作者：李洋洋 單位：東北農業大學

當前，農村金融信貸以“服務三農”為根本理念，其業務量主要集中在對農民進行小額貸款上，據有關部門統計，截至2011年末，全國已組建新型農村金融機構786家，其中村鎮銀行726家，貸款公司10家，農村資金互助社50家。已開業機構各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農”和小企業，其中農戶貸款余額435.5億元，小企業貸款余額631.5億元，截至2011年末，銀行業金融機構涉農貸款余額達到146016億元，比年初增長27270億元，比2010年同期增長24.9%，高于各項貸款平均增速8.8個百分點，真正發揮了服務“三農”主力軍的作用。針對農村金融信貸的發展趨勢，如果農村金融信貸機構，不能建立風險意識，那么其信貸風險就會大大提高，資產不良率也會相應的提高，這樣，就致使農村金融信貸機構資金回籠難度加大，信貸機構信譽下降，在儲戶心中產生不良影響。這就需要我們要分析造成農村金融信貸風險的主要因素有哪些，我們針對調查的情況進行分析，完善制度，健全體制。筆者針對廣大農村的金融信貸機構做了許多調查，分析得出其風險主要由以下幾個方面：

一、農村金融信貸風險產生的外部原因和內部原因分析

有數據顯示，截至2011年10月，我市農戶小額信用貸款余額16.53億元，同比減少0.7億元或3.2%，全市農戶小額信用不良貸款6.2億元，同比增加1.2億元。農戶小額信用貸款占信用社貸款總額比例下降3個百分點。這些數據表明不良貸款行為呈上升趨勢，金融信貸風險加大。我們知道，金融信貸風險主要是因為貸款人不能按期及時的歸還貸款所致。那么，產生金融信貸風險的原因可以歸結為外部原因和內部原因。外部原因就是指國家對于金融機構的政策、法規；國家的宏觀經濟的調控政策；貸款人的經濟狀況和經營情況等等。金融信貸機構對農民發放貸款后，農民對于信貸資金的使用受到諸多因素的影響，同時，由于農民本身的覺悟和素養也導致了其社會信用度偏低，這樣也使金融信貸資金的回籠出現困難。我們先就其外部原因進行簡單的分析。首先，作為農村金融信貸機構的是農村信用合作社，而農村信用合作社從農業銀行分離出來。成為一個獨立的機構，而這個機構其性質為官商混辦，它的業務不是很單一的，相應的還有一些政策性任務，而這樣性質的信貸，很容易在評審監督上出現問題，導致資金無法回籠。其次，農村金融信貸機構采取農民入股的形式，但是也僅僅是個形式，其信貸程序并不是由理事會決定，而仍然依靠政府，這就造成農民沒有收益，也就沒有合作的愿望。最后，因為農村金融信貸機構的管理模式仍然采用商業銀行的模式，它不能有效應對農村的不集中、貸款額度小的特點，使得農村金融信貸機構對貸款人的信息掌握不準確，交易費用高，形成較多不良貸款。

其內部原因有：儲備資金不充足，流動性風險加大；資產利潤率低，不良資金多，虧損嚴重。內部管理缺失，近年來，農村信用合作社內部職工鋌而走險，攜款外逃現象時有發生，職業犯罪率居高不下。

二、對金融信貸風險認知不足，導致金融信貸風險加大

很長時間內，農村金融信貸機構缺乏對金融信貸風險的認識，對于貸款的事前、事中掌控不足，不能很好地對金融市場環境進行調查分析，對于各種的風險沒有預警措施，也沒有風險發生后的處理辦法，這就致使農村金融信貸機構對風險的掌控能力低下，對于一些不良的貸款行為不能深入的分析其背后產生的深層次原因，不能反思這些行為就不能為其制定相應的措施提供有力的數據和信息保障。

三、保守的信貸行為制約了其業務的發展

追求信貸安全是每個金融信貸機構應該優先考慮的問題。但是，我們不能因為不能應對信貸行為產生的風險就降低信貸數量，也就是不能“因噎廢食”，我們的金融信貸如果只選擇那些沒有資金回籠風險的業務來做，就會失去大量的業務，使信貸業務嚴重縮水，其效益大幅下降，經營管理者不能很好地把金融信貸風險評估和信貸機構的效益結合起來。這就需要管理者在矛盾中發展進步，風險和利益一直是一把雙刃劍，我們要考慮的不是沒有風險，而是在增加利益的前提下如何降低風險。

四、應對金融風險的策略

建立健全金融信貸制度，構建良好信貸環境。建立信貸檔案，加強信貸業務管理，及時發現不良信貸業務，對這些信譽低的客戶進行警告曝光，加大監管力度，對其行為進行約束，創造良好信貸環境。獎勵優良的信貸行為，其信貸資金向信譽好的客戶傾斜，促使農民還貸意識增強。加大農村保險業務的發展，增加效益降低信貸風險。加強法律意識，對那些長期不還貸的客戶，訴諸法律，追究其責任，是其覺得如果不還貸所付出的代價比還貸要大，從而規避其不良行為的發生，保護其他儲戶的利益。完善風險管理及風險預警制度，要對每個信貸客戶的負債能力進行分析，給予其合理的信貸額度，這樣避免貸款客戶盲目的貸款和投資，即為客戶服務，也是自己的金融信貸風險降低，也能避免貸款人效益鏈條發生危機而引起的信貸危機。風險預警的建立也是避免金融信貸風險不可缺少的一環，我們要根據農村現狀，建立一個單獨的風險評估部門，對各級各類金融信貸業務進行風險評估，對這些信貸行為進行跟蹤監測，對其風險走向進行分析，及時準確的向金融信貸機構匯報其風險指數，對資金回籠，進行管理，不免產生不良信貸業務。