一、檢查對(duì)象從“喜新厭舊”到“新舊交替”
長(zhǎng)期以來(lái)，由于工作慣性，信貸客戶經(jīng)理普遍偏愛新增貸款。對(duì)新增貸款的受理、調(diào)查、可行性及報(bào)批的每一個(gè)環(huán)節(jié)絲毫不敢怠慢，唯恐漏掉一處可能形成風(fēng)險(xiǎn)的細(xì)節(jié);而貸款一旦投放出去，就好比是從“蜜月期”過(guò)渡到“婚姻期”，除了例行公事的貸后十五日檢查，基本上就是坐等客戶自動(dòng)上門還本付息。只有等到貸款過(guò)期未還，才會(huì)意識(shí)到風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)貸后檢查部門每月一次的督導(dǎo)，客戶經(jīng)理深刻體會(huì)到要真正提高效益，不僅僅需要開拓新客戶，更離不開已發(fā)放貸款的收回。只有實(shí)行新舊客戶貸款交替進(jìn)行，才能實(shí)現(xiàn)貸款的良性循環(huán)。而且，通過(guò)新舊客戶的篩選，更能淘出一批優(yōu)質(zhì)客戶群體，有助于信用社的可持續(xù)發(fā)展。
二、信貸客戶從“貸你沒(méi)問(wèn)題”到“查你沒(méi)商”
現(xiàn)有的貸款發(fā)放程序很好地規(guī)避了內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，貸款發(fā)放環(huán)節(jié)經(jīng)過(guò)層層審批，基本沒(méi)有多大問(wèn)題;貸后檢查中心的設(shè)立，讓信貸人員意識(shí)到，并非貸前謹(jǐn)慎發(fā)放就能保證貸后高枕無(wú)憂。經(jīng)濟(jì)環(huán)境的日益復(fù)雜化、企業(yè)經(jīng)營(yíng)的多元化等，都有可能導(dǎo)致借款人的信用瞬息萬(wàn)變。貸款一旦發(fā)放出去，才真正是風(fēng)險(xiǎn)形成的開始.在這近兩年的時(shí)間里，貸后檢查人員經(jīng)常帶著信貸員對(duì)已發(fā)放貸款進(jìn)行突擊性檢查，尤其是公司類貸款，對(duì)借款人的工資表、水電表、財(cái)務(wù)報(bào)表做到每月必查。一有風(fēng)吹草動(dòng)，就立即發(fā)出風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。而信貸人員與借款人的常來(lái)常往，也融洽了借貸雙方的關(guān)系，為貸款的順利收回鋪平了道路。
三、資金流從“淚泊小溪”到“江流有聲”
按照規(guī)定，借款人必須在承貸社開戶，用于核算貸款資金的運(yùn)用。經(jīng)營(yíng)收人應(yīng)按期歸社，用于還款。但大多數(shù)借款人在貸款資金拿到手后，賬戶余額就只有零頭，基本沒(méi)有發(fā)生額。貸后檢查中心就從支付環(huán)節(jié)開始，檢查借款人的資金運(yùn)作鏈條是否運(yùn)行正常，經(jīng)營(yíng)收人是否存人專用賬戶。而通過(guò)對(duì)借款人資金的監(jiān)控，借款人也開始謹(jǐn)慎使用資金，經(jīng)營(yíng)收人也開始源源不斷地存人信用社。這樣，既有效監(jiān)54督了借款資金是否挪作他用，又無(wú)形當(dāng)中提高了信用社的存款余額，可謂“一箭雙雕”。
四、檢查效果從“雷聲大雨點(diǎn)小”到“潤(rùn)物細(xì)無(wú)聲”
每年，農(nóng)信社從上到下都會(huì)進(jìn)行各種信貸檢查，但由于貸款自身的復(fù)雜性，導(dǎo)致檢查效果往往流于形式。黃州區(qū)聯(lián)社貸后檢查中心將檢查工作常態(tài)化、細(xì)致化、長(zhǎng)期化。做到有貸必查、有查必疑、有疑必究、有究必復(fù)。每月，貸后檢查中心將貸款風(fēng)險(xiǎn)提示書送達(dá)承貸社，并要求十日后將整改結(jié)果回復(fù)，同時(shí)報(bào)信貸管理部、稽核監(jiān)察部備案。次月，貸檢部門對(duì)承貸社已整改的問(wèn)題進(jìn)行再檢查，看整改是否真正到位。經(jīng)過(guò)近兩年時(shí)間的潛移默化，全社信貸從業(yè)人員基本知悉各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)相關(guān)企業(yè)會(huì)計(jì)制度、經(jīng)濟(jì)法律的了解都有不同程度的提高，對(duì)提高信貸客戶經(jīng)理的貸后管理水平起到積極促進(jìn)作用。
五、總結(jié)
貸款檢查中心的良好運(yùn)作，使貸款風(fēng)險(xiǎn)管理從后知后覺(jué)到未雨綢繆，從對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的措手不及到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有的放矢，從風(fēng)險(xiǎn)防范轉(zhuǎn)變到風(fēng)險(xiǎn)可控。2012年以來(lái)，黃州區(qū)聯(lián)社各項(xiàng)信貸指標(biāo)發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁:優(yōu)質(zhì)客戶群穩(wěn)步增長(zhǎng)，貸款規(guī)模進(jìn)一步擴(kuò)大;貸款結(jié)構(gòu)配置合理，抵質(zhì)押貸款占比30%以上;信用貸款占比不足3%、到期收回率持續(xù)保持99%以上。
作者：何玉芬 單位：湖北省黃岡市黃州區(qū)農(nóng)村信用聯(lián)社