一、農村信用社小額貸款業務特點

我國農村信用社的發展具有較強的政策性，銀行改制之后，農業銀行的貸款權限回收，基層分支機構幾乎是只存不貸，農村小額信貸的重任就落到了農村信用社的肩頭。為了促進和保障農村地區經濟發展，支農貸款利率受到一定的政策性限制，信用社在貸款的過程中缺乏自主定價權，而政策干預下的低利率又難以彌補信用社的運作成本，致使信用社對小額貸款業務缺乏動力，嚴重制約了農村信貸業務的發展壯大。

二、農村信用社小額貸款業務運作管理的問題

1.貸前缺乏完善的信用審核評估機制

信用審核和信用評估是在全面掌握貸款人經濟條件、人際關系、信用記錄的基礎上，對貸款人還款能力的一種評估，從而確定貸款人風險情況以及可獲得貸款的額度。農村小額貸款的難點就在于信用的審核和評估上，信用評估是一個較為復雜的過程，針對單個對象進行全面的信用調查由此所帶來的交易成本較高，而銀行信用系統內又缺乏農戶的信用信息，且單筆小額貸款給信用社帶來的經濟收益又低，這一對矛盾體的存在決定了信用社為了生存不得不降低對借款對象的信用審核，這樣的結果就是信用社貸款風險的增加。

2.貸中缺乏高效完善的操作規范制度

我國農村信用社由于缺乏規范的貸款操作管理制度以及全方位的貸款監督制度，且相關人員違規成本較低，出現問題之后往往瞞報漏報，內部解決，未能給相關責任人以嚴厲教訓，導致貸款過程中違規現象頻發，給信用社造成巨大經濟損失。如部分地區出現冒名貸款的情況，在有關權利人不知情不在場的情況下，信用社為了獲取貸款收益，幫助他人冒名進行貸款，這種情況不僅增加了信用社收款的風險，更是對他人合法權利的侵害，這種行為應當嚴格禁止，一經發現對有關責任人要處以嚴厲懲罰，以規范信用社貸款操作。

3.貸后缺乏完善的后續跟蹤管理機制

錢貸出去以后，信用社對貸款是應當進行跟蹤管理的，監督貸款人的用款行為，避免貸款資金被挪作他用，以保障貸款資金安全。然而由于農村信用社的貸款對象較為繁多、分散，每筆貸款額度又低，很難建立一對一的資金跟蹤以及催款機制。這就給了貸款人很大的資金使用自由和違規空間，在農村地區，由于信用意識缺乏，貸款人對個人信用認識不到位，貸款違約行為時有發生。4.缺乏有效的風險補償分散管理機制前面已經提到，由于農村信用社小額信貸業務具有很強的國家政策性，政府之手干預較多，導致了貸款利率長期低于正常水平，且本身小額貸款成本較大，無形之中就降低了信用社經濟效益，增加了信用社貸款風險。加之當前信貸保險中也缺少針對小額貸款的保險，信用社無法通過投保的方式進行風險規避，且小額信貸不需要抵押，就算進行抵押農戶手中也常常缺乏可信的抵押物。

三、農村信用社小額貸款業務運作管理的建議

1.完善農村信用體系建設

農村地區信用體系的建立是一個必然的過程和發展趨勢，隨著社會經濟不斷的發展進步，農村地區的發展水平也將越來越高，對融資需求也必將更加旺盛，缺乏必要的信用體系將長期制約農村信貸的發展。在信用體系缺失的情況下，農戶信用得不到有效評估，優質客戶難以貸到所需款項，劣質客戶又增加了信貸風險，因此建立健全信用體系，實現全社會信用共享機制，既能為信用社貸款提供便捷的信用參考，還能提高貸款人違約成本，有效約束貸款人違約行為。從長期來看，建立信貸體系是解決農村融資難問題的有效機制，也是完善我國信貸業務的重要舉措。2.加強信貸業務風險控制加強風險控制首先要做的就是盡可能對貸款人進行全面的風險評估，嚴格在信貸額度之內進行放款，同時還要針對款項進行全方位跟蹤管理，保障款項的合規使用，及時進行款項催收，增加貸款人還款壓力。其次是要盡可能要求借款人提供相應的貸款抵押或者擔保，在借款人出現還款困難時能夠保障信貸資金安全，以降低信用社貸款風險。最后是要加強對信用社工作人員的業務培訓，提升信用社工作人員業務能力和思想意志，避免違規發放貸款，以保障信用社資金安全。

3.豐富信貸業務擔保方式

過去信用社小額信貸業務主要是針對個人進行放款，由農戶自己提供抵押或者擔保，對其他人不產生連帶影響。而事實上，農村信用不同于城鎮信用，以家庭和血緣為紐帶的信用網絡往往比個人信用更可靠。因此，信用社在進行放款時可以村組或者親戚組織為基點，允許相互之間提供聯保，信用記錄可共享，提高還款人違規成本。利用這種人情世故關系來約束借款人行為，不失為一種分散風險，提高資金保障的有效手段。

4.完善信貸風險補償機制

農村小額信貸業務成本高、收益低、風險大，嚴重制約著信用社放貸的積極性以及發展規模的進一步擴大，最終受影響的還是農村地區融資難問題的有效解決。為了改變這種局面，國家政府應當減少對小額信貸業務的行政干預，給信用社更多放款權力，實行利率市場化，由市場來決定貸款利率的高低。農村小額貸款的發展是促進農村地區經濟發展，解決農戶農資問題，保障農村經濟發展活力的重要力量。我國是一個農業大國，城鄉發展差距較大，有效的解決農村地區發展問題，是全面建成小康社會和和諧社會建設的根本需求，是由我國的社會主義國家性質所決定。建立健全農村信用社發展機制，推動農村信用社發展壯大，加強運用管理風險管理，保障信用社健康發展就是為農村經濟提供了堅實的資金保障，就是為農村地區提供了巨大的融資后盾。經過農村信用社小額信貸業務的不斷完善和發展，未來其將在解決我國農村經濟發展問題上發揮更加顯著作用。

作者：游青俠 金昊天 單位：河南省農村信用社聯合社鄭州市辦公室