一、農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展中面臨的主要困境

通過2012年底對吉林省部分農(nóng)民專業(yè)合作社的走訪，我們了解到現(xiàn)階段農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展面臨著兩個發(fā)展困境。一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社缺少風險分擔機制，承擔風險能力弱;另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社面臨融資瓶頸。

(一)農(nóng)民專業(yè)合作社缺少有效的風險分擔機制

農(nóng)民專業(yè)合作社通常是白手起家，缺少資金積累，自身的風險承受能力有限。生產(chǎn)和經(jīng)營中存在著系統(tǒng)性風險。種植業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性強、周期長，生產(chǎn)過程依賴自然條件和資源稟賦，各種自然災害和市場風險對種植業(yè)的影響極大;養(yǎng)殖業(yè)受疾病、疫情的影響更大，一旦發(fā)生疫情，會造成“血本無歸”。農(nóng)民專業(yè)合作社缺乏有效的風險分擔機制。本文假設專業(yè)合作社處于正常運營，不存在人為風險和道德風險因素，那么農(nóng)民專業(yè)合作社主要面臨農(nóng)業(yè)自然風險和經(jīng)營風險。農(nóng)業(yè)保險應該成為農(nóng)民專業(yè)合作社分散自然風險的主要手段。但是，由于專業(yè)合作社是互助性經(jīng)濟組織，成員分散，開展農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本高、風險大、效益差、賠付率高，一般保險公司不能達到盈虧平衡點時，難以承受經(jīng)營風險，農(nóng)業(yè)保險業(yè)務長期虧損，造成農(nóng)業(yè)保險的供給嚴重不足。另一方面，成員保險意識薄弱，即便有國家政策性農(nóng)業(yè)保險補貼，很多成員的投保意愿不強烈。目前，農(nóng)業(yè)保險日趨萎縮，承保面大幅度減少，農(nóng)民專業(yè)合作社的風險不能得到有效化解。目前市場上的農(nóng)業(yè)保險險種主是針對農(nóng)戶設計開發(fā)的保險產(chǎn)品，沒有針對農(nóng)民專業(yè)合作社保險需求設計的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。農(nóng)民專業(yè)合作社的風險比一般農(nóng)戶的風險要小。農(nóng)民專業(yè)合作社是在農(nóng)村家庭承包經(jīng)營基礎上，同類農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)經(jīng)營者或同類農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營服務的提供者、利用者，自愿聯(lián)合、民主管理的互助性經(jīng)濟組織。一方面，專業(yè)合作社依靠技術專業(yè)化、生產(chǎn)規(guī)?；a(chǎn)品市場化、管理科學化，可以一定程度地比一般單獨生產(chǎn)經(jīng)營的農(nóng)戶，具有更高地抵御農(nóng)業(yè)風險的能力。另一方面，農(nóng)民專業(yè)合作社一般都是采取統(tǒng)購、統(tǒng)銷的方式進行生產(chǎn)經(jīng)營，要求產(chǎn)品具有相同的質(zhì)量，達到一定的生產(chǎn)規(guī)模，成員的生產(chǎn)經(jīng)營水平受農(nóng)民專業(yè)合作社的整體水平約束，因而成員比普通農(nóng)戶的具有更加專業(yè)的知識和技能，風險意識更強。缺乏基于農(nóng)民專業(yè)合作社需求的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，也是農(nóng)業(yè)保險需求下降的主要原因。

(二)農(nóng)民專業(yè)合作社面臨融資瓶頸

農(nóng)業(yè)本身的風險性，必然關聯(lián)到金融服務的風險。面對數(shù)量龐大、高度分散、經(jīng)營規(guī)模較小的農(nóng)民專業(yè)合作社，金融機構的服務成本相對較高，農(nóng)業(yè)保險機制的缺失在一定程度上更成為金融機構“惜貸”的重要原因，加劇了農(nóng)民專業(yè)合作社及農(nóng)戶的貸款難的問題。在信息不對稱的情形下，金融機構難以獲取貸款人的信息，為避免壞賬的產(chǎn)生，抵押品就必要存在。作為借款人違約時銀行可以依法占有和處分的資產(chǎn)，抵押品的功能、角色及其發(fā)揮作用的機制主要是:(1)作為一個甄別借款人道德風險的條件;(2)作為一種保證債務契約執(zhí)行的機制;(3)作為一種信用風險緩釋的工具;(4)作為信貸配給的替代機制;(5)提高企業(yè)選擇違約的機會成本;(6)降低貸款違約的概率;(7)迫使企業(yè)傳遞其真實信息;(8)幫助銀行識別借款人信用高低;(9)減輕違約發(fā)生后貸款的損失。但農(nóng)村金融實踐中，合格的抵押品很有限。

根據(jù)我國《擔保法》和《物權法》相關規(guī)定，農(nóng)戶的土地、宅基地、林權、水權等具有使用權的財產(chǎn)，無法成為完全的抵押品。而具有明確產(chǎn)權關系的農(nóng)機具等生產(chǎn)資料變現(xiàn)能力較差，因而大都無法成為金融機構認可的抵押品。然而，專業(yè)合作社社員對于種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的鮮活農(nóng)產(chǎn)品具有完全產(chǎn)權，理論上是可用的抵押品，但是由于農(nóng)業(yè)保險的缺位使其風險無法分散。這樣貸款風險必然集中于金融機構，農(nóng)業(yè)保險的缺失成為金融機構“惜貸”的主要原因。如養(yǎng)殖生豬的合作社，生豬雖然是合作社社員具有完全產(chǎn)權的財產(chǎn)，但是由于沒有投保農(nóng)業(yè)保險，就不能作為合格的抵押品向金融機構申請抵押貸款。那么金融機構很難提供與專業(yè)合作社生產(chǎn)經(jīng)營及擴大再生產(chǎn)相適應的資金規(guī)模。可見，完善農(nóng)業(yè)保險機制，不僅可以完善農(nóng)民專業(yè)合作社的風險分擔機制，保障合作社生產(chǎn)經(jīng)營的順利進行，而且可以使金融機構更有信心開發(fā)農(nóng)村金融市場，改進信貸評級、放寬抵押擔保條件，加大對農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸支持力度。

二、構建基于農(nóng)民專業(yè)合作社的農(nóng)業(yè)保險模式

創(chuàng)新區(qū)域農(nóng)業(yè)保險模式勢在必行，實現(xiàn)金融服務與保險服務的良性互動。中國社會保險學會農(nóng)村社會保險委員會副主任杜道文在2012年“合作社專家沙龍”上提出在農(nóng)業(yè)保險方面國家很難大都承擔起來，國家要對合作社進行明確定位鼓勵和支持農(nóng)業(yè)保險與合作社對接，通過農(nóng)業(yè)保險介入并解決合作社的生產(chǎn)經(jīng)營風險問題。

(一)成立省市鎮(zhèn)“三級”農(nóng)業(yè)保險合作社

作為農(nóng)業(yè)大省的吉林省，農(nóng)業(yè)發(fā)展的地域性，決定了我們不能照搬其他省市或國外的先進經(jīng)驗。各國的農(nóng)業(yè)保險基本上都是由政府來直接或間接經(jīng)營。但是，我國政府沒有直接參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營，而是通過一些專業(yè)的農(nóng)業(yè)保險公司、互助農(nóng)業(yè)保險公司或通過給商業(yè)保險公司補貼的形式進行經(jīng)營。吉林安華農(nóng)業(yè)保險公司“以險養(yǎng)險”的模式在農(nóng)業(yè)保險的運行中存在機制缺陷，受商業(yè)利益最大化的驅(qū)使，會使公司更加側(cè)重商業(yè)保險的發(fā)展，而忽視農(nóng)業(yè)保險的開展。所以，為保障農(nóng)業(yè)安全，在農(nóng)業(yè)保險的機構設置上，應以非營利為目的。合作保險機構是非盈利性組織，其宗旨是成員間的互助共濟，具有其他保險形式不可替代的優(yōu)級點，尤其是與中小經(jīng)濟體具有天然的兼容性。合作保險機構是由面臨同樣風險、具有相同的保險要求的人結合組成的保險組織，投保人同時也是保險組織的所有者。具體形式又可分為相互保險公司、保險合作社等。借鑒日本的經(jīng)驗，鼓勵成立市、市和鎮(zhèn)“三級”制的農(nóng)業(yè)保險合作社，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級成立基本的農(nóng)業(yè)保險合作社，展業(yè)等工作可以委托社員代表辦理，損失評估和理賠也要讓社員充分介入:在縣級建立農(nóng)業(yè)保險合作聯(lián)社，在省級可以設立總社，為下級合作社提供業(yè)務指導和再保險，通過總社、聯(lián)社、合作社三層兩級再保險，保持各種農(nóng)業(yè)保險業(yè)務收入和支出在一個較長時期內(nèi)的平衡。將農(nóng)業(yè)風險在全省內(nèi)進行分散，從而構建吉林省的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營體系。因此，合作形式應成為我省農(nóng)業(yè)保險的主體和基礎。

(二)整合農(nóng)民專業(yè)合作社風險，實行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險”模式

吉林省域內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險應該實行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險”模式，具體做法是農(nóng)民專業(yè)合作社一經(jīng)成立，即通過相應的國家農(nóng)業(yè)保險補貼自動認購農(nóng)業(yè)保險專業(yè)合作社股本，成為農(nóng)業(yè)保險合作社的社員，實行“農(nóng)民專業(yè)合作社+農(nóng)業(yè)保險”模式。對于農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)業(yè)保險風險選擇的特點是用對合作社團體的風險選擇來取代對個體成員的風險選擇。保險人無需在投保過程中對合作社中單個成員進行核保，只需對整個合作社的可保性做出判斷，即用專業(yè)合作社團體核保來代替成員個人核保。主要的原因是:

1．專業(yè)合作社風險分散，逆選擇風險小。各地成立農(nóng)民專業(yè)合作社都有成員戶數(shù)的最低要求，成員的數(shù)目越多，則合作社規(guī)模越大，可以自動產(chǎn)生風險分散作用，所以對合作社的農(nóng)業(yè)保險需要重點考慮成員的戶數(shù)以及戶數(shù)累計的風險規(guī)模。

2．對專業(yè)合作社保險服務管理專業(yè)。專業(yè)合作社統(tǒng)一投保，其對保險的要求、談判能力往往高于個人。保險組織由原來面對單個農(nóng)戶的服務變成了對農(nóng)民專業(yè)合作社的服務。不僅有利于簡化承保、理賠和續(xù)保手續(xù)，減少了保險組織的經(jīng)營成本，而且提高了保險覆蓋面。

3．對專業(yè)合作社的保險計劃更加靈活。與普通農(nóng)戶保險的保單不同，專業(yè)合作社的保險單并非是事先印制的格式保單。較大規(guī)模的專業(yè)合作社風險一般較普通單個農(nóng)戶的風險低，保險費率、保險條款和保險內(nèi)容的制定可以與保險組織進行協(xié)商。當然，專業(yè)合作社的保單也應遵循一定的格式和包括一些特定的標準條款，只是就有一定程度的靈活性。

(三)對參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民合作社實行傾斜的金融貸款政策

對于將大部分資產(chǎn)投資于成產(chǎn)環(huán)節(jié)的農(nóng)民專業(yè)合作社，為了擴大再生產(chǎn)，需要與生產(chǎn)規(guī)模相適應的融資規(guī)模。在目前貸款雙方信息不對稱的情況下，農(nóng)村金融貸款需要貸款人提供合格抵押品是必須的。為了扶植并引導農(nóng)民專業(yè)合作的發(fā)展并能夠分散貸款風險，減少壞賬損失，金融機構可以采取一些貸款政策傾斜。具體做法是對于參加了農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民專業(yè)合作社，可以相應地降低抵押品評級。將原來不合格的抵押品視為合格的抵押品的前提是出于生產(chǎn)環(huán)節(jié)的種植業(yè)作物和養(yǎng)殖業(yè)貨物必須參加足夠保險保障水平的農(nóng)業(yè)保險，金融機構根據(jù)保險金額的一定成數(shù)來確定貸款額度。農(nóng)民專業(yè)合作社通過參加農(nóng)業(yè)保險不僅控制了合作社的風險而且解決了融資瓶頸的問題。金融機構也通過“金融+保險”模式分散農(nóng)民專業(yè)合作社的抵押貸款風險。

(四)將農(nóng)業(yè)保險補貼直接補貼給農(nóng)民專業(yè)合作社成員

目前的農(nóng)業(yè)保險補貼多數(shù)是直接補貼給農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營機構，所以很多保險公司即便沒有把經(jīng)營好農(nóng)業(yè)保險作為公司的使命，而是單純地為了獲得政府補貼而經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，這樣不但使國家和地方政府的農(nóng)業(yè)保險補貼變成了農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構爭奪的利益，而且會降低農(nóng)業(yè)保險補貼的效率。美國的研究成果也表明農(nóng)場主是為了獲得政府補貼而參加農(nóng)業(yè)保險。通過對吉林省專業(yè)合作社的走訪，了解到多數(shù)合作社成員并不知道農(nóng)業(yè)保險的保費中有政府補貼，即便知道也不清楚補貼的具體金額和比例。所以，在保險意識薄弱的農(nóng)村，政府應該逐步有意識地培養(yǎng)農(nóng)民的風險意識和保險意識，將農(nóng)業(yè)保險補貼直接發(fā)放給參加農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民專業(yè)合作社成員。為了提高農(nóng)業(yè)保險覆蓋面、保障程度，解決農(nóng)民專業(yè)合作社融資難的問題，分散農(nóng)民專業(yè)合作社農(nóng)村金融風險，需要創(chuàng)新區(qū)域農(nóng)業(yè)保險模式，實現(xiàn)農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展、農(nóng)村金融、農(nóng)業(yè)保險與宏觀農(nóng)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略的四方共贏。

作者：梁鶴子 張穎 單位：吉林大學商學院 吉林財經(jīng)大學