本文作者：王倩倩 單位：山東省經濟管理干部學院金融系

我國是一個傳統的農業大國，農業在國民經濟中處于基礎性的地位，農業發展狀況直接影響到國民經濟的發展速度和水平。而與此同時，我國又是自然災害發生最嚴重的國家，直接影響到經濟的穩定發展，因而轉移農業中的巨大風險，保護廣大農民的經濟財產和成果就顯得尤為重要。

一、農業保險的特點

所謂農業保險是指專為農業生產者在從事種植業和養殖業生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險。世界上約有４０多個國家推行農業保險。由于農業風險的相對集中性、風險損失的相對嚴重性、風險承擔者的分散性、風險的明顯區域性等特點，以及農業保險的“準公共物品”的特性，許多國家采用了政府與市場相結合的方法，即國家通過設計合理的運行機制、提供必要的政策扶持（主要是經濟、法律上的支持），使國家（各級政府）、企業（保險公司）和農民個人三者之間的利益在開展農業保險的過程中相互協調。

二、我國農業保險發展的現狀

我國農業保險雖然發展速度比較快，但是與城市保險市場的發展速度和規模相比，尤其是與農村保險需求相比，發展速度相當緩慢，遠遠趕不上三農的保險需求，嚴重制約了我國農村經濟的發展。面對著突如其來的洪水、臺風、禽流感等，我國廣大農民深切呼喚農業保險，投保意愿日益強烈；但在急切的呼喚聲中，我國保險公司頻頻后撤，農險業務與規模大幅萎縮。對于自身而言，我國國內保險市場保險供給主體不足，商業保險企業不愿承保或承包范圍相當窄都是客觀上制約風險轉移的因素。供給與需求不成比例的發展趨勢，使廣大農民陷入了投保無門的尷尬境地。與此同時，我國商業性保險公司農險業務大幅縮水。原因分析如下：

首先是農業生產經營的高風險，不僅僅農業風險的種類多。涉及范圍廣，更重要的是農業風險發生的概率大。我國農業風險的存在是多方面的，有自然災害帶來的自然風險，有市場信息不對稱、供求不平衡造成的經濟風險，也有由于個人或團體有意無意的錯誤行為造成農業損失的社會風險等等。農業的高風險，也意味著經營農業保險存在著較大的風險，如果不收取較高的保費，后果必定是賠付率居高不下。

其次是經營農業保險存在著諸多的障礙。第一，保險是以大數定律為基礎的，這意味著投保越多，則保費越低，保障越充足。第二，道德風險在農業保險中更難防范。以現在出現的禽流感為例，假如某村大量的雞鴨染上了禽流感，但投保養殖險的飼養戶只有幾個，于是村里人可能會把所有的死雞鴨全部放到僅有的幾個投保人那里，找保險公司索賠。面對這么多死雞鴨，保險公司很難分辨出哪些曾投過保，而哪些沒有投保。第三，農業保險的定損理賠比一般保險復雜。一般財產保險的賠款是根據災前財產的價值計算的，而農業保險的標的是有生命的，價格在不斷變化，賠款應根據災害發生時的價值計算。但此時農作物尚未成熟，要正確估測損失程度、預測未來的產量以及未來農產品的市場價格都是極為困難的，因而農險的理賠難度和成本比其他險種高。

無論從保險公司的數量還是從險種上來看，目前的保險險種都不能滿足農村發展需求。具體來講當前農業保險發展的問題及原因可以概括為以下幾點：

１．農民風險意識淡薄，對農業保險認識不足是農業保險推廣的主要問題。農業生產長期“靠天吃飯”，農民大部分沒有風險防范意識，農民普遍對農業保險理解不透、認識不足，祈望老天每年給一個好收成，甚至還有人錯誤地認為農業保險是向農民變相收費。

２．農業保險的高費用、高費率與農民的低收入是農業保險推廣的瓶頸。農業生產風險損失率高，加之農戶與農作物種植的分散性，當前保險公司一般只設及到縣城，很難深入鄉村開展保險業務，這都在很大程度上制約了農業保險的發展。

３．理賠定損難、理賠標準低是農業保險推廣的技術障礙。由于沒有技術性較強的專業仲裁機構，災害損失難以確定，賠償容易出現理賠糾紛。

４．法律法規的缺失是農業保險推廣的政策軟肋。我國至今還沒有一部完整的法律法規對政策性農業保險業務予以扶持，地方也沒有管理條例，農業保險的業務開展所依靠的是上級有關部門的紅頭文件，諸多問題形成了法律真空。

三、發展我國農業保險的對策

面對我國農業保險存在的問題，可以采取以下措施及對策，以便于建立能夠有效轉移風險，保護農業生產的農業保險機制。

第一，加大宣傳力度，提高農民對農業保險的認識。一是充分利用電視、廣播、報紙等媒體作用，加強農業政策性保險方針、政策的宣傳力度，尤其要注意面向養殖大戶、龍頭企業、專業合作組織的宣傳，使這項工作家喻戶曉；二是各級農業保險公司印發宣傳資料，分發至鄉村和農戶，及時宣傳農業保險的政策、意義。三是相關部門組織人員深入鄉村開展農業保險知識講座，具體講解農業保險的有關知識，引導農民自愿參保投保。

第二，切實解決勘賠定損，適當提高理賠標準。勘賠定損是一項技術性很強、涉及保險公司與投保農民雙方利益的工作。在目前還沒有專業的勘賠組織機構前，特別是面對一些受災程度深，時間要求緊，涉及面廣的水稻相關病蟲災時，必須加強領導，確保理賠工作快速、科學、全面推行。

第三，加大財政補助力度，著力解決農業保險高費用、高費率問題。農業保險的社會公益性決定了其更需要政策的扶持與推動，國家財政應加大對農業保險補貼力度。一方面，各級財政應對工作成本高、保費收繳難的農險業務給予必要的經營費用補貼，另一方面切實提高中央財政對農業保險的保費補貼比例，特別是對種植業保險的保費補貼比例。

第四，加快農業保險的立法工作。通過立法，對農業保險的性質、保障范圍、經營原則、政策性業務與商業性業務的界定、經營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關的權利和義務等問題加以明確。

真正做到有法可依，而不是單純依靠行政命令或政府紅頭文件去推廣。由于農業保險自身的特點和我國當前財產保險體制的不健全，單靠國家的扶貧幫助救災不能根本上解決普遍存在的災害問題，同時會給國家帶來沉重的經濟負擔，因此借助于商業保險的方式轉移農業風險，大力發展農業保險，建立以完善的農村社會保障制度對于切實保護農民的經濟利益，解除農民的后顧之憂，對促進農村經濟的發展和諧與穩定有深遠的意義。