本文作者：楊祁平 單位：中國(guó)人民銀行晉中市中心支行

近年來(lái)，我國(guó)在推進(jìn)農(nóng)村金融改革和發(fā)展方面做了大量工作。農(nóng)行、農(nóng)發(fā)行、農(nóng)信社、郵政儲(chǔ)蓄等涉農(nóng)機(jī)構(gòu)改革穩(wěn)步推進(jìn)，村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)破土而出，按照“多層次、廣覆蓋、可持續(xù)、多元化方向設(shè)計(jì)的普惠農(nóng)村金融體系”初步建立。同推動(dòng)農(nóng)村金融改革相比，我們的農(nóng)村金融教育嚴(yán)重滯后，農(nóng)村地區(qū)基層干部和農(nóng)民缺乏金融知識(shí)、缺少金融意識(shí)的情況較為普遍，農(nóng)村金融發(fā)展的社會(huì)環(huán)境和信用環(huán)境相對(duì)落后。分析農(nóng)村金融教育現(xiàn)狀，采取有效措施加強(qiáng)農(nóng)村金融教育這個(gè)薄弱環(huán)節(jié)，通過(guò)農(nóng)村金融教育普及金融知識(shí)，提高農(nóng)村干部和農(nóng)民朋友的金融素質(zhì)，對(duì)于進(jìn)一步深化農(nóng)村金融改革，營(yíng)造有利農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村和推動(dòng)國(guó)民經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型發(fā)展十分必要。

我國(guó)農(nóng)村金融教育現(xiàn)狀

目前我國(guó)農(nóng)村金融教育的現(xiàn)狀：一是廣大農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民金融意識(shí)欠佳，信用觀念不強(qiáng)，金融法律意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)承受能力比較差。二是缺乏明確的戰(zhàn)略定位。宏觀層面沒(méi)有明確農(nóng)村金融教育在金融運(yùn)行和國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中的重要地位。三是沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的部門(mén)來(lái)推動(dòng)。在我國(guó)目前的金融體系中，還沒(méi)有一個(gè)專(zhuān)職的機(jī)構(gòu)來(lái)履行農(nóng)村金融教育的職責(zé)。分散在各部門(mén)、缺乏系統(tǒng)協(xié)調(diào)的教育活動(dòng)，難以形成合力。四是金融教育形式單一。我國(guó)的農(nóng)村金融教育更多地停留在金融知識(shí)的啟蒙教育層次上，雖然金融部門(mén)不時(shí)開(kāi)展宣傳活動(dòng)，但由于缺乏總體統(tǒng)籌安排，整體性、連續(xù)性比較差，缺少對(duì)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、法制意識(shí)、金融生態(tài)環(huán)境意識(shí)等更高更深層次的教育，這顯然跟不上農(nóng)村金融改革和經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展步伐。因此，我們認(rèn)為，農(nóng)村金融教育的“短板”將會(huì)影響整體農(nóng)村金融改革進(jìn)程，影響社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。溫家寶總理在2011年十一屆四次人代會(huì)《政府工作報(bào)告》中談到大力實(shí)施科教興國(guó)和人才強(qiáng)國(guó)戰(zhàn)略時(shí)強(qiáng)調(diào)：“堅(jiān)持優(yōu)先發(fā)展教育”。我們認(rèn)為，這個(gè)教育應(yīng)該包括農(nóng)村金融教育以及國(guó)民金融素質(zhì)教育。我們應(yīng)在大力推動(dòng)農(nóng)村金融改革的同時(shí)，把加強(qiáng)農(nóng)村金融教育提到重要議事日程上來(lái)，當(dāng)作重要任務(wù)抓緊做好。

加強(qiáng)農(nóng)村金融教育的對(duì)策建議

（一）農(nóng)村金融教育是指通過(guò)多種途徑和形式，對(duì)農(nóng)村金融需求者以及工作者開(kāi)展金融知識(shí)、金融工具、金融政策法規(guī)、金融風(fēng)險(xiǎn)防范、金融生態(tài)建設(shè)等內(nèi)容為主的推介、普及、宣傳、把握的綜合學(xué)習(xí)和服務(wù)活動(dòng)過(guò)程。農(nóng)村金融教育的主要內(nèi)容至少應(yīng)該包括五個(gè)方面：一是金融常識(shí)，包括銀行、農(nóng)信社、保險(xiǎn)公司等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)體系以及儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)、理財(cái)方面的基礎(chǔ)知識(shí)。二是銀行信貸基本知識(shí)，相關(guān)的擔(dān)保與抵押知識(shí)，信貸資金合理使用方面的知識(shí)。三是有關(guān)資本市場(chǎng)方面包括股市、股票買(mǎi)賣(mài)以及不動(dòng)產(chǎn)交易、資本積累等知識(shí)。四是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)知識(shí)，包括誠(chéng)實(shí)守信、依法經(jīng)營(yíng)觀念，信用評(píng)定和征信建設(shè)、維護(hù)正當(dāng)權(quán)益、遵守合同約定、推動(dòng)金融健康可持續(xù)發(fā)展相關(guān)知識(shí)。五是國(guó)家和政府的支農(nóng)惠農(nóng)政策和經(jīng)濟(jì)、金融法律法規(guī)知識(shí)。

（二）構(gòu)筑農(nóng)村金融教育主導(dǎo)體系。加強(qiáng)農(nóng)村金融教育總體上應(yīng)分三大步驟。第一大步驟應(yīng)由中國(guó)人民銀行牽頭負(fù)責(zé)，主要依靠金融各部門(mén)力量推動(dòng)農(nóng)村金融教育工作開(kāi)展。建立由央行牽頭，銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等部門(mén)共同組成農(nóng)村金融教育領(lǐng)導(dǎo)協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)，同時(shí)抓好三方面工作：1、央行設(shè)立專(zhuān)門(mén)工作機(jī)構(gòu)，并形成金融各部門(mén)協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)機(jī)制。2、制定農(nóng)村金融教育規(guī)劃，在規(guī)劃中將農(nóng)村金融教育列為農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)重要內(nèi)容，規(guī)劃要注意金融發(fā)達(dá)地區(qū)和不發(fā)達(dá)地區(qū)的差異，規(guī)劃還應(yīng)分全國(guó)層面和區(qū)域?qū)用妫瑧?yīng)由人民銀行大區(qū)行分區(qū)域或分省制定規(guī)劃實(shí)施方案，明確階段性工作任務(wù)，使農(nóng)村金融教育同整體金融改革創(chuàng)新統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，有機(jī)部署。3、依托金融體系、金融機(jī)構(gòu)，在央行宏觀統(tǒng)一安排下，分別各自重點(diǎn)開(kāi)展教育工作。

（三）創(chuàng)新金融部門(mén)的宣傳教育活動(dòng)。在全國(guó)層面、全省層面統(tǒng)一規(guī)劃部署下，有目標(biāo)分步驟地繼續(xù)開(kāi)展送金融知識(shí)下基層、下鄉(xiāng)活動(dòng)。宣傳活動(dòng)要注意知識(shí)的連貫性、層次性，注意由淺入深，改變過(guò)去各家金融機(jī)構(gòu)“各自為政”和金融機(jī)構(gòu)內(nèi)各部門(mén)互不協(xié)調(diào)的做法，注意宣傳的整體性、目標(biāo)性和協(xié)調(diào)一致。開(kāi)展農(nóng)村金融教育還要?jiǎng)?chuàng)新手段和方法，教育要同豐富多彩的文化活動(dòng)結(jié)合起來(lái)，應(yīng)充分運(yùn)用金融部門(mén)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的欄目、墻報(bào)、板報(bào)、視頻，開(kāi)展送知識(shí)、送政策、送信息到一線(xiàn)，到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，進(jìn)村入戶(hù)活動(dòng)。人行晉中市中支所轄祁縣支行在開(kāi)展農(nóng)村金融教育中，將農(nóng)民急需的金融知識(shí)送進(jìn)農(nóng)村學(xué)校、鄉(xiāng)鎮(zhèn)集市、涉農(nóng)企業(yè)、糧食種植基地，兩年宣傳惠及一線(xiàn)基層農(nóng)民群眾6萬(wàn)多人（次），受到農(nóng)戶(hù)和鄉(xiāng)村基層干部的熱烈歡迎。

（四）農(nóng)村金融教育要同金融服務(wù)結(jié)合起來(lái)。將基層某個(gè)階段的金融產(chǎn)品推介同金融教育宣傳結(jié)合起來(lái)，把農(nóng)戶(hù)的金融知識(shí)需求同金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新服務(wù)融為一體，統(tǒng)籌推動(dòng)，是開(kāi)展宣傳的好方法。農(nóng)行祁縣、太谷兩支行被確定為山西省“小額支付村村通——惠農(nóng)卡”投放試點(diǎn)后，把金融服務(wù)同金融教育很好結(jié)合起來(lái)，2009-2010年在兩個(gè)縣18個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立惠農(nóng)卡發(fā)放服務(wù)點(diǎn)257個(gè)，安裝POS、ATM、轉(zhuǎn)賬電話(huà)3153部，一邊推行新業(yè)務(wù)，一邊手把手教授農(nóng)民使用知識(shí)。農(nóng)行同當(dāng)?shù)剜l(xiāng)鎮(zhèn)人民政府共同組織910多場(chǎng)惠農(nóng)卡及農(nóng)村小額支付知識(shí)教育，培訓(xùn)農(nóng)戶(hù)12萬(wàn)人（次），在兩年時(shí)間內(nèi)發(fā)卡19.37萬(wàn)張，授信總額5606萬(wàn)元，通過(guò)惠農(nóng)卡發(fā)放農(nóng)戶(hù)小額貸款4456萬(wàn)元，惠及兩縣近300個(gè)行政村和98%的農(nóng)戶(hù)，在推廣新產(chǎn)品的同時(shí)，很好地進(jìn)行了一次縣域農(nóng)村金融教育活動(dòng)；加強(qiáng)農(nóng)村金融教育，還應(yīng)通過(guò)強(qiáng)化對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員的培訓(xùn)和教育，提高農(nóng)村服務(wù)水平。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)工作人員是農(nóng)村金融教育的主力軍，引導(dǎo)銀行員工提高綜合素質(zhì)，讓他們成為傳播金融知識(shí)、金融政策的行家里手，通過(guò)提高服務(wù)效率、擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，增強(qiáng)日常服務(wù)過(guò)程中的感召力，進(jìn)而增強(qiáng)金融教育的力度和強(qiáng)度。

（五）開(kāi)展農(nóng)村金融教育要發(fā)揮好市（縣）基層央行的作用。市（縣）支行處在基層第一線(xiàn)，他們對(duì)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”情況、金融改革情況、農(nóng)戶(hù)農(nóng)民對(duì)金融的需求和農(nóng)村金融教育上存在問(wèn)題熟悉了解。通過(guò)基層央行，統(tǒng)一協(xié)調(diào)基層各銀行、保險(xiǎn)、證券等金融部門(mén)力量，有重點(diǎn)地針對(duì)當(dāng)?shù)?ldquo;三農(nóng)”金融知識(shí)的薄弱環(huán)節(jié)和突破口開(kāi)展教育活動(dòng)，將起到事半功倍的效果；加強(qiáng)農(nóng)村金融教育還要同建設(shè)金融生態(tài)環(huán)境、維護(hù)當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境有機(jī)結(jié)合起來(lái)。針對(duì)基層在金融生態(tài)建設(shè)上的突出問(wèn)題，通過(guò)有重點(diǎn)、分步驟地引導(dǎo)、教育，營(yíng)造金融安全、金融健康運(yùn)行發(fā)展的良好環(huán)境，依法打擊惡意逃廢債現(xiàn)象，為金融運(yùn)行創(chuàng)造更好的外部環(huán)境條件。“日升隆”是在人民銀行倡導(dǎo)下于2005年底在山西平遙古城成立的全國(guó)首家小額貸款公司。這個(gè)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自誕生以來(lái)，在當(dāng)?shù)厝嗣胥y行縣支行指導(dǎo)下，一直堅(jiān)持對(duì)客戶(hù)的回訪(fǎng)和培訓(xùn)工作制度，五年來(lái)“日升隆”小額貸款公司發(fā)展“三農(nóng)”客戶(hù)518戶(hù)，客戶(hù)回訪(fǎng)率達(dá)到100%，客戶(hù)培訓(xùn)率達(dá)到48%。在回訪(fǎng)和培訓(xùn)中小額貸款公司不僅向客戶(hù)了解經(jīng)營(yíng)情況，還給客戶(hù)傳授誠(chéng)實(shí)守信經(jīng)營(yíng)、按期歸還本息等信用知識(shí)，及時(shí)給農(nóng)戶(hù)提供生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)致富信息。五年來(lái)“日升隆”小額貸款公司累計(jì)發(fā)放貸款55348萬(wàn)元，累計(jì)收回47916萬(wàn)元，在支持的500多戶(hù)種植、養(yǎng)殖農(nóng)戶(hù)和農(nóng)副產(chǎn)品加工等微小企業(yè)客戶(hù)中，沒(méi)有出現(xiàn)任何違約違規(guī)現(xiàn)象，小貸公司貸款回收、利息回收、正常貸款率一直保持在100%。重視對(duì)目標(biāo)客戶(hù)金融生態(tài)教育使小貸公司業(yè)務(wù)環(huán)境保持良好狀態(tài)，貸款公司同貸款農(nóng)戶(hù)業(yè)務(wù)發(fā)展實(shí)現(xiàn)良性互動(dòng)，貸款農(nóng)戶(hù)在小貸公司幫助下紛紛走上了小康之路。