作者：朱兆香 單位：山東省德州市委黨校

涉農(nóng)金融信貸品種增加，信貸服務(wù)范圍不斷擴(kuò)大。農(nóng)村市場的快速發(fā)展帶來了資金需求的新變化，從農(nóng)村的信貸需求看，由小額農(nóng)貸為主逐漸向大額的、相對固定的轉(zhuǎn)變，由傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)資金需求向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)資金需求轉(zhuǎn)變，由短期的向中長期資金需求轉(zhuǎn)變，從地域上看，具有多樣性、不均衡性。近年來，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)結(jié)合我市農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際，積極轉(zhuǎn)變工作思路，加快農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，增加信貸品種，逐漸簡化手續(xù)，不斷擴(kuò)展業(yè)務(wù)服務(wù)對象范圍，如開辦了農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款、“公司＋農(nóng)戶”貸款和個體工商戶、中小企業(yè)抵押、質(zhì)押、保證貸款等多種形式的貸款，還先后開發(fā)了倉單質(zhì)押貸款、社團(tuán)貸款、信用共同體貸款、動產(chǎn)抵押貸款、中小企業(yè)信用聯(lián)盟貸款、林權(quán)證質(zhì)押貸款等新品種，放貸方式更加趨向靈活多樣，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和新農(nóng)村建設(shè)中發(fā)揮了重要作用。加快實(shí)施“農(nóng)民金融自助服務(wù)終端”進(jìn)鄉(xiāng)村工程，讓群眾享受便捷的金融服務(wù)。截止2011年5月，德州市已布設(shè)金融自助終端200臺，1000多個村莊的百姓享受到了便捷的金融服務(wù)。根據(jù)規(guī)劃，2年內(nèi)將實(shí)現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的全覆蓋。從根本上解決農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算渠道匱乏的問題。

金融信貸配套工作穩(wěn)步推進(jìn)，金融生態(tài)明顯改善。一是對農(nóng)村金融信貸的財(cái)政支持和貨幣政策支持力度不斷加大。財(cái)政對信貸支農(nóng)的稅收優(yōu)惠和政策性農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼逐年增加，人民銀行對涉農(nóng)信貸實(shí)行差別化的較低準(zhǔn)備金率，逐年增加支農(nóng)再貸款并實(shí)行優(yōu)惠利率，及時調(diào)整再貸款使用期限，以滿足農(nóng)民生產(chǎn)經(jīng)營實(shí)際需要。二是深入開展征信體系建設(shè)。德州市已開發(fā)了包括農(nóng)村信用信息監(jiān)測分析系統(tǒng)、信用評價系統(tǒng)、信息服務(wù)系統(tǒng)三個模塊的“農(nóng)村信用體系管理信息系統(tǒng)”并投入使用。穩(wěn)步推進(jìn)“三信”評定工作，已評定全市信用戶、信用村和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)占農(nóng)戶、自然村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)的比重達(dá)39.12%、40.60%和33.33%。極大地方便和滿足了農(nóng)戶的貸款需求，農(nóng)民“貸款難”問題得到緩解。三是農(nóng)業(yè)保險工作有序開展。已有臨邑縣、齊河縣、禹城市、夏津縣、樂陵市、武城縣被列為農(nóng)業(yè)保險試點(diǎn)縣。四是信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)發(fā)展。2010年全市信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)已達(dá)50家,注冊資本金達(dá)到16.28億元。

農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問題目前，德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域面臨的主要困難和問題是：信貸供求總量與結(jié)構(gòu)的雙重供需失衡。主要表現(xiàn)為：1.總量供給不足。金融主體缺位與農(nóng)村不斷增長的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村金融信貸領(lǐng)域的基本矛盾。首先，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)相對較少，覆蓋率偏低，金融信貸供給相對不足，農(nóng)村金融市場缺乏有效的競爭主體，金融機(jī)構(gòu)功能相對弱化。目前在農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有信貸網(wǎng)點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)主要是農(nóng)村信用社、郵政儲蓄和農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行在部分縣設(shè)立支行，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下未設(shè)立機(jī)構(gòu)。僅有的2家村鎮(zhèn)銀行及其它農(nóng)村小型金融組織、農(nóng)民專業(yè)合作社等尚很弱小，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要。盡管一些農(nóng)村開始設(shè)立“三農(nóng)”金融服務(wù)站，但村級信貸服務(wù)設(shè)施和服務(wù)人員十分缺乏。大型商業(yè)銀行參與不夠，全市四大商業(yè)銀行除了農(nóng)業(yè)銀行外,其他各行支農(nóng)貸款投入有限。同時，為防范和化解金融風(fēng)險，提高綜合經(jīng)營效益，部分商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)甚至相對縮減，且貸款門檻高，貸款難，農(nóng)村金融市場缺乏有效競爭主體，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)能力弱化，服務(wù)質(zhì)量水平較低。其次，農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。郵政儲蓄銀行貸款業(yè)務(wù)剛剛開展，遠(yuǎn)未扭轉(zhuǎn)因制度安排造成農(nóng)村存款大量流失的局面；農(nóng)村信用社吸收的存款通過存放商業(yè)銀行、上繳央行，造成部分資金外流；其他商業(yè)銀行在農(nóng)村吸收的資金也有一部分通過系統(tǒng)轉(zhuǎn)移到回報(bào)高的非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和地區(qū)。2.結(jié)構(gòu)性供給失衡。信貸產(chǎn)品服務(wù)供給不足與農(nóng)村日益多元化的信貸需求之間的矛盾是德州市農(nóng)村信貸矛盾的主要表現(xiàn)。與日益多元化的農(nóng)村信貸需求相比，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新相對滯后。主要表現(xiàn)為：信貸產(chǎn)品種類相對單一，結(jié)構(gòu)不合理，多集中在大額貸款和農(nóng)戶小額貸款兩頭，10萬以上的中等額度信貸規(guī)模較??；交易成本較高，貸款利率普遍上浮40-50%，基本接近民間借貸的利率水平；信貸對象資格條件要求高，期限短且手續(xù)繁瑣，難以滿足農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營等多樣化的需求。近年來，隨著農(nóng)村市場化程度的提高和產(chǎn)業(yè)分化轉(zhuǎn)型的迅速發(fā)展，出現(xiàn)了經(jīng)濟(jì)合作組織、個體專業(yè)戶、民營企業(yè)等更多的組織形式，主要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)逐漸從傳統(tǒng)的散種、散養(yǎng)向優(yōu)質(zhì)化和規(guī)?；?、合作化、產(chǎn)業(yè)化轉(zhuǎn)變；從農(nóng)業(yè)中脫離出來的個體工商戶及農(nóng)副產(chǎn)品加工、倉儲、流通、銷售企業(yè)增長較快，發(fā)展型農(nóng)戶日益增多，消費(fèi)性信貸需求不斷增長，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對金融信貸產(chǎn)品和服務(wù)的要求趨向多樣化、多層次化。農(nóng)村貸款需求額度在提高，且多數(shù)為中長期需求，農(nóng)村個體工商戶貸款需求在30萬元以上的占50%以上。目前，農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品主要以農(nóng)戶小額信用貸款、農(nóng)戶聯(lián)保貸款和抵押或質(zhì)押貸款為主。為農(nóng)戶發(fā)放小額信用貸款和擔(dān)保貸款一般為3萬元以下；發(fā)放農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款、農(nóng)村工商業(yè)貸款一般為10萬元以下，難以滿足新農(nóng)村多樣化的生產(chǎn)生活需要。據(jù)估計(jì)，德州市民間借貸資金總規(guī)模達(dá)50億元以上，達(dá)到全部貸款余額的32%，新發(fā)展民營業(yè)戶中約有50%是靠民間借貸發(fā)展起來的。

制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的三大癥結(jié)

綜合來看，制約德州市農(nóng)村金融信貸發(fā)展的主要是“三農(nóng)”本身特點(diǎn)、金融體制機(jī)制和政策安排這三個相互交織相互影響的因素。

（一）農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，運(yùn)用金融工具的能力較弱農(nóng)村經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期性強(qiáng)、風(fēng)險高，農(nóng)民收入低且增長較慢，缺乏有效擔(dān)保，運(yùn)用金融工具的能力較弱，是制約農(nóng)村金融信貸服務(wù)發(fā)展的首要因素。大部分農(nóng)村地區(qū)仍以傳統(tǒng)種養(yǎng)殖業(yè)為主，結(jié)構(gòu)較為單一，加之長期缺乏技術(shù)和資金投入，且農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施落后，農(nóng)戶抵御自然能力弱；二、三產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對滯后，支柱產(chǎn)業(yè)和龍頭企業(yè)較少，或者缺乏加工和流通環(huán)節(jié)的龍頭企業(yè)帶動，難以形成規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和農(nóng)業(yè)種植結(jié)構(gòu)調(diào)整難度大，而社會對農(nóng)產(chǎn)品需求與農(nóng)戶生產(chǎn)之間存在嚴(yán)重的信息不對稱，隱含著較大的市場風(fēng)險。廣大農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境較差，借貸雙方信息不對稱，農(nóng)村勞動力整體素質(zhì)不高，運(yùn)用信貸、保險等金融工具的意識淡薄、能力較弱；多數(shù)村鎮(zhèn)中小企業(yè)經(jīng)營不規(guī)范，沒有完整規(guī)范的帳務(wù)核算資料，難以適應(yīng)市場與環(huán)境選擇；農(nóng)村執(zhí)法難度較大，執(zhí)行成本高，也增加了放貸難度。此外，農(nóng)村分散小聚居的現(xiàn)狀也在一定程度上制約著農(nóng)村金融信貸服務(wù)的發(fā)展。