一、小額貸款公司面臨的主要金融風(fēng)險

（一）流動性金融風(fēng)險

小額貸款公司抵御風(fēng)險能力與其自身資金流動性水平直接相關(guān)。由于制度規(guī)定小額貸款公司不能吸收公眾存款，其資金來源渠道較為單一，資金量被限制在一定范圍內(nèi)，在遇到金融風(fēng)險時不能及時擴大資金來彌補資金空缺，容易帶來一定的經(jīng)營風(fēng)險。如果小額貸款公司的資金流動性較強，當出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不靈危機時，也能快速以流動資金彌補資金缺口，能夠最大程度降低貸款公司的經(jīng)濟損失。同時，良好的資金流動也能為小額貸款公司帶來更高的經(jīng)濟利益，通過參與獲益更高的投資業(yè)務(wù)，使其自身資本量得到提升。

（二）信貸風(fēng)險

小額貸款公司的主要經(jīng)營業(yè)務(wù)就是借出資金并收取一定的利息，信貸部門對貸款中的各種風(fēng)險的預(yù)判和識別是保障小額貸款公司持續(xù)經(jīng)營的有效保障。一方面，由于小額貸款公司對信貸制度的制定缺乏科學(xué)性，對貸款的長短期不能均衡有效分布，過于集中的貸款持有人和申請人容易導(dǎo)致風(fēng)險集中。另一方面，貸款公司一般都有多種信貸產(chǎn)品，其申貸標準過于靈活容易引起貸款的抵押率過低，使小額貸款公司的信貸風(fēng)險攀升。

（三）市場風(fēng)險

小額貸款公司在充滿未知的金融市場中面臨著許多市場風(fēng)險，市場風(fēng)險如下：第一，由于缺乏完善且有效的法律法規(guī)為小額貸款公司的長期可持續(xù)發(fā)展提供必要引導(dǎo)與保障，小額貸款公司面臨著隨時都可能被改制轉(zhuǎn)型的風(fēng)險。第二，小額貸款公司受到市場經(jīng)濟活躍度的影響較大，市場經(jīng)濟發(fā)展平穩(wěn)，小額貸款公司的經(jīng)營狀況和利潤都有較好的保障，相反，經(jīng)濟發(fā)展萎縮，小額貸款的業(yè)務(wù)數(shù)量也隨之減少，貸款難以安全回籠的風(fēng)險大大提升。

二、建立小額貸款公司的金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)

（一）金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的構(gòu)建原則

1、降低信息不對稱性小額貸款公司面臨的金融風(fēng)險受多方面影響，需要對其相關(guān)的各個涉及面信息加以收集，最大化降低信息不對稱性。針對一些信息不公開的企業(yè)，要采取有針對性地措施進行信息獲取，確保信息收集的準確性和可靠性。

2、監(jiān)測全面化要分層次全面監(jiān)測各類信息變化情況。一是監(jiān)測市場經(jīng)濟形勢與政策導(dǎo)向等宏觀經(jīng)濟變化情況；二是監(jiān)測整個小額貸款行業(yè)和相關(guān)行業(yè)的各項活動；三是監(jiān)測客戶經(jīng)營和財務(wù)狀況；四是監(jiān)測自身流動性水平及業(yè)務(wù)運營情況。

3、信息可度量化已經(jīng)確定了的信息指標或參數(shù)，需要對其加以量化分析，才能將其歸化到相應(yīng)的金融風(fēng)險等級區(qū)域，通過與對比規(guī)定的風(fēng)險閥值，從而促進風(fēng)險預(yù)控方案的制定。

（二）金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)的設(shè)計

1、設(shè)置金融風(fēng)險預(yù)警信息采集數(shù)據(jù)庫設(shè)置專門的金融風(fēng)險信息采集數(shù)據(jù)庫，通過對其中的信息流加以分析，才能更好地構(gòu)建小額貸款公司的風(fēng)險預(yù)警體系。經(jīng)過計算機對信息加以整合，從而選擇出符合要求的實際需求的信息資源，然后與指標參數(shù)進行匹配和分類。收集與公司長遠發(fā)展聯(lián)系較為密切且對發(fā)展有利的經(jīng)濟指標，如當前市場經(jīng)濟狀況、通貨膨脹率、利率匯率的變化、經(jīng)濟增長率以及金融政策等信息，同時對新的經(jīng)濟政策和法規(guī)或政策信息加以有效地收集。

2、設(shè)置金融風(fēng)險預(yù)警指標分析系統(tǒng)資產(chǎn)的流動程度對小額貸款公司具有較大影響，資產(chǎn)流動性不足容易造成經(jīng)營風(fēng)險。對保證金比率的分析，能夠有效對貸款申請人的條件與實力加以考核；對風(fēng)險備付金比率的分析能夠使資金得到有效地利用，解決突發(fā)的經(jīng)濟危機；對短期貸款比率的分析能夠加快資金回籠，增強資金的流動性。

三、結(jié)束語

由于許多小額貸款公司缺乏貸款經(jīng)驗或從業(yè)人員管理素質(zhì)不高等因素，對金融風(fēng)險認識不足，缺乏對金融風(fēng)險的有效預(yù)警機制，將對公司自身穩(wěn)定發(fā)展造成不利影響，同時單個小額貸款公司經(jīng)營失敗具有負外部效應(yīng)，極易對金融系統(tǒng)的穩(wěn)定性造成損害。因此，需要加強小額貸款公司金融風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)建設(shè)，為其可持續(xù)發(fā)展提供必要的保障。

作者：傅雪瑩 單位：長春凈月高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)區(qū)管委會