通過“短板效應(yīng)”來看，一個組織結(jié)構(gòu)和體系當(dāng)中最為薄弱的環(huán)節(jié)，決定了改組織體系的運行效率。當(dāng)前電子銀行業(yè)務(wù)仍然以網(wǎng)上銀行支付和轉(zhuǎn)賬為主要業(yè)務(wù)，對于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的依賴性仍然很強，主要跟我國的基本國情有關(guān)系，因為我國的東部與西部，城市與鄉(xiāng)村經(jīng)濟差異很大，導(dǎo)致了使用電子銀行業(yè)務(wù)的人群相對較少。截至2010年末，我國銀行借記卡發(fā)卡量為21．9億張，信用卡發(fā)卡量為2．3億張。各類銀行結(jié)算賬戶共計33．76億戶。然而對于那些擁有大量資金但是不會使用網(wǎng)絡(luò)的人群來說，電子銀行業(yè)務(wù)在這一塊的業(yè)務(wù)開發(fā)少之又少，“傻瓜式”業(yè)務(wù)仍有待開發(fā)。

電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理有待加強電子銀行是基于網(wǎng)絡(luò)計算機技術(shù)的金融服務(wù)活動，從經(jīng)濟學(xué)的角度來看，匯率的波動，通貨膨脹等諸多因素，對于電子銀行業(yè)務(wù)開展有著明顯的影響，并且存在著大量市場性風(fēng)險，通過電子貨幣進(jìn)行購物活動，一定程度上銀行、商家和顧客都承擔(dān)了一定的風(fēng)險；從信息技術(shù)角度來看，互聯(lián)網(wǎng)是一個復(fù)雜的環(huán)境，在大量信息傳輸背后都或多或少的隱藏了信息被攔截、竊聽，銀行賬戶被盜等風(fēng)險，特別是網(wǎng)上支付安全陛一直被擁有大量流通貨幣的人群所懷疑，導(dǎo)致了電子銀行業(yè)務(wù)增長乏力。同時網(wǎng)上銀行關(guān)鍵的支付方式不統(tǒng)一，而且支付安全措施屢屢遭到質(zhì)疑都體現(xiàn)了電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的缺失。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，超過三分之二的在線成人(69％)曾遭遇過網(wǎng)絡(luò)犯罪的侵害。每秒鐘就有14個成人成為網(wǎng)絡(luò)犯罪的受害者，每天有百萬余人遭受網(wǎng)絡(luò)犯罪的侵害。手機網(wǎng)絡(luò)犯罪更越發(fā)嚴(yán)重，有10％的在線成人遭遇過手機網(wǎng)絡(luò)犯罪。針對手機操作系統(tǒng)的新漏洞數(shù)有所增加，從2009年的Il5個上升到2010年的163個。

我國電子銀行市場集中度過高由于銀行金融系統(tǒng)是我國重點監(jiān)管領(lǐng)域，金融市場開放程度和力度不夠，導(dǎo)致了當(dāng)前我國電子銀行市場集中度過高，據(jù)數(shù)據(jù)顯示，四大銀行加上招商銀行的市場份額超過了90％以上，過于集中地電子銀行業(yè)務(wù)，不利于行業(yè)的發(fā)展，形成了各大銀行機構(gòu)過于臃腫，業(yè)務(wù)處理速度和改革速度不高，用戶并不能夠享受到他們真正希望的服務(wù)。目前我國銀行存款和貸款利息差高達(dá)3．15％至3．55％，而在美國等國家存貸款利率差只10中國電子商務(wù)．一2012•20有0．3％左右。通脹高，銀行利差大，儲戶賠，銀行賺。據(jù)悉，2011年我國商業(yè)銀行凈利潤創(chuàng)歷史新高，達(dá)10412億元，以13億人口計算，銀行相當(dāng)于從每人手中賺走近800元純利，日均獲利28．5億元。總之，電子銀行業(yè)務(wù)的過度集中，各家產(chǎn)品的市場不活躍導(dǎo)致了銀行憂患意識和創(chuàng)新意識不夠，最后導(dǎo)致了行業(yè)發(fā)展緩隉。

電子銀行業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展的對策

1．創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，首先應(yīng)當(dāng)從規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)出發(fā)，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2003年1O月1日出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》明確銀行收費項目僅300多種，而《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》(征求意見稿)中列出的收費項目已多達(dá)3000種。銀行亂收費或者收費不規(guī)范的現(xiàn)象已經(jīng)越來越突出，近年來的報道中我們也可以看出電子銀行收費不規(guī)范讓很多消費者蒙受了損失；其次，引進(jìn)西方金融運行模式。我國推行的是社會主義市場經(jīng)濟，為了維持我國家的穩(wěn)定，進(jìn)行一定的調(diào)節(jié)是正確的，但是應(yīng)當(dāng)不斷地的擴大市場化的部分，從而在競爭當(dāng)中來刺激創(chuàng)新；最后，通過援引蘋果公司發(fā)展的神話，需要不斷的引進(jìn)相關(guān)人才，這些人才必須對社會了解對人們的消費需求了解，并且能夠準(zhǔn)確的預(yù)測消費者需要，最后通過各類方式來研發(fā)新的電子銀行業(yè)務(wù)。

2．加強網(wǎng)絡(luò)技術(shù)平臺的構(gòu)建以“支付寶”為例，目前，我國已經(jīng)有50多家銀行和支付寶有合作，實現(xiàn)多領(lǐng)域付款。中國工商銀行率先與支付寶在2005年簽訂了合作協(xié)議。從2006年3月開始，農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、浦發(fā)銀行、民生銀行等10多家銀行相繼攜手支付寶，共同開拓中國電子商務(wù)市場。支付寶的成功說明，安全的交易平臺是保證電子銀行業(yè)務(wù)推廣的重要方式，然而“支付寶”終究是市場化的產(chǎn)物，其可更改性和潛在危險性不容忽視，因此，加快研發(fā)統(tǒng)一并且具有法律約束力的平臺十分重要。通過搭建起的安全網(wǎng)絡(luò)支付平臺，網(wǎng)上購物、出游、網(wǎng)上交水電費等服務(wù)，也都可以創(chuàng)新的納入新型的電子銀行業(yè)務(wù)當(dāng)中。

3．完善相關(guān)法律制度市場經(jīng)濟的特點在于能夠自主的調(diào)節(jié)市場，并且在各個公司企業(yè)之間形成的良性競爭，催生出新的電子銀行業(yè)務(wù)，對于刺激各個組織機構(gòu)加大新產(chǎn)品和新服務(wù)的研發(fā)速度，最終轉(zhuǎn)化到造福民生。為了逐步的加大開放力度就應(yīng)當(dāng)形成明確的法律條文，并對民間個人或者團體資本的注入加以鼓勵和優(yōu)惠政策，始終以“三個有利于”進(jìn)行政策的制定和完善，促進(jìn)金融市場的穩(wěn)步發(fā)展。

結(jié)束語

電子銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，一方面要依靠市場環(huán)境和體制機制的支撐，另外一方面銀行自身應(yīng)當(dāng)培養(yǎng)憂患意識，不斷的以提高自身核心競爭力和活躍市場氛圍為重點內(nèi)容，才能夠在新一輪競爭當(dāng)中立于不敗之地。

本文作者：楊世界 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司遼寧省分行