠有效的提升消費(fèi)者的消費(fèi)觀念與習(xí)慣，使消費(fèi)更加的科學(xué)合理。在這個(gè)過(guò)程中，消費(fèi)者各個(gè)方面的能力與素質(zhì)都得到了一定的提升，同時(shí)增強(qiáng)了勞動(dòng)者的能力，對(duì)于社會(huì)發(fā)展的貢獻(xiàn)能力也有了一定的提升，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展與社會(huì)的穩(wěn)定。

三、勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展的策略

我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展時(shí)間比較短，與西方發(fā)達(dá)國(guó)家中的消費(fèi)金融相比，還有很多需要完善的地方。同時(shí)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有其自身的獨(dú)特性，例如：我國(guó)西部地區(qū)與東部地區(qū)在經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面存在很大的差異性，所以東部地區(qū)與西部地區(qū)在消費(fèi)金融發(fā)展中所面臨的問(wèn)題不相同。根據(jù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況，以勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)為視角，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展策略進(jìn)行深入的分析，主要從以下幾個(gè)方面促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展。

1、提高我國(guó)廣大消費(fèi)者的消費(fèi)能力勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，促進(jìn)我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展，最主要的途徑就是提升我國(guó)居民的整體消費(fèi)能力與水平。對(duì)于居民消費(fèi)水平的提高，可以通過(guò)對(duì)稅收政策進(jìn)行調(diào)整，完善分配制度等一系列有效方式來(lái)實(shí)現(xiàn)，政府應(yīng)當(dāng)加大對(duì)企業(yè)的扶持力度，降低稅收。同時(shí)，還要重視社會(huì)保障體系的健全，使居民在消費(fèi)方面能夠大膽消費(fèi)，在消費(fèi)過(guò)程中不用考慮過(guò)多因素。另外，還要重視消費(fèi)金融貸款制度的完善與創(chuàng)新，使居民能夠預(yù)先進(jìn)行消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)水平的增長(zhǎng)，從而促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

2、創(chuàng)造與提供一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境

政府應(yīng)當(dāng)針對(duì)消費(fèi)金融發(fā)展的實(shí)際狀況，完善消費(fèi)金融中的法律法規(guī)，降低消費(fèi)者在消費(fèi)金融中承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。就目前來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)展過(guò)程中，相關(guān)的法律法規(guī)還存在一些不足之處，需要在消費(fèi)金融實(shí)踐中不斷的補(bǔ)充與完善，提升消費(fèi)金融中的透明度。同時(shí)，還要引導(dǎo)居民樹立現(xiàn)代消費(fèi)觀念，使居民形成一個(gè)合理的消費(fèi)金融觀念，為居民在消費(fèi)金融方面創(chuàng)造與提供一個(gè)良好的消費(fèi)環(huán)境，以提升居民的消費(fèi)能力與消費(fèi)水平。

3、建立健全的消費(fèi)金融制度

就目前來(lái)看，我國(guó)政策性金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行的發(fā)展呈現(xiàn)良好的態(tài)勢(shì)；但是，我國(guó)消費(fèi)金融體系比較單一。勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，政府應(yīng)當(dāng)大力扶持村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行以及消費(fèi)金融公司等一系列規(guī)模較小的金融機(jī)構(gòu)，只有這樣才能夠有效的完善消費(fèi)金融體系，豐富消費(fèi)金融體系的層次。我國(guó)消費(fèi)金融在發(fā)展過(guò)程中，還要重視消費(fèi)金融制度的健全與創(chuàng)新，對(duì)新型消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行開(kāi)發(fā)與研究；我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，人員結(jié)構(gòu)體系非常復(fù)雜，各個(gè)地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在不平衡現(xiàn)象，居民收入也不均衡，單一的金融消費(fèi)產(chǎn)品無(wú)法有效的滿足我國(guó)不同消費(fèi)水平的消費(fèi)者在消費(fèi)方面的需求。通過(guò)分析勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)，我們可以發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者與勞動(dòng)者還包括我國(guó)農(nóng)村中的廣大居民，我國(guó)農(nóng)村人員的數(shù)量非常多，所以在建立健全消費(fèi)金融制度的過(guò)程中，應(yīng)當(dāng)重視農(nóng)村居民對(duì)于消費(fèi)金融發(fā)展所起到的重要作用，要對(duì)消費(fèi)金融資源進(jìn)行合理的優(yōu)化配置，確保城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民的利益，使其能夠享受現(xiàn)代消費(fèi)金融發(fā)展產(chǎn)生的益處。我國(guó)金融機(jī)構(gòu)也要升自身在服務(wù)方面的質(zhì)量，不斷的進(jìn)行創(chuàng)新，根據(jù)我國(guó)廣大消費(fèi)者在消費(fèi)方面的實(shí)際狀況，對(duì)一系列具有競(jìng)爭(zhēng)力的消費(fèi)金融產(chǎn)品進(jìn)行不斷的開(kāi)發(fā)。

四、結(jié)語(yǔ)

就目前來(lái)看，我國(guó)消費(fèi)金融呈現(xiàn)良好的發(fā)展態(tài)勢(shì)，信用卡、汽車貸款、大件消費(fèi)品貸款等一系列消費(fèi)金融產(chǎn)品的應(yīng)用范圍正在逐漸擴(kuò)大，消費(fèi)金融觀念也被越來(lái)越多的消費(fèi)者接納、認(rèn)可，特別是對(duì)于未來(lái)經(jīng)濟(jì)狀況有著良好憧憬與信心的年輕人；消費(fèi)金融的快速發(fā)展，對(duì)于我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展與社會(huì)穩(wěn)定有著十分重要的意義。

作者：戴麗霞 單位：天津南開(kāi)大學(xué)