近年來，我國的金融體制改革取得了重大進展，支持“三農”的政策力度逐年加大，金融機構的反應也很強烈，特別是商業銀行已完成股份制改革，作為市場競爭主體，通過各種路徑進入農村市場，紛紛設立村鎮銀行。吉林地區五個縣中，已有三個縣設立了村鎮銀行，雖然取得一定的成效，但也面臨一定的風險。

農村的信用風險依然存在。近年來，農村信用環境有了一些改善，但仍有部分農戶履約意識不強、誠信意識較差，惡意逃費銀行債務，甚至部分村社干部參與截留信貸資金、收取好處費和“扒皮”等違法活動，導致銀行資金安全受到威脅，銀行形象受到損害。

經營風險。發放農戶小額貸款相對法人客戶成本較高，由于農戶貸款戶數多、額度小、覆蓋面大，需要投入的人力、物力多，設備利用率低。與法人客戶比，管理農戶貸款必然需要增加大量人員的工資、差旅費、運鈔費和業務工本費支出，單位成本明顯高于法人客戶貸款。

農業風險因素日益復雜。現在的農民面對著多方位、多層次的風險，如市場風險、貨幣風險、價格風險、利率風險、道德風險等，這些風險都或多或少地波及農業生產。以畜牧業為主的多種經營項目，由于受市場波動影響，風險相對較高。目前國家還沒有畜禽產品價格保護或調節政策，相關部門還沒有建立針對畜牧業養殖的風險補償機制，給投放養殖業貸款帶來較大風險。

信息不對稱容易造成村鎮銀行管理風險。一方面是經營行、社沒有進行充分的貸前調查，對農戶的實際情況了解不充分，容易發生重復發放貸款現象。據調查，目前村鎮銀行只有五六個信貸員，要承擔農戶的信貸管理，工作難以深入細致；另一方面是信息共享平臺缺失，行社間競爭無序，信貸資金存在潛在風險。目前農村信用社農戶貸款信息沒有進入人民銀行征信管理系統，農戶貸款發放沒有查詢個人信用報告，而農業銀行、村鎮銀行農戶貸款又查不到農村信用社的農戶貸款信息。

政策風險。村鎮銀行沒有加入全國同業拆借市場，為了調劑資金余缺，只能以存放同業的方式來調劑閑置資金，而村鎮銀行存放同業，特別是異地存放同業，中國人民銀行或者銀監會都沒有明確的政策規定。另外，部分規定限制了村鎮銀行信貸業務的拓展。如最大單戶貸款比例限制過于嚴格，束縛了村鎮銀行對潛在中小企業市場的營銷競爭，導致企業客戶流失。

鑒于上述問題，筆者提出以下建議：

第一，嚴格村鎮銀行的市場準入政策。村鎮銀行設立必須堅持五個原則：一是必須堅持服務“三農”原則，重點引導各類資本到金融服務空白和不充分地區設立機構、開辦業務；二是必須堅持市場化原則，投資人按商業可持續要求自主決策、自主管理、自主經營、自擔風險；三是必須嚴格監管原則，嚴格準入標準，規范許可程序，強化資本約束，注重風險防范；四是必須堅持政策激勵原則，進一步完善財稅、貨幣、監管等方面政策，注重發揮地方政府的支持力度，加大正向激勵和引導；五是必須堅持積極穩妥原則，緊密結合實際，有序推進。

第二，設立村鎮銀行時，要深入農村，對轄內農戶金融服務需求進行調查。為全面掌握農業生產資金投向和服務需求情況，抽調信貸員、風險合規部成員、審計部成員組成的調查小組深入周邊各鄉鎮村屯，了解掌握農業生產資金需求，資金用途和貸款額度等。加強與地方農業、漁業和農資等部門的聯系溝通，全面了解農民春耕備播、地方產業政策、農村產業結構調整、農業項目規劃等情況，詳細了解金融服務需求情況。

第三，完善村鎮銀行的有關政策規定。為使村鎮銀行更好地服務“三農”，并在服務“三農”的過程中實現自身不斷發展壯大的目標，有關部門應擴大村鎮銀行的貸款權限，減少資本金比例對單戶企業或個人的貸款額度限制，做到既能留住優質客戶，又能切實支持“三農”的發展。在量化考核方面，要規定村鎮銀行對當地“三農”的信貸投入不得低于70%，吸收的存款原則上應用在當地經濟發展上，防止“資金進城”和“農轉非”現象的發生。

第四，農村金融機構要逐級建立風險預警機制。從風險控制角度看，競爭雙方應建立共同抵御金融風險的機制，促進農村金融健康發展。建議農村金融機構自上而下建立風險預警機制。經營行、社及客戶經理根據轄區的行業形勢及客戶的經營狀況，對于發現的風險信息及時發布風險預警信號，果斷采取風險防范措施。同時，對所有從業人員，可以開展有組織的系統培訓，提高人員素質和管理水平。

第五，以中國人民銀行個人征信系統為依托，加快個人征信工作的建設步伐。在目前轄區客觀條件不成熟的前提下，由人民銀行組織協調行、社之間盡早實現簡易的客戶信息的共享，及時遏制貸款投放過程中存在的操作風險，實現信貸投放的風險可控。