本文作者：馮艷紅 范理政 吳巧芬 單位：內(nèi)蒙古托克托農(nóng)村合作銀行

我國(guó)農(nóng)村地區(qū)金融產(chǎn)品少、金融服務(wù)方式單一、金融服務(wù)質(zhì)量和效率不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民多元化金融服務(wù)需求的問題仍然突出。必須通過創(chuàng)新金融產(chǎn)品和金融服務(wù)方式，進(jìn)一步促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)加大對(duì)“三農(nóng)”可持續(xù)的有效資金投入，創(chuàng)新和完善涉農(nóng)金融服務(wù)新機(jī)制新體制，不斷滿足農(nóng)村多元化的金融服務(wù)需求，讓農(nóng)民得到更實(shí)惠、更便捷的金融服務(wù)。

一、面對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)實(shí)際，科學(xué)調(diào)整金融服務(wù)方式

隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金的需求領(lǐng)域不斷擴(kuò)大，需求結(jié)構(gòu)不斷升級(jí)，需求項(xiàng)目不斷增加，需求整體發(fā)生了顯著的變化。而我國(guó)大部分的農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)戶和企業(yè)能夠享受到的金融服務(wù)，主要是來自于正規(guī)金融機(jī)構(gòu)，但是這些金融機(jī)構(gòu)提供的主要是傳統(tǒng)的存、貸、匯業(yè)務(wù)，而信托投資、咨詢、理財(cái)、資本營(yíng)運(yùn)、外匯業(yè)務(wù)、票據(jù)業(yè)務(wù)、網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)在廣大農(nóng)村地區(qū)難以開展。在更大范圍和更高層次上全面提升農(nóng)村金融服務(wù)水平，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增產(chǎn)、農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)繁榮發(fā)展。傳統(tǒng)的農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益不佳，難以發(fā)揮支農(nóng)主力軍的作用。在商業(yè)化改革導(dǎo)向的影響下，農(nóng)信社貸款結(jié)構(gòu)同樣表現(xiàn)出日趨嚴(yán)重的“非農(nóng)化”和“城市化”傾向，再加上省、市、縣聯(lián)社壟斷格局的形成以及內(nèi)部人控制的“體制鎖定”，完全有可能再度限制農(nóng)村內(nèi)部金融競(jìng)爭(zhēng)的發(fā)展與滿足農(nóng)民和農(nóng)村中小企業(yè)金融需求“主力軍”作用的發(fā)揮。其他小型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無法滿足大客戶的資金需求。村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助合作社等小型金融機(jī)構(gòu)資金規(guī)模小、在融資上難度較大，匯兌、結(jié)算比較困難，無法滿足貸款大戶的資金需求。

二、加強(qiáng)信貸政策改革力度，夯實(shí)金融支農(nóng)主力作用

發(fā)揮農(nóng)村合作銀行的政策性支農(nóng)功能，在改革發(fā)展過程中創(chuàng)新農(nóng)村金融市場(chǎng)的支農(nóng)主導(dǎo)作用。農(nóng)村合作銀行作為支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的政策性的金融機(jī)構(gòu)，在完善市場(chǎng)服務(wù)體系的過程中，應(yīng)體現(xiàn)政府政策意圖、成為宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的手段。在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分工的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村合作銀行重新進(jìn)行職能定位，明確支持重點(diǎn)，強(qiáng)化支農(nóng)功能，承擔(dān)起支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重任。繼續(xù)深化農(nóng)村信用社改革，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深入推進(jìn)農(nóng)村信用社管理體制改革、產(chǎn)權(quán)制度和公司治理結(jié)構(gòu)改革，切實(shí)轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，強(qiáng)化內(nèi)部管理和自我約束。新型的農(nóng)村合作銀行應(yīng)當(dāng)按照農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求，牢固樹立為“三農(nóng)”服務(wù)的宗旨，拓寬服務(wù)領(lǐng)域，改善服務(wù)方式，增加服務(wù)品種，增強(qiáng)服務(wù)功能。

三、創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展方式，提高支農(nóng)信貸服務(wù)質(zhì)量

各類金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該深入研究農(nóng)村金融的發(fā)展規(guī)律、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展特點(diǎn)、農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)對(duì)資金需求特性，進(jìn)行體制機(jī)制創(chuàng)新，開發(fā)貼近農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，為農(nóng)戶和企業(yè)提供安全、便利、質(zhì)優(yōu)價(jià)廉、多樣性的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，提高金融服務(wù)質(zhì)量，滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的多元化需求，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展提供資金支持。創(chuàng)新業(yè)務(wù)管理流程，不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理能力。優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、簡(jiǎn)化信貸手續(xù)、降低信貸成本，提高經(jīng)濟(jì)效益，推出一系列包括貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、理財(cái)、咨詢、網(wǎng)上銀行等綜合性服務(wù)產(chǎn)品；加強(qiáng)各金融機(jī)構(gòu)之間的合作，進(jìn)行優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，最大限度地發(fā)揮各金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)中的作用。

四、構(gòu)建金融市場(chǎng)體系，完善用工激勵(lì)機(jī)制

在加強(qiáng)自身管理過程中，要合理運(yùn)用財(cái)政杠桿，貨幣政策、信貸政策等，建立有效的正向激勵(lì)機(jī)制，引導(dǎo)和帶動(dòng)更多的社會(huì)資金投向農(nóng)村，吸引金融機(jī)構(gòu)增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的信貸投入，促進(jìn)農(nóng)村金融的健康持續(xù)發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。加大財(cái)政對(duì)農(nóng)村金融的政策扶持力度，充分發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)支農(nóng)信貸投放的杠桿效應(yīng)。將財(cái)政資金采用農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款的方式，減少政府的直接投資，提高資金的周轉(zhuǎn)使用效率；通過稅收優(yōu)惠的方式，對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款利息收入的營(yíng)業(yè)稅等稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼，降低金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用，適當(dāng)放寬金融機(jī)構(gòu)對(duì)涉農(nóng)貸款的呆賬核銷條件，設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，完善財(cái)政支持下的風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。建立合理有效的保障體系，能夠分散與轉(zhuǎn)移農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，使金融機(jī)構(gòu)可以持續(xù)增加對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的信貸投放。

五、結(jié)束語(yǔ)

我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展相對(duì)滯后，并不完全是由于農(nóng)村金融的不發(fā)達(dá)而引起的，但是如果農(nóng)村金融能得到較好的發(fā)展，必將推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。因此，必須加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)農(nóng)村金融發(fā)展，支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的建設(shè)。完善農(nóng)村金融運(yùn)行的法律環(huán)境，健全法律法規(guī)的建設(shè)，提高執(zhí)法的力度，確保農(nóng)村各經(jīng)濟(jì)主體利益；加快推進(jìn)農(nóng)村地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高金融服務(wù)的自動(dòng)化水平和效率；提升農(nóng)村各類金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)防范及風(fēng)險(xiǎn)控制的能力；加快農(nóng)村征信體系的建設(shè)，提高整個(gè)社會(huì)的誠(chéng)信意識(shí)，保護(hù)貸款人和守信農(nóng)戶雙方的利益，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。