（一）

一、農(nóng)業(yè)保險供給方面制約因素

1、農(nóng)業(yè)保險賠付率過高

目前，在吉林省開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的主要是中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司和安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，吉林人保自開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，不算運營費用，累計賠付率已超過70%，個別險種賠付率達到400%，平均賠付也達到了130%。加上公司向國家上繳的稅款、提取的各種責(zé)任準(zhǔn)備金、公司運營費用開支，此項業(yè)務(wù)已經(jīng)是虧損連連。安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司吉林省分公司在2009年共投入查勘人員14781名，對全省旱災(zāi)情況進行了全面踏查，最終確定全省120萬農(nóng)民、124萬公頃糧油作物受災(zāi)，共支付賠款4.01億元，賠付率達到了80.36%，過高的賠付率使商業(yè)性保險公司對農(nóng)業(yè)保險望而生畏。如圖所示，2010年人保平均賠付率達到了167.46%，安華是80.36%，從這兩個數(shù)字我們不難看出農(nóng)業(yè)保險是財產(chǎn)保險所有業(yè)務(wù)中賠付率最高的，達到了80.82%，是信用和保證保險賠款的2倍。高損耗率是當(dāng)前很多保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險項目的一個狀態(tài)，因此他們只有在放棄農(nóng)業(yè)保險項目的前提條件下，實現(xiàn)利潤的最高值。這也成為阻礙吉林省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的關(guān)鍵因素，并且在很大程度上使得農(nóng)業(yè)保險在吉林省出現(xiàn)供給不足的局面。

2、農(nóng)業(yè)保險人才匱乏

發(fā)展保險技術(shù)的關(guān)鍵是人才，只有人才儲備充足、人員結(jié)構(gòu)合理，使得農(nóng)業(yè)保險工作順利展開。我國的農(nóng)業(yè)保險項目在長時間以來都遭受到了各類因素阻礙，幾經(jīng)起伏，最終導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)人才嚴重缺失，對保險事業(yè)的發(fā)展起到了一定的抑制作用。對于農(nóng)業(yè)保險來講，其工作涉及方方面面的知識，包括農(nóng)業(yè)經(jīng)濟管理、商業(yè)保險、農(nóng)業(yè)財政預(yù)算、農(nóng)業(yè)氣象、農(nóng)田水利、畜牧獸醫(yī)等多種學(xué)科，涵蓋面較廣，需要多方面的通力協(xié)作才能完成。而目前吉林省的農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員幾乎都是商業(yè)保險人員轉(zhuǎn)化而來的，大多沒有受過專門的農(nóng)業(yè)保險教育，特別是核保、理賠、精算等技術(shù)型人才和管理、營銷、培訓(xùn)等復(fù)合型人才嚴重不足，這會在很大程度上影響保險公司對農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)的開展。同時，由于農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)分散，查勘定額、賠付兌現(xiàn)工作量都較其他險種大，加上農(nóng)村經(jīng)濟落后、交通不便、工作環(huán)境差等原因，很多保險從業(yè)人員對農(nóng)業(yè)保險都是敬而遠之，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險從業(yè)人員流失率很高，在這種現(xiàn)實狀況下，懂農(nóng)業(yè)又懂保險的復(fù)合型人才更是奇缺，極大的阻礙并抑制了吉林省農(nóng)業(yè)保險相關(guān)業(yè)務(wù)工作在本省的順利實施。

二、農(nóng)業(yè)保險需求方面的制約因素

1、農(nóng)民保險意識阻礙農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展

吉林省統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，2010年吉林省220個村參加農(nóng)業(yè)保險的戶數(shù)為34579戶，在農(nóng)民回復(fù)生產(chǎn)和挽回經(jīng)濟損失方面，保險公司和相關(guān)保險機構(gòu)中的保險保費賠款起到了相當(dāng)大的作用，其中認為作用不是很大的農(nóng)戶占總戶數(shù)的17.7%，認為作用較小的農(nóng)戶占總戶數(shù)的41.6%，認為幾乎起不到太大作用的農(nóng)戶占總戶數(shù)的4.7%。這一系列的數(shù)據(jù)我們可以很清晰的認為農(nóng)業(yè)保險作用很大的還不到總數(shù)的五分之一，農(nóng)民參保意識很淡薄。主要原因是因為吉林省的農(nóng)民文化素質(zhì)基本上是比較低的，這就使得很多農(nóng)民只在看重眼前的利益，缺乏對為了事件的各種考慮和全面分析，總是認為買完農(nóng)業(yè)保險之后沒有發(fā)生任何的經(jīng)濟損失，導(dǎo)致農(nóng)民利用多元化的種植渠道、出租自己的土地、間作等很多手段來努力的降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中對農(nóng)業(yè)造成的所有可能性風(fēng)險。這其中，很大一部分農(nóng)民還不知道農(nóng)業(yè)保險到底是什么？很多的農(nóng)民都以為是“收費標(biāo)準(zhǔn)”，把它當(dāng)成一個“包袱”不愿購買。

2、農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險公司賠付的比例不認同

吉林省統(tǒng)計局對全省23個縣進行的問卷調(diào)查結(jié)果顯示，農(nóng)戶參與調(diào)查問卷的統(tǒng)計結(jié)果表明，2010年，沒有投保農(nóng)業(yè)保險的用于有906戶，這些農(nóng)戶未參加保險的原因：首先，他們認為：在當(dāng)前開展的農(nóng)業(yè)保險的保障水還處于很低的狀態(tài)；其次，因為前一年度已經(jīng)取得了豐收，使得253戶農(nóng)戶們都認為沒有投保農(nóng)業(yè)保險的必要；最后，認為農(nóng)業(yè)保險在理賠過程中，手續(xù)非常復(fù)雜，理賠難度也很大。此外還有79戶農(nóng)民因為個別原因造成的沒地、少地的情況，這其中也涵蓋了退耕還林戶和土地轉(zhuǎn)包戶或者是菜農(nóng)等。根據(jù)吉林省統(tǒng)計局2010年對吉林省參保的220個村進行調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，對于作物減產(chǎn)達30%的，予以賠償。有大約57.6%的農(nóng)戶，還是希望作物減產(chǎn)10%~30%就開始給予相應(yīng)的賠償。有大約18.2%的農(nóng)戶還認為損失小于10%就應(yīng)給予賠償。只有大約24.2%的農(nóng)民認同30%以上開始賠償?shù)谋壤Ｒ虼耍壳稗r(nóng)民對保險公司的規(guī)定不認同也制約了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。

作者：王奧 劉立志 單位：長春科技學(xué)院

（二）

一、地方財政補貼不足

1、保費補貼比例較低

由于農(nóng)業(yè)保險的賠付率和費率普遍偏高，國外在農(nóng)業(yè)保險立法中對保費分擔(dān)有明確規(guī)定，依據(jù)保險品種、費率的不同，政府分擔(dān)比例一般在30％－80％。而對于吉林省各級政府分擔(dān)的保費的比例相于這個標(biāo)準(zhǔn)來說，都處于比較低的水平。2010年，吉林省政府對農(nóng)業(yè)保險的財政補貼為0.36億元，僅占保費總額的25%。

2、地方財政對農(nóng)業(yè)保險超賠補貼不足

吉林省對保險公司開展農(nóng)業(yè)保險補貼多數(shù)作為保費補貼，而作為對于保險公司超賠的補貼、經(jīng)辦費用補貼較少，尤其是當(dāng)巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生時，由于地方財政對巨災(zāi)風(fēng)險補貼不足，造成農(nóng)業(yè)保險賠付資金匱乏，而且對保險公司沒有相應(yīng)的稅收優(yōu)惠政策。吉林省農(nóng)業(yè)保險的賠付率也比較高，除2008年之外，2007和2010年均已達到保險業(yè)界所認為的臨界點70%，因此，除去正常理賠支出之外，再加上保險公司的經(jīng)辦費用及繳納的各項稅收，承辦農(nóng)業(yè)保險的保險公司是處于虧損狀態(tài)的，尤其是遇到嚴重超賠的情況現(xiàn)象，例如2007年，單憑各級財政的保費補貼很難保證保險公司正常的理賠。

二、農(nóng)民投保能力低下

從吉林省范圍來看，安華保險公司在吉林省范圍內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量、農(nóng)業(yè)保險供給以及在吉林省范圍內(nèi)所承保的農(nóng)戶、承保面積均未達到50%，并且承保農(nóng)作物種類較少。吉林省無論在糧食的產(chǎn)量及出口量上都一直保持著全國領(lǐng)先的地位，因此，吉林省的農(nóng)業(yè)保險需求也本應(yīng)該占有很重要的一席之地。但事實卻與此相反，吉林省農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足，參保率低。

三、對策建議

1、加強農(nóng)業(yè)保險法律法規(guī)建設(shè)

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險作為一種農(nóng)業(yè)基本保障的險種，對法律的依賴程度是相當(dāng)強的。從農(nóng)業(yè)保險發(fā)展較好的一些國家的成功經(jīng)驗中可以看出，通過立法實施農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險是國家宏觀政策的重要組成部分，是建立切實有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保障體系的基礎(chǔ)和保證。

2、自愿、強制保險方式相結(jié)合

農(nóng)民們參保意愿不夠強烈，導(dǎo)致保險的意識非常淡薄。我國長期以來都收到了傳統(tǒng)文化以及收入水平等些許因素的影響，而農(nóng)民們長期都是自己或靠親屬們來應(yīng)對自然災(zāi)害以及意外傷害造成的損失，小農(nóng)意識強烈，因此他們不愿購買農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險。而就保險本身而言，宣傳力度、投保各項保險的業(yè)務(wù)知識都未得到大力宣傳，因此要采取多種形式廣泛宣傳農(nóng)業(yè)保險。可以通過新聞媒體、宣傳冊、紀錄片以及光碟、墻體廣告、送戲下鄉(xiāng)等手段宣傳農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)保險公司，使廣大農(nóng)牧民認識、并且熟知相關(guān)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，為農(nóng)業(yè)保險在農(nóng)村的廣泛應(yīng)用上創(chuàng)造必要發(fā)展的因素。農(nóng)業(yè)保險，做為一個公共產(chǎn)品，在農(nóng)業(yè)保險基本理論和實踐中，要實行政策性與強制性像結(jié)合原則。當(dāng)前，我們在發(fā)展農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險的同時，更要大力宣傳農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)政策、業(yè)務(wù)，使得農(nóng)民及早的了解并熟知農(nóng)業(yè)保險，還要對一些重要的農(nóng)作物、經(jīng)濟作物、牲畜實行強制性的保險政策。

3、強化財政稅收補貼力度

目前財政撥款能占到吉林省已開展的農(nóng)業(yè)保險保費補貼的80%，但是必須看到吉林省還有四分之一的縣（市、區(qū)）沒有覆蓋農(nóng)業(yè)保險，究其原因主要是限于財政支持能力的制約。所以，吉林省各級財政應(yīng)該加大財政補貼力度，多渠道籌集資金，也要極力爭取中央財政對農(nóng)業(yè)大省農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)費支持。雖然，近些年國家對農(nóng)業(yè)補貼有所增加，但大多數(shù)都是退耕還林和還草的補貼，還有一部分是對糧食直補和各類農(nóng)機用具的補貼政策，在這些補貼政策中很少是關(guān)于農(nóng)業(yè)保險方面的補貼。我省的農(nóng)業(yè)保險可采用政府補貼的政策，促進專業(yè)保險公司市場化的運作。要進一步優(yōu)化財政補貼自己在分配過程中的流動性，建議中央財政、省財政補貼資金可直接向各省市、地區(qū)的保險機構(gòu)分公司進行結(jié)算，并在適當(dāng)?shù)臅r間內(nèi)分配。主要意圖是以保護農(nóng)民的在生產(chǎn)能力，在做到保證成本的同時，逐步進入到保產(chǎn)量、保收入的階段。因此，在發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基礎(chǔ)上，財政的補貼標(biāo)準(zhǔn)也應(yīng)該有一個發(fā)展的過程。

作者：王奧 山珊 單位：長春科技學(xué)院

（三）

一、農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的界定及特點

農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險與一般風(fēng)險相比具有如下特點：

1.發(fā)生頻率低

相對于普通風(fēng)險而言，巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的概率較低。據(jù)數(shù)據(jù)顯示，普通風(fēng)險一年中發(fā)生的頻率可能是幾十次，而巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的頻率可能幾年、幾十年甚至上百年才有一次。以夏季低溫為例，1949—2002年，黑龍江省共發(fā)生過10次夏季低溫冷害。

2.風(fēng)險波及范圍廣且損失嚴重

一般風(fēng)險只是涉及一個或者幾個保險標(biāo)的，但是地震、洪水、臺風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險涉及的范圍就比較大，往往使一定范圍內(nèi)大量保險標(biāo)的同時受損。一旦發(fā)生，就會造成數(shù)以億計的巨額經(jīng)濟損失和嚴重的人員傷亡。以1998年洪水為例，全國共有29個省（區(qū)、市）遭受了不同程度的洪澇災(zāi)害，受災(zāi)面積3.18億畝，成災(zāi)面積1.96億畝，受災(zāi)人口2.23億人，死亡3004人，倒塌房屋685萬間，直接經(jīng)濟損失達1666億元。

3.風(fēng)險難以預(yù)測

巨災(zāi)風(fēng)險的發(fā)生原因非常復(fù)雜，盡管人們投入大量的人力物力研究巨災(zāi)事件的預(yù)測問題，但是迄今為止人類駕馭巨災(zāi)的能力仍然有限。而且由于巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻率低，巨災(zāi)資料通常殘缺不全，而且由于時間跨度過長而使資料的參考價值較低，一般理論界認為巨災(zāi)風(fēng)險具有不可預(yù)測性。

4.風(fēng)險難以分散

巨災(zāi)風(fēng)險不符合大數(shù)定律，因而不能通過一般的保險手段來管理。巨災(zāi)發(fā)生頻率低，從而不可能集中大量風(fēng)險體以分散風(fēng)險。即使存在這樣一個保險公司，其實力強大到足以獨立承擔(dān)巨災(zāi)，它也不可能承保足夠多的風(fēng)險體從而使大數(shù)定律發(fā)生作用；結(jié)果是承受的巨災(zāi)風(fēng)險無法充分分散，也不能化解。

二、黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險及農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)狀

（一）黑龍江省巨災(zāi)風(fēng)險的現(xiàn)狀

黑龍江省氣候、地貌、土壤、植被等自然條件復(fù)雜，降水時空分布不均，同時由于水利工程基礎(chǔ)薄弱，調(diào)蓄能力差，導(dǎo)致全省自然災(zāi)害發(fā)生頻繁，自然災(zāi)害具有春旱秋澇、西旱東澇、水旱交替的災(zāi)害特點。黑龍江省的主要自然災(zāi)害包括氣象災(zāi)害、土地沙化及水土流失災(zāi)害、風(fēng)災(zāi)及沙塵暴凍害、森林火災(zāi)、農(nóng)業(yè)病蟲害、地質(zhì)、地震災(zāi)害等自然風(fēng)險。這里以氣象災(zāi)害為例進行簡要介紹，氣象災(zāi)害主要有暴雨、霜凍、冰雹、大風(fēng)、低溫和旱澇等，對黑龍江省國民經(jīng)濟所造成的損失占各種自然災(zāi)害造成總損失的70%。這些氣象災(zāi)害中以暴雨洪水造成的損失最為嚴重，主要集中在夏秋兩季。如2013年6月份，強降雨造成黑龍江省13個地市180個鄉(xiāng)鎮(zhèn)43.51萬人受災(zāi)，洪澇災(zāi)害造成直接經(jīng)濟損失10.12億元人民幣，農(nóng)作物受災(zāi)面積398.75萬畝。

（二）黑龍江省農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀

黑龍江省農(nóng)業(yè)保險一直走在全國前列。中國人民保險公司1982年就開始在黑龍江省開辦農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，開辦包括烤煙、林木、塑料大棚、肉牛、肉雞等險達15種。2005年全國首家相互制保險公司陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司在黑龍江省掛牌經(jīng)營，開始了以相互保險的方式經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)。2007年，但黑龍江省政府決定自行開展農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，2008年作為農(nóng)業(yè)大省和國家的重要商品糧基地被納入財政部全國范圍農(nóng)業(yè)保險試點范圍。2013年，被列為先行試點現(xiàn)代農(nóng)業(yè)綜合配套改革試點區(qū)。截至目前為止，黑龍江省政策性農(nóng)業(yè)保險由中國人民財險保險公司、陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司經(jīng)營，大地財險經(jīng)營少量商業(yè)農(nóng)業(yè)保險。自試點以來，黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費持續(xù)增長，政府補貼力度逐年增大，對農(nóng)業(yè)的保障力度不斷加強。黑龍江省農(nóng)業(yè)保險在發(fā)展過程中也存在諸多的問題，主要體現(xiàn)在以下幾個方面：一是相對商業(yè)保險，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展相對滯后，甚至出現(xiàn)萎縮，如農(nóng)業(yè)保險的險種由最初的60個降為30個；二是虧損嚴重，賠付率極高，有數(shù)據(jù)顯示，1986—2008年黑龍江省農(nóng)業(yè)保險保費的收入為4.98億元，累計賠付支出為4.25億元，賠付率高達85.3%，超出保險業(yè)界的公認臨界點；三是投保比例相對不足，農(nóng)業(yè)保險保障相對不足。如2012年全省承保覆蓋率為47%，雖較2009年提高了15個百分點，但是仍然有絕大多數(shù)的農(nóng)民未能夠得到農(nóng)業(yè)保險保障。

三、黑龍江省農(nóng)業(yè)保險應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的對策

（一）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金通過SF模型分析可以得知，在風(fēng)險確定的條件下，保險人的初始資本金越大，保單數(shù)量越多，保險人的安全性經(jīng)營越容易實現(xiàn)。針對黑龍江省常見的洪水、干旱等巨災(zāi)風(fēng)險，這就要求中國保監(jiān)會、黑龍江省保監(jiān)局及行業(yè)協(xié)會、各保險公司應(yīng)盡快建立健全巨災(zāi)風(fēng)險基金，同時多渠道的籌集巨災(zāi)風(fēng)險基金。在吸引保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時，應(yīng)當(dāng)考慮到保險公司的資產(chǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力、償付能力等情況，只有資產(chǎn)雄厚、資本運營良好、巨災(zāi)風(fēng)險承受能力強的公司才有資格開辦巨災(zāi)保險，不符合要求的保險公司應(yīng)嚴格禁止開辦巨災(zāi)保險。

（二）建立健全巨災(zāi)風(fēng)險數(shù)據(jù)庫通過模型分析，保險人對模糊風(fēng)險存在著）厭惡，相同損失期望值下，保險人會選擇較為確定的風(fēng)險。而且目前國際上如加拿大等很多國家都建立了全國性的災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將一些居民區(qū)和商業(yè)區(qū)和公估部門及基礎(chǔ)設(shè)施設(shè)計，以及這些區(qū)域的地理位置和災(zāi)害關(guān)系的相關(guān)信息都輸入該數(shù)據(jù)庫，利用這些信息評估該地區(qū)防御災(zāi)害事故的能力進行評估。黑龍江省在應(yīng)對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的過程中，應(yīng)當(dāng)逐步建立健全農(nóng)業(yè)災(zāi)害數(shù)據(jù)庫，將各地區(qū)的農(nóng)業(yè)設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品種植、歷史災(zāi)害等情況輸入該數(shù)據(jù)庫，通過該數(shù)據(jù)庫對該地區(qū)抵御農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的能力進行評估，為下一步建立巨災(zāi)保險產(chǎn)品及風(fēng)險防控機制等提供理論和實務(wù)依據(jù)。

（三）加強風(fēng)險管理的建設(shè)通過相關(guān)模型分析得知，總損失和概率的期望值、方差及相關(guān)系數(shù)將影響保險公司的償付能力，相關(guān)系數(shù)和概率越小，總損失的條件期望越小，保險人的安全性約束越容易實現(xiàn)。黑龍江省是農(nóng)業(yè)大省，幅員遼闊，各類巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生頻繁，為降低巨災(zāi)風(fēng)險給農(nóng)業(yè)帶來的經(jīng)濟損失，我省應(yīng)加強農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系建設(shè)，鼓勵個人、企業(yè)和行業(yè)通過風(fēng)險管理措施，加強防災(zāi)防損建設(shè)，從根本上降低巨災(zāi)的影響。

（四）利用資本市場健全風(fēng)險的分散機制隨著中國資本市場的發(fā)展，我們可以借鑒瑞士等國家的先進經(jīng)驗，通過發(fā)行巨災(zāi)債券、巨災(zāi)期產(chǎn)品、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)期權(quán)等衍生金融產(chǎn)品，引入資本市場力量，可以協(xié)助巨災(zāi)保險的投保人和保險公司更好地找到利益平衡點，探索金融技術(shù)和工程技術(shù)相融合、保險市場與資本市場相結(jié)合的巨災(zāi)保險制度。

作者：秦玲玲 章彬 劉任重 單位：哈爾濱金融學(xué)院投資保險系 中國人民銀行吉林市中心支行