一、河南農村金融改革的現狀

(一)創新了靈活便利的農村金融服務方式

河南作為一個農業大省，傳統的農村信貸服務模式已經不能夠適應中原經濟背景下河南農村經濟快速發展的需求。近幾年來，河南農村金融機構不斷在摸索靈活便利的產品和服務。一方面，為積極促進河南中原經濟區農業快速發展，通過提供政策性農業保險、農業災害損失、政策性住房保險等方式，河南農村金融機構為全省三農提供有力的風險保障;另一方面，為了促進河南“農業龍頭企業代基地、基地帶農戶”產業化、市場化農業發展進程，河南很多地市嘗試創造了“公司+基地+農戶”信貸新模式。

(二)營造了良性循環的農村金融發展環境

河南省政府加大了對農村金融改革的支持力度，逐步制定并積極落實了各涉農金融機構的獎勵機制。據相關統計數據顯示:2010年以來，全省用于獎勵縣域銀行業金融機構貸款數量獎勵的基金達5．41億元，先后獲此類專項獎勵的縣域金融機構約有400多家。在河南省政府的大力支持下，縣域金融機構支持河南“三農”發展的積極性得到大幅度提高，為農村金融發展營造了可持續發展的良好氛圍。

二、河南農村金融改革存在的困境

(一)國有金融結構數量有限，民間借貸普遍存在

自中行、建行、工行、農行四大國有商業銀行撤并以來，目前河南農村的正規金融機構數量有限，遠遠不能滿足河南中原經濟區快速發展的需求。一方面，傳統的農村金融機構服務農村的功能受限。比如，在縣級城市雖然仍設有商業性的中國農業銀行網點，但其服務的重心是傾向于城市而非農村，一般農戶和鄉村小型企業無法從其獲得生產發展和生活消費所需的資金;又如，郵政儲蓄銀行雖然在農村普遍存在，但其只吸收農村存款卻不對外貸款的運作機制，不僅沒有發揮為農村融資的“造血”功能，反而成了農村資金的“抽血機”;再如，政策性的農業發展銀行貸款范圍僅限于糧棉油領域，導致其扶助農村的金融功能受限。另一方面，新創的農村金融組織機構如農村資金互助合作社、小額貸款公司、村鎮銀行等所供資金有限，不能填補涉農資金的巨大缺口。這樣，在國有商業金融結構服務缺位的情況下，對涉農資金需求量較大的河南中原經濟區就出現了大量的民間借貸現象。其中，處于地緣和親緣關系網絡核心位置的親朋好友之間民間借貸行為最為普遍。在河南，民間借貸資金中的45%都是在親朋之間進行的，同時，高利貸借貸現象也時有發生。雖然民間借貸以其靈活便利滿足了河南廣大農民生產、生活等方面的資金需求，但由于其容易導致糾紛、風險較大，不利于河南中原經濟區和諧社會的構建，應該加以引導和規范。

(二)農村資金外流現象嚴重，農戶貸款增速不明顯

雖然目前河南農村金融網點數量呈上升趨勢，但卻不能抑制大量農業資金外流的現象發生。河南省統計年鑒(2012)顯示:自國家商業性銀行撤并以來，河南省縣域貸款資金總數在全省貸款資金總數中的比例呈現出逐年下滑的不良趨向，從1998年的62．7%竟然下降至2011年底的28．5%;不僅如此，河南省縣域存款資金總數在全省存款資金總數中的比例同樣呈現出大量減小的勢頭，從1998年74%快速下跌至2011年末的48%。河南縣域涉農資金的大量外流現象，表明當前的農村金融改革仍存在諸多問題，需要進一步深化和推進。與農村資金外流現象同時并存的還有農戶貸款增速不明顯。

(三)涉農金融產品單一，涉農金融機制落后

目前，在河南的城市地區普遍應用的匯兌、租賃、投資理財、網上銀行等方便快捷的中間業務，尚未在河南農村開通，河南農村金融結構所提供主要金融產品僅有儲蓄、小額借貸、結算、借貸等。河南農村金融機構存在的服務品種有限、貸款金額不大、還貸時間緊迫等特點，和農業生產周期較長、對農業貸款期限要求也長的情況完全不相適應，很難為需要中長期投資的農業發展提供充足的資金。不僅如此，河南農村金融改革還存在著金融機制滯后的問題。具體體現在兩個方面:一是河南農村金融組織其主要作用為單一的銀行信用，無法和證券、保險等形成良好的聯動機制;二是河南農村金融機構的信貸申請程序復雜、耗時長、費用高，和涉農資金的需求點面廣、靈活機動等特點不相吻合。

三、破解河南農村金融改革難題的路徑選擇

(一)增強國有金融機構的服務“三農”的能力

雖然近今年來河南農村創新了一些非正規金融組織，并且這些非國有金融機構也發揮了重要的作用，但國有金融機構支持“三農”的潛力尚未得到充分的挖掘，因此，進一步增強國有金融組織服務“三農”的能力具有非常重要的意義。為此，首先要糾正農業銀行偏離服務“三農”傾向，使其回歸扎根“三農”的本質;其次，改變農業發展銀行僅對糧棉油三個有限領域發放貸款的現狀，拓寬其服務“三農”的業務范圍，增強其支持“三農”的工作職能;最后，大力發揮農信社和郵政儲蓄銀行的支農能力。

(二)加強對民間金融活動的規范和引導

由于國有金融機構的數量有限及其支持“三農”發展的功能受到影響，導致了河南農村民間借貸和大量涉農資金外流現象的發生。因此，正確引導和及時規范民間金融活動顯得十分重要。要認識到農村非正規金融活動相對于政府的正規金融活動而言，是有益的必要補充，是有助于河南中原經濟區“三農”發展的，對于民間的正常金融活動應加以正確引導和規范，使其能更趨于合理性。

(三)推進農村金融產品和機制的創新

針對河南農村金融改革中存在的涉農金融產品單一、涉農金融機制落后問題，要進一步加大農村金融創新力度，為河南“三農”發展提供多元化服務。具體說來，一是要在金融服務方式上加大推陳出新，比如可以在河南農村推行存款、貸款、結算、投資融資等一條龍、全方位服務。二是在河南農村的貸款管理機制上嘗試創新，比如放寬涉農貸款的范圍、適當擴大涉農貸款的額度等。總之，我國“三農”問題的重要性決定了金融問題的特殊性，河南中原經濟區背景下的農村金融改革勢在必行。

作者：于林可 單位：河南信陽職業技術學院